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은행 얼굴인증 도입은 비대면 계좌 개설 단계에서 고객이 촬영한 얼굴을 신분증 사진과 대조해, 신분증의 주인이 지금 계좌를 개설하는 사람인지 확인하는 것입니다. 비대면 계좌 개설은 신분증 촬영, 진위확인, 얼굴 대조로 이어지며, 얼굴 대조가 없으면 가족이나 지인의 실물 신분증으로 다른 사람 명의의 계좌를 여는 시도를 막기 어렵습니다. 로그인할 때 쓰는 얼굴 인식과 달리, 계좌 개설 단계의 얼굴 대조는 은행이 처음 만나는 고객의 신원을 확정하는 단계라 더 엄격한 기준이 필요합니다. 이 글은 비대면 계좌 개설에 얼굴인증을 도입하려는 은행과 금융회사 담당자가 단계별로 무엇을 확인하고, 도입 전에 무엇을 정해야 하는지 정리합니다.
비대면 계좌 개설은 직원이 고객의 얼굴과 신분증을 직접 비교할 수 없어, 그 역할을 얼굴 대조가 대신합니다.
금융위원회의 비대면 실명확인 기준은 신분증 사본 확인, 영상통화, 기존 계좌 활용 같은 여러 확인 방법 가운데 두 가지 이상을 함께 쓰도록 하고 있습니다. 얼굴 대조는 신분증 확인과 함께 이 과정에서 고객 본인을 확인하는 수단으로 쓰입니다. 기준의 세부 내용은 바뀔 수 있으므로 최신 가이드라인을 함께 확인해야 하며, 기준 전체는 비대면 실명확인 기준 완전 정리에서 다룹니다.
신분증 진위확인은 신분증이 실제로 발급된 유효한 신분증인지 확인하고, 사본판별은 실물을 찍은 것인지 확인합니다. 하지만 가족이나 지인의 실물 신분증을 들고 계좌를 개설하면 두 단계를 모두 통과합니다. 이 빈틈은 신분증 사진과 지금 촬영한 얼굴을 비교하는 얼굴 대조로만 막을 수 있습니다.
얼굴 대조는 촬영된 얼굴이 실제 사람의 얼굴이어야 의미가 있습니다. 신분증 주인의 사진이나 영상을 화면에 띄워 카메라에 비추는 시도가 있으므로, 얼굴을 비교하기 전에 촬영된 얼굴이 사진이나 화면이 아닌지 판별하는 위변조 탐지가 함께 필요합니다.
은행 비대면 계좌 개설의 얼굴 대조는 다음 다섯 단계로 이어집니다. 앞 단계가 실패하면 다음 단계로 넘어가지 않습니다.
고객이 신분증을 촬영하면 OCR로 이름, 생년월일, 신분증 번호, 발급일자를 읽어 개설 신청서에 자동으로 채웁니다. 이 단계에서 신분증의 얼굴 사진 영역도 함께 추출해, 이후 얼굴 대조의 기준으로 씁니다.
읽은 정보를 발급 정보와 대조해 유효한 신분증인지 확인하고, 촬영한 이미지가 실물인지 판별합니다. 위조 신분증과 신분증 사진·사본이 이 단계에서 걸러집니다.
고객이 얼굴을 촬영하면 먼저 사진이나 화면, 마스크 같은 위변조 시도가 아닌지 판별합니다. 얼굴 가이드를 화면에 띄우고, 모자나 마스크를 벗고 밝은 곳에서 촬영하도록 안내하면 정상 고객의 실패가 줄어듭니다.
위변조 판별을 통과한 얼굴을 신분증 사진과 비교해 같은 사람인지 확인합니다. 매칭 결과는 통과, 재촬영, 추가 확인으로 나눠 다음 처리를 정합니다.
비대면 실명확인 기준에 맞춰 기존 계좌 활용(1원 인증) 같은 확인을 함께 진행하고, 모든 단계의 결과와 일시를 개설 건에 연결해 남깁니다. 감독 기관 점검이나 명의 도용 분쟁이 생겼을 때 어떤 확인을 거쳐 개설됐는지 바로 제시할 수 있어야 합니다.
알체라 eKYC는 신분증 OCR, 진위확인, 사본판별과 함께 촬영된 얼굴의 위변조 여부를 판별하고 신분증 사진과 매칭해 동일인 여부를 확인하는 얼굴 인증을 하나의 흐름으로 제공하며, 1원 인증까지 같은 흐름에 붙일 수 있습니다. RGB 카메라 기반으로 iBeta 얼굴 위변조 탐지(PAD) 평가를 통과했고, 신분증 OCR 정확도는 98.47%, 사본판별 정확도는 99%입니다. 알체라 eKYC는 고객사 110곳, 누적 1,430만 회 인증, 제1금융권 70%가 사용하고 있습니다.
