핀테크·간편결제 계좌조회 API는 고객이 결제 수단으로 등록하는 계좌가 고객 본인 명의인지, 그리고 고객이 실제로 쓰는 계좌인지를 확인하는 데 쓰입니다. 계좌 간편결제는 결제할 때마다 등록된 계좌에서 돈이 빠져나가기 때문에, 처음 등록할 때 계좌 주인을 확인하지 않으면 다른 사람 계좌에서 결제가 이뤄질 수 있습니다. 이 글은 간편결제·핀테크 서비스 담당자가 결제 계좌 등록 단계에서 명의를 확인하는 방법을 정리합니다.
결제 계좌 등록 때 명의를 확인하지 않으면 어떤 문제가 생기나요?
결제 계좌 등록 단계에서 명의를 확인하지 않으면, 문제가 결제나 출금이 일어난 뒤에야 드러납니다. 대표적인 문제는 다음과 같습니다.
다른 사람 계좌 무단 등록: 유출된 계좌 정보로 다른 사람 계좌를 등록해 결제하면, 계좌 주인이 모르는 사이에 돈이 빠져나갑니다.
가족 계좌로 인한 분쟁: 가족 명의 계좌를 등록해 결제한 뒤 계좌 주인이 이의를 제기하면 결제 취소와 환불 처리가 필요해집니다.
대포통장 악용: 다른 사람 명의 계좌를 충전·송금 계좌로 등록해 자금을 옮기는 데 쓸 수 있습니다.
고객 지원 업무 증가: 무단 출금 문의가 들어올 때마다 담당자가 등록 이력을 직접 확인해야 합니다.
결제 계좌가 고객 본인 것인지 어떻게 확인하나요?
결제 계좌가 고객 본인 것인지 확인하려면 명의 대조에 1원 인증을 더합니다. 명의 대조는 계좌의 예금주 정보가 회원 정보와 같은지 확인하고, 1원 인증은 계좌로 1원을 보내고 입금자명에 담긴 인증 코드를 고객이 직접 입력하게 해 그 계좌를 실제로 쓰는 사람인지 확인합니다. 명의 대조만으로는 계좌번호와 이름, 생년월일을 아는 다른 사람도 통과할 수 있어 1원 인증까지 거치는 구성이 일반적입니다.
알체라 eKYC는 1원 인증을 API로 제공해, 결제 계좌 등록·충전 계좌 등록·출금 계좌 변경 단계에 그대로 붙일 수 있습니다. 알체라 eKYC는 고객사 110곳, 누적 1,430만 회 인증, 제1금융권 70%가 사용하고 있습니다.
결제 계좌 등록 흐름은 어떻게 구성하나요?
결제 계좌 등록은 다음 여섯 단계로 구성하면, 정상 고객은 한 번에 등록을 마치고 다른 사람 명의 계좌는 처음부터 걸러낼 수 있습니다.
회원 실명 정보 확인: 가입 단계에서 확인된 회원 이름과 생년월일을 명의 대조의 기준값으로 둡니다.
은행 선택과 계좌 입력: 고객이 은행을 고르고 계좌번호를 입력합니다. 계좌번호 형식은 입력 단계에서 바로 확인합니다.
명의 대조: 계좌의 예금주 정보가 회원 정보와 같은지 확인합니다. 다르면 1원을 보내지 않고 본인 명의 계좌를 다시 입력하도록 안내합니다.
1원 인증: 명의가 같은 계좌로 1원을 보내고, 고객이 입금자명의 인증 코드를 입력하게 합니다.
출금 동의: 결제 때마다 이 계좌에서 출금된다는 점을 안내하고 고객 동의를 받습니다.
등록 완료: 확인이 끝난 계좌를 결제 수단 목록에 표시하고, 등록 일시와 확인 결과를 기록합니다.
간편결제 서비스에 적용하면 어떤 흐름이 되나요?
계좌 간편결제를 제공하는 서비스에 적용한 흐름을 예시로 보면 다음과 같습니다. 아래는 이해를 돕기 위한 일반적인 적용 예시입니다.
고객이 쇼핑 중 결제 화면에서 '계좌로 결제'를 고르면, 등록된 계좌가 없는 경우 계좌 등록 화면이 나옵니다. 고객이 은행과 계좌번호를 입력하면 서비스는 계좌 명의를 회원 정보와 대조합니다. 가족 명의 계좌를 입력한 경우 "본인 명의 계좌만 결제 수단으로 등록할 수 있습니다"라는 안내가 나오고, 본인 계좌를 입력하면 1원이 입금됩니다. 고객이 은행 앱에서 입금자명의 코드를 확인해 입력하고 출금에 동의하면 계좌 등록이 끝나고, 바로 결제 화면으로 돌아가 결제를 마칩니다.
이 흐름에서 고객이 결제를 포기하지 않게 하려면 두 가지가 중요합니다.
결제 화면으로 바로 복귀: 계좌 등록이 끝나면 처음부터 다시 결제하지 않고, 하던 결제를 이어서 할 수 있게 합니다.
등록 화면 안내 최소화: 은행 선택, 계좌 입력, 코드 입력 외의 입력 항목은 줄이고, 각 단계에서 무엇을 해야 하는지 한 줄로 안내합니다.
