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금융권에서 비대면 거래가 일상화되면서 보이스피싱 범죄도 빠르게 변화하고 있습니다. 범죄 조직은 금융기관 직원이나 수사기관을 사칭해 고객의 개인정보를 빼내거나 계좌이체를 유도합니다. 전화 한 통으로 시작된 범죄가 고객의 전 재산을 순식간에 빼앗아가는 사례가 반복되고 있습니다. 금융감독원에 따르면 보이스피싱 피해 신고 건수는 해마다 증가 추세를 보입니다. 범죄자들은 미리 확보한 개인정보를 바탕으로 피해자에게 접근하기 때문에 일반적인 주의만으로는 피해를 막기 어렵습니다. 금융기관들은 기존 보안 방식만으로는 한계가 있다고 판단하고 있습니다.
은행권은 계좌 개설과 대출 신청 과정에서 얼굴인식 인증을 추가하는 방식으로 대응하고 있습니다. 고객이 스마트폰 카메라로 자신의 얼굴을 촬영하면 시스템이 신분증 사진과 비교해 동일인 여부를 판별합니다. 비대면 계좌 개설 시 얼굴인식 인증을 적용하는 금융기관들이 늘어나고 있습니다. 고액 이체나 한도 변경 같은 주요 거래에서도 얼굴 인증을 요구하는 사례가 확대되는 추세입니다. 이 방식은 타인의 신분증을 도용하거나 합성된 영상으로 속이려는 시도를 차단하는 데 효과적입니다. 금융기관들은 생체인증 기술을 통해 보안 수준을 높이고 있습니다.
얼굴인식 시스템은 단순히 얼굴 형태만 비교하는 것이 아닙니다. 최근 개발된 기술은 딥페이크로 제작된 합성 영상이나 사진을 화면에 비춰 인증을 시도하는 경우까지 감지합니다. 3차원 얼굴 분석 기술을 적용하면 실제 사람의 얼굴과 평면 이미지를 구분할 수 있습니다. 시스템은 눈 깜박임과 고개 움직임 같은 생체 신호를 함께 확인해 녹화된 영상인지 실시간 촬영인지 판단합니다. 국내 안면인식 기술 기업들은 금융기관에 이러한 탐지 기능을 제공하고 있습니다. 범죄자가 기술을 악용하려 해도 시스템이 여러 단계에서 검증을 진행하기 때문에 통과하기 어렵습니다.
▲ 평소와 다른 패턴의 거래 발생 시 자동으로 얼굴인식 인증 요구
▲ 짧은 시간 동안 여러 계좌로 분산 송금하는 행위 감지
▲ 새로운 기기나 낯선 위치에서 접속 시 추가 확인 절차 진행
얼굴인식 기술은 이상 거래 탐지 시스템과 결합돼 작동합니다. 고객의 평소 거래 패턴과 다른 움직임이 포착되면 시스템이 자동으로 추가 인증을 요청합니다. 고액 이체 시 얼굴인식 단계를 추가해 보이스피싱 범죄자가 피해자의 계좌 정보를 탈취했더라도 실제 송금을 막을 수 있도록 설계됩니다. 여러 보안 장치를 겹겹이 쌓아 범죄자가 한 단계를 통과하더라도 다음 단계에서 차단되도록 구성한 것입니다. 금융보안원은 이러한 다층 방어 체계를 권장하고 있습니다.
금융위원회는 금융기관들에 생체인증 기술 도입을 권고하고 있습니다. 비밀번호나 보안카드만으로는 보이스피싱 범죄를 막는 데 한계가 있다는 판단입니다. 금융보안원은 얼굴인식 시스템의 정확도와 보안 수준을 검증하는 기준을 마련해 일정 성능 이상의 기술만 사용되도록 관리합니다. 금융기관이 새로운 인증 방식을 도입할 때는 이 기준을 충족해야 합니다. 정부는 고령층이나 기술에 익숙하지 않은 고객도 쉽게 사용할 수 있도록 인터페이스 개선도 함께 요구하고 있습니다. 보안과 편의성을 동시에 고려한 정책 방향입니다.
