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전자상거래 시장의 급속한 성장과 함께 온라인 쇼핑몰에서도 자금세탁방지(AML) 규제가 강화되고 있습니다. 특히 전자본인확인(eKYC) 시스템 도입을 통해 불법 자금의 유입을 차단하고 건전한 온라인 쇼핑 환경을 조성하려는 노력이 증가하고 있습니다.
자금세탁방지(AML, Anti-Money Laundering)는 불법적으로 취득한 재산을 합법적으로 취득한 것처럼 위장하는 과정을 적발하고 예방하는 제도입니다. 온라인 결제, 전자화폐 등 비대면 거래가 늘어나면서 결제가 더 편리해졌지만, 불법 자금을 세탁하는 것도 더 편리해졌다고 전문가들은 지적하고 있습니다. 온라인 쇼핑은 기존 쇼핑 방식을 변화시켰으며 온라인 결제가 점차 보편화되었습니다. 이러한 환경 변화 속에서 온라인 쇼핑몰들도 AML 규제 적용 대상이 되면서 체계적인 대응 방안 마련이 시급한 상황입니다.
eKYC(electronic Know Your Customer)는 전자적 고객 확인 제도로, 디지털 온보딩 프로세스이므로 소비자는 집에서 편안하게 실제 문서를 스캔하고 업로드하는 등 전자적으로 정보를 제출할 수 있습니다. 온라인 쇼핑몰에서는 다음과 같은 방식으로 eKYC가 활용됩니다.
• 신분증 진위 확인: 고성능 CLOVA OCR 인식 모델을 활용하여 신분증에서 필요한 값을 정확하게 추출/가공하여 사용자 개입없이 높은 인식률을 제공
• 얼굴 인식 기술: 생체 인식 및 실시간 데이터 검사를 포함할 수 있으며, 전통적인 KYC 프로세스와 비교하여 보안 수준이 더 높습니다
• 계좌 인증: 기존 금융 계좌를 활용한 본인 확인 과정을 통해 신원 검증의 신뢰성을 높입니다
• 자동화된 검증: 인공지능 AI 및 머신 러닝과 같은 첨단 기술을 활용하여 검증 과정을 자동화합니다
온라인 쇼핑몰에서 AML과 eKYC가 적용되는 주요 분야는 다음과 같습니다.
• 의심 거래 탐지: 일정 금액 이상의 거래에 대해 자동으로 모니터링하여 의심스러운 패턴을 식별합니다.
• 거래 패턴 분석: 재무기관이 잠재적인 자금 세탁을 식별하고 보고하며, 규정 준수 요건을 해결하기 위해서는 범죄의 진행 방식을 자세히 알아야 합니다
• 실시간 위험 평가: AI 기반 시스템을 통해 거래 위험도를 실시간으로 평가하고 조치를 취합니다
• 미성년자 구매 제한: 전자상거래 플랫폼에서는 거래가 빈번하며, 특히 고가의 제품이나 연령 제한이 있는 제품에 대해 고객의 신분을 확인하는 것이 중요합니다.
• 신분증 기반 연령 확인: eKYC를 통해 정확한 연령 정보를 확인하여 법적 요구사항을 준수합니다.
• 구매 권한 검증: 특정 상품군에 대한 구매 자격을 사전에 검증하여 불법 거래를 방지합니다.
• 국제 거래 모니터링: 해외 결제나 송금 시 보다 강화된 고객 확인 절차를 적용합니다.
• 환율 조작 방지: 가상화폐나 해외 결제를 통한 환율 조작 행위를 탐지하고 차단합니다.
• 크로스보더 규제 준수: 각국의 서로 다른 AML 규제를 준수하기 위한 맞춤형 대응 체계를 구축합니다.
온라인 쇼핑몰이 eKYC 시스템을 도입할 경우 얻을 수 있는 주요 효과는 다음과 같습니다.
eKYC 인증은 금융 기관 및 규제가 심한 산업 분야의 기타 기업에 필수적인 자산이 되었습니다. 온라인 쇼핑몰에서도 다음과 같은 보안 효과를 기대할 수 있습니다.
• 신분 도용 방지: 정확한 신분 확인을 통해 타인 명의 사용을 차단합니다.
• 카드 사기 예방: 신용카드 도난과 같은 불법 행위를 방지하기 위해, 전자상거래 플랫폼과 온라인 결제 서비스 업체는 KYC 절차를 통해 고객 신분을 확인하고, 거래가 실제 소비자와 이루어지는지 확보합니다.
• 계정 도용 차단: 다중 인증을 통해 계정 탈취 시도를 효과적으로 방어합니다.