서비스 유형별로 무엇을 더 확인해야 하나요?
같은 결제 계좌 확인이라도 서비스 유형에 따라 함께 봐야 할 점이 다릅니다.
계좌 간편결제: 결제 때마다 출금되므로 등록 단계의 명의 대조와 1원 인증이 기본입니다. 출금 동의 기록을 함께 남겨야 이의 제기에 대응할 수 있습니다.
선불 충전 서비스: 충전 계좌가 본인 명의인지 확인합니다. 충전한 금액을 다른 사람에게 보내는 기능이 있다면 충전 계좌 확인이 더 중요합니다.
간편송금: 송금 계좌와 출금 계좌 모두 본인 명의인지 확인합니다. 짧은 시간에 여러 계좌를 등록하는 계정은 따로 표시해 둡니다.
가맹점 정산: 가맹점 정산 계좌가 사업자 명의와 같은지 확인합니다. 개인 회원과 달리 사업자 정보를 기준값으로 대조합니다.
결제 계좌를 바꾸거나 추가할 때는 어떻게 하나요?
결제 계좌를 바꾸거나 추가할 때도 처음 등록할 때와 같은 확인을 거쳐야 합니다. 계좌 변경은 무단 결제 시도가 자주 들어오는 지점이기 때문입니다.
계좌 변경: 기존 계좌의 확인 결과를 쓰지 않고, 새 계좌로 명의 대조와 1원 인증을 다시 진행합니다.
여러 계좌 등록: 계좌마다 따로 확인하고, 결제 수단 목록에 확인 완료 여부를 표시합니다.
등록 직후 큰 금액 결제: 계좌를 등록하거나 바꾼 직후 평소보다 큰 금액이 결제되면 추가 확인을 요청하는 기준을 둡니다.
잔액·거래내역 조회 API와는 무엇이 다른가요?
핀테크 서비스에서 말하는 계좌조회 API에는 잔액과 거래내역을 가져오는 API도 있지만, 결제 계좌 명의 확인과는 목적이 다릅니다.
잔액·거래내역 조회 API: 고객 동의를 받아 오픈뱅킹 등으로 계좌의 잔액과 입출금 내역을 가져옵니다. 자산관리, 가계부 기능에 씁니다. 연동할 때는 보통 OAuth 방식으로 고객 동의와 접근 토큰을 받고, REST 방식으로 요청해 JSON으로 결과를 받습니다.
결제 계좌 명의 확인: 결제 수단으로 등록하는 계좌가 고객 본인 것인지 확인합니다. 무단 결제와 분쟁을 막는 데 씁니다.
잔액·거래내역 조회는 알체라 eKYC가 제공하는 기능이 아니며, 알체라는 결제 계좌 등록 단계의 1원 인증을 제공합니다.
결제 계좌 정보는 어떻게 안전하게 관리하나요?
결제 계좌 정보는 결제가 이어지는 동안 계속 쓰이기 때문에 다음 기준으로 관리합니다.
전송 구간 암호화: 계좌번호와 실명 정보가 오가는 모든 요청은 TLS로 암호화된 구간에서만 주고받습니다.
저장 최소화: 화면에는 계좌번호 일부만 보여주고, 확인 결과와 일시, 출금 동의 기록을 남깁니다.
접근 권한 제한: 결제 계좌 정보는 결제 운영과 고객 지원 담당자만 볼 수 있게 권한을 나눕니다.
이상 등록 모니터링: 한 계정이 짧은 시간에 여러 계좌를 등록하거나, 같은 계좌가 여러 계정에 등록되면 알림을 받도록 설정합니다.
운영 중에는 어떤 지표를 확인해야 하나요?
결제 계좌 명의 확인을 붙인 뒤에는 다음 지표를 주기적으로 보면, 확인 절차가 결제를 방해하는지와 무단 등록을 잘 막고 있는지를 함께 판단할 수 있습니다.
계좌 등록 완료율: 계좌 등록을 시작한 고객 중 끝까지 마친 비율입니다. 이 값이 낮으면 1원 인증 화면 안내부터 점검합니다.
명의 불일치 비율: 다른 사람 명의 계좌를 입력한 비율입니다. 가족 계좌 입력이 많다면 등록 화면 첫 줄에 본인 명의 계좌만 가능하다는 점을 보여줍니다.
결제 이탈률: 결제 중 계좌 등록으로 넘어간 고객이 결제를 끝까지 마치는지 봅니다.
무단 출금 문의 건수: 명의 확인을 붙이기 전과 후의 무단 출금 관련 문의 건수를 비교합니다.
정리: 결제 계좌 등록 시 명의 확인
결제 계좌는 결제 때마다 출금되므로 등록 단계에서 고객 본인 계좌인지 확인해야 합니다.
명의 대조로 다른 사람 명의 계좌를 거르고, 1원 인증으로 고객이 실제로 쓰는 계좌인지 확인합니다.
계좌를 바꾸거나 추가할 때도 같은 확인을 거치고, 등록 직후 큰 금액 결제에는 추가 확인 기준을 둡니다.
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