얼굴 데이터는 민감한 생체정보이기 때문에 보관과 처리 과정에서 엄격한 보안이 필요합니다. 금융기관들은 얼굴 정보를 암호화해 저장하고 외부 유출을 막기 위한 기술적 조치를 적용합니다. 얼굴인식 데이터를 분산 저장하고 정기적으로 보안 점검을 실시해 해킹이나 내부 유출 위험을 최소화하는 체계가 운영되고 있습니다. 개인정보 보호법에 따라 고객의 동의 없이 생체정보를 수집하거나 다른 목적으로 사용할 수 없습니다. 금융기관은 고객에게 얼굴 데이터 활용 목적과 보관 기간을 명확히 안내해야 합니다. 투명한 정보 관리가 고객 신뢰를 유지하는 기반이 됩니다.
▲ 쌍둥이나 외모가 비슷한 사람을 구별하는 정밀도 향상
▲ 조명 변화나 마스크 착용 상황에서도 정확한 인식 가능
▲ 나이 변화나 성형 수술 후에도 동일인으로 확인하는 알고리즘 적용
일부 고객들은 얼굴인식 기술의 오인식 가능성을 우려합니다. 외모가 비슷한 사람을 동일인으로 판단하거나 본인을 다른 사람으로 인식하는 경우가 발생할 수 있기 때문입니다. 금융기관들은 인공지능 모델을 지속적으로 학습시켜 정확도를 높이는 작업을 진행하고 있습니다. 다양한 인종과 연령대의 얼굴 데이터를 학습시켜 특정 집단에서 오류율이 높아지는 문제를 줄이고 있습니다. 기술 발전과 함께 오인식 비율은 점차 낮아지는 추세입니다.
얼굴인식 인증을 도입한 금융기관들에서 비대면 채널을 통한 보이스피싱 피해가 줄어드는 효과가 확인되고 있습니다. 범죄자가 타인의 신분증을 확보했더라도 실시간 얼굴 인증 단계에서 차단되기 때문입니다. 얼굴인식 시스템 도입 이후 비대면 계좌 개설 과정에서 발생하는 사기 시도를 상당 부분 막을 수 있게 되었습니다. 고액 이체 시 추가 인증을 요구하면서 의심스러운 거래를 사전에 차단하는 사례가 늘었습니다. 금융감독원은 생체인증 기술이 보이스피싱 대응에 실질적인 도움이 된다고 평가합니다.
금융권은 얼굴인식 외에도 음성 인식과 거래 행동 패턴 분석 기술을 함께 활용하는 방향으로 나아가고 있습니다. 고객의 목소리를 등록해 전화 상담 시 본인 여부를 확인하거나 평소와 다른 거래 시간대와 금액을 감지하는 방식입니다. 여러 생체정보와 행동 데이터를 종합적으로 분석하면 범죄자가 시스템을 우회하기 훨씬 어려워집니다. 일부 금융기관은 음성 인식 기술을 고객센터 상담에 적용해 본인 확인 절차를 강화했습니다. 금융기관들은 단일 인증 방식이 아니라 여러 기술을 조합해 보안 수준을 높이는 전략을 취하고 있습니다.
얼굴인식 기술이 확산되면서 고령층이나 기술 사용에 어려움을 겪는 고객을 위한 별도 지원 방안도 필요합니다. 스마트폰 조작이 익숙하지 않거나 얼굴 촬영 과정에서 실수가 잦은 경우 정상적인 거래가 지연될 수 있기 때문입니다. 은행 창구에서는 직원이 직접 얼굴 인증을 도와주거나 대체 인증 수단을 제공하는 방식으로 불편을 최소화하고 있습니다. 금융위원회는 모든 고객이 기술 혜택을 받을 수 있도록 금융기관에 교육과 지원 체계 구축을 요구하고 있습니다. 보안 강화와 함께 금융 접근성도 유지해야 한다는 원칙입니다.
보이스피싱 범죄는 기술이 발전할수록 수법도 정교해지고 있습니다. 범죄 조직은 새로운 보안 장치가 생기면 이를 우회하는 방법을 연구합니다. 금융기관과 금융당국은 인공지능 기술을 계속 개선하고 고객 교육을 병행해 피해를 줄이는 노력을 이어가야 합니다. 금융감독원은 보이스피싱 예방 캠페인을 통해 고객들에게 의심스러운 전화나 문자에 대응하는 방법을 안내하고 있습니다. 기술만으로는 모든 범죄를 막을 수 없기 때문에 고객의 경각심도 중요합니다. 얼굴인식 기술은 보이스피싱 대응의 중요한 수단이지만 완벽한 해결책은 아닙니다.
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