• 간편한 인증 과정: 원격 신분 확인을 통해 고객은 직접 방문할 필요 없이 온라인으로 신분을 확인하고 서비스에 등록할 수 있어 편리합니다.
• 빠른 처리 속도: 전통적인 프로세스에서는 등록 및 검토를 기다리는 데 2-3일이 걸릴 수 있지만, eKYC를 도입하면 신분 확인에 필요한 시간이 대폭 줄어들어, 몇 분 안에 온라인 등록을 완료할 수 있습니다.
• 사용자 친화적 인터페이스: 복잡한 서류 제출 과정을 단순화하여 고객 만족도를 높입니다.
아시아 지역에서 활동하는 보험사인 FWD Group은 구글 클라우드의 Cloud Vision AI와 AutoML을 이용해 FYC 절차를 디지털로 전환하였습니다. 이를 통해 다음과 같은 성과를 거두었습니다.
• 업무 효율성 향상: KYC 관련 업무 효율을 20% 이상 높이고, 신분증 확인 관련 비용은 50% 넘게 절약 가능
• 인식률 개선: 인식률이 이전 OCR 기술 기반 시스템과 비교할 수 없는 수준으로 향상
• 고객 불편 해소: 고객에게 연락해 더 선명한 이미지의 문서를 올려 달라고 요청해야 했던 불편 해소 가능
국내에서도 다양한 eKYC 솔루션이 개발되어 상용화되고 있습니다. 유스비(useB)의 eKYC 통합 솔루션은 신분증 인증, 얼굴 인증, 계좌 인증 등 다양한 인증 서비스를 계약 후 하루 만에 연동할 수 있습니다.
온라인 쇼핑몰이 AML과 eKYC를 도입할 때 고려해야 할 법적 요구사항은 다음과 같습니다.
• 특정금융정보법 준수
불법재산의 취득·처분 사실을 가장하거나 그 재산을 은닉하는 행위 및 탈세목적으로 재산의 취득·처분 사실을 가장하거나 그 재산을 은닉하는 행위를 방지하기 위한 법적 의무를 준수해야 합니다
• 금융정보분석원 보고
의심거래보고제도(STR)에 따라 은행, PG사와 같은 금융회사에서 자금세탁으로 의심되는 거래를 신고하는 제도를 적용받을 수 있습니다
• 개인정보보호법 준수
eKYC 과정에서 수집되는 민감한 개인정보의 안전한 처리와 보관이 필요합니다
• FATF 권고안 준수
국제자금세탁방지기구(FATF)는 다양한 산업군에 AML 관련 의무, 규제를 부과하기 시작했고 이를 충족하지 못하여 많은 서비스들의 운영이 강제중단 되는 상황까지 이어졌습니다
• 지역별 맞춤 대응
해외 진출 시 각국의 서로 다른 AML 규제에 맞는 대응 체계가 필요합니다
온라인 쇼핑몰 업계가 효과적으로 AML과 eKYC를 도입하기 위한 권고사항은 다음과 같습니다.
• 위험도 기반 접근: 거래 규모와 상품 특성에 따라 차등적인 고객 확인 절차를 적용합니다.
• 기술 검증: 인증 절차에 있어 정확도와 속도는 고객 확인 절차의 핵심이기 때문에 해당 기술의 전문성을 갖추고 있는지 살펴봐야합니다.
• 법적 준비: 각종 규제 요구사항을 미리 파악하고 준비하여 제재를 방지해야 합니다.
• 투명한 정책 공개: 고객에게 AML과 eKYC 도입 목적과 절차를 명확히 안내합니다.
• 편의성 강조: 보안 강화와 함께 고객 편의성도 향상된다는 점을 적극적으로 홍보합니다.
• 지속적인 개선: 고객 피드백을 반영하여 시스템을 지속적으로 개선해 나갑니다.
온라인 쇼핑몰의 AML과 eKYC 분야는 지속적인 기술 발전을 통해 더욱 정교해질 것으로 전망됩니다.
• AI 기반 위험 평가: 머신 러닝과 같은 인공 지능 기술의 도움을 받아 오탐지를 대폭 줄이고 운영 효율성을 높이며 알려지지 않은 위협 요소를 신속하게 파악
• 블록체인 활용: 거래 기록의 투명성과 추적 가능성을 높여 자금세탁 방지 효과를 강화합
• 생체인식 기술: 지문, 홍채, 음성 인식 등 다양한 생체인식 기술을 조합하여 보안 수준 향상
다양한 산업군의 운영자들이 자금세탁방지 의무에 유연하게 대처할 수 있도록 다양한 콘텐츠와 솔루션들이 준비되고 있습니다. 특히 규제 기술(RegTech) 분야의 발전으로 더욱 효율적이고 정확한 AML 솔루션이 등장할 것으로 예상됩니다.
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