얼굴 대조 기술을 붙이는 것만큼, 실패한 고객을 어떻게 처리할지와 생체정보를 어떻게 다룰지를 먼저 정해야 합니다.
매칭 기준을 너무 엄격하게 잡으면 정상 고객이 반복해서 실패하고, 너무 느슨하게 잡으면 다른 사람이 통과할 수 있습니다. 운영 초기에는 정상 고객의 실패율과 위변조 시도 차단 결과를 함께 보면서 기준을 조정하고, 재촬영 허용 횟수를 정해 둡니다. 기준은 업무의 위험도에 따라 다르게 둘 수 있어, 고액 대출이 연결되는 계좌 개설처럼 위험이 큰 업무에는 더 엄격한 기준을 적용합니다.
정상 고객도 조명, 신분증 사진의 오래됨, 외모 변화로 얼굴 대조에 실패할 수 있습니다. 재촬영 횟수를 넘긴 고객은 영상통화 같은 다른 확인 방법이나 영업점 방문으로 안내하는 대체 경로를 정해 두면, 고객이 개설을 포기하지 않고 다음 단계로 넘어갈 수 있습니다.
발급된 지 오래된 신분증은 사진과 현재 얼굴의 차이가 커서 실패가 늘 수 있습니다. 고령 고객은 촬영 자세를 맞추기 어려워하는 경우가 많으므로, 화면 안내를 크게 보여주고 음성이나 그림 안내를 함께 두는 방법을 검토합니다. 재촬영 안내 문구도 "조금 더 밝은 곳에서 화면을 정면으로 바라봐 주세요"처럼 바로 따라 할 수 있는 행동으로 씁니다.
얼굴 이미지는 민감한 정보이므로, 왜 얼굴을 촬영하는지와 이미지를 어떻게 처리하는지 촬영 전에 알리고 동의를 받습니다. 얼굴 이미지는 대조에만 쓰고 보관 기간을 최소한으로 정하며, 서비스에는 대조 결과와 일시를 남기는 방식이 개인정보 처리 면에서 유리합니다.
외국인 고객을 받는 은행이라면 외국인등록증이나 여권으로도 같은 얼굴 대조 흐름을 쓸 수 있는지 확인합니다. 신분증 종류마다 사진 크기와 위치가 달라 얼굴 추출 품질이 달라질 수 있으므로, 신분증 종류별로 매칭 성공률을 따로 봅니다.
계좌 개설 단계의 얼굴 대조는 운영하면서 기준과 안내를 계속 조정해야 성공률과 보안을 함께 지킬 수 있습니다.
신분증 촬영, 진위확인, 얼굴 촬영, 얼굴 매칭 단계별 성공률을 나눠 봅니다. 얼굴 촬영 단계 이탈이 많다면 촬영 안내를, 매칭 실패가 많다면 기준과 신분증 사진 추출 품질을 먼저 점검합니다. 같은 지표를 기기 종류와 시간대별로도 나눠 보면, 특정 기기의 카메라나 야간 조명에서만 생기는 문제를 빨리 찾을 수 있습니다.
실패 이유를 조명, 얼굴 가림, 위변조 의심, 매칭 불일치처럼 나눠 기록하면 고칠 곳을 빨리 찾을 수 있습니다. 고객 쪽에서 자주 겪는 실패 원인은 비대면 본인인증 실패 원인 TOP 5에서도 다룹니다.
위변조 의심으로 판정된 시도는 같은 기기나 신분증으로 반복되는지 함께 기록합니다. 반복 시도가 확인되면 해당 기기나 신분증으로의 개설 시도를 일정 기간 제한하고, 담당자 검토로 넘겨 사유와 함께 남깁니다. 위변조 시도가 특정 시간대나 경로에 몰리는지도 함께 보면, 조직적인 명의 도용 시도를 더 빨리 알아챌 수 있습니다.
매칭 기준이나 재촬영 횟수를 바꿀 때는 변경 일시와 이유를 함께 남깁니다. 기준을 바꾼 전후로 정상 고객의 실패율과 위변조 차단 결과가 어떻게 달라졌는지 비교할 수 있어야, 다음 조정 때 근거로 쓸 수 있습니다.
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