해외송금 서비스 eKYC 적용 실무, 본인확인 절차로 빠르게 정착 중

‍

해외송금 서비스 제공 업체는 외국환거래법과 특정금융정보법에 따라 고객확인 의무를 이행해야 합니다. 국경 간 자금 이동은 자금세탁과 테러 자금 조달의 수단으로 악용될 위험이 높습니다. 금융정보분석원은 해외송금 거래에 대한 모니터링을 강화하고 의심거래를 법집행기관에 통보하고 있습니다. 국제자금세탁방지기구는 지급결제의 안전성과 투명성을 대폭 강화하는 권고안을 채택했습니다. 해외송금 플랫폼은 이러한 규제 환경에 부합하는 본인인증 체계를 구축해야 합니다.

‍

비대면 실명확인 가이드라인 적용

‍

금융위원회는 비대면 실명확인 가이드라인을 통해 인증 수단 조합을 권고하고 있습니다. 신분증 사본 제출과 기존 계좌 활용 그리고 보안 매체 활용 중 두 가지 이상을 조합해야 합니다. 신분증 광학문자인식 기술과 진위 확인을 기본으로 하여 추가 인증을 진행하는 방식이 일반적입니다. 일부 해외송금 서비스는 얼굴 인증을 추가하여 보안성을 높이고 있습니다. 비밀번호나 이메일 인증만으로는 규제 요건을 충족할 수 없습니다.

‍

신분증 인증과 진위 확인

‍

▸ 광학문자인식 기술의 활용

신분증에서 필요한 정보를 정확하게 추출하고 가공하는 기술입니다. 주민등록증과 운전면허증을 비롯해 여권과 외국인등록증까지 인식해야 합니다.

‍

▸ 진위 확인 시스템 연동

인공지능과 컴퓨터 비전 기술을 사용하여 신분증의 진위를 확인합니다. 홀로그램과 특수 인쇄 패턴을 분석하여 변조나 위조를 방지합니다.

‍

▸ 사본 판별 기능 구현

플라스틱 실물 신분증 여부를 판단하여 종이 인쇄본이나 디스플레이 촬영본을 차단합니다. 딥러닝 기반 처리로 다양한 환경에서도 정확하게 인식할 수 있어야 합니다.

‍

계좌 인증 방식의 적용

‍

계좌 인증은 고객이 입력한 계좌로 인증코드와 함께 소액을 송금하여 본인 여부를 확인하는 방식입니다. 적요란에 기재된 인증코드를 고객이 입력하면 계좌 소유 사실이 확인됩니다. 금융결제원의 오픈뱅킹 API를 활용하여 서비스를 구현하는 것이 일반적입니다. 은행과 증권사 그리고 저축은행 등 참여 기관의 모든 계좌에 대해 인증 서비스를 제공할 수 있습니다. 해외송금 서비스는 신분증 인증과 계좌 인증을 조합하여 이중 보안 체계를 구축합니다.

‍

재외국민과 외국인 인증 처리

‍

▸ 여권 신원확인 기술 : 재외국민은 여권을 이용한 신원확인 절차를 거쳐야 합니다. 여권 정보를 추출하고 진위를 확인하는 기술이 필요합니다.

‍

▸ 외국인등록증 인식 : 국내 거주 외국인은 외국인등록증으로 본인확인을 진행합니다. 다양한 국적의 등록증 형태를 인식할 수 있는 기술이 요구됩니다.

‍

▸ 거주성 확인 절차 : 외국환거래법상 거주자와 비거주자를 구분하여 서비스를 제공해야 합니다. 거주성 확인 절차를 진행하지 않으면 송금이 반환될 수 있습니다.

‍

‍
로밍 환경에서의 본인인증

‍

해외 체류 중인 고객은 국내 휴대폰 번호로 인증번호를 받기 어려운 경우가 많습니다. 로밍 서비스를 통한 본인확인은 해외에서도 국내 서비스를 원활하게 이용할 수 있게 합니다. 일부 해외송금 플랫폼은 재외국민 인증서 발급 서비스를 제공하고 있습니다. 전자적 고객신원확인 기술을 활용하면 로밍 환경의 제약을 극복할 수 있습니다. 신분증 인증과 얼굴 인증 그리고 계좌 인증을 조합한 방식이 효과적입니다.

‍

송금 한도와 추가 확인 절차

‍

해외송금 서비스는 송금 금액에 따라 추가 확인 절차를 시행합니다. 일정 금액을 초과하는 송금의 경우 사유 확인과 증빙서류를 요청할 수 있습니다. 동일 송금인으로부터 정기적으로 송금을 받는 경우 자동받기 서비스를 신청할 수 있습니다. 단 일일 합산 금액이 기준을 초과하면 입금 전 추가 확인이 진행됩니다. 송금 정보를 정확히 입력하지 않으면 송금이 소멸되거나 다른 수취인에게 송금될 수 있습니다.

‍

핀테크 송금 플랫폼의 사례

‍

모바일 기반 해외송금 서비스는 빠른 송금과 저렴한 수수료를 강점으로 성장했습니다. 이들 플랫폼은 신분증 촬영과 서류 제출을 위해 카메라 접근 권한을 요구합니다. 고객 신원확인을 위해 전자적 고객신원확인 기술을 적극 활용하고 있습니다. 일부 서비스는 신분증 업로드와 송금 영수증 저장을 위해 사진 접근 권한을 필요로 합니다. 안전한 송금 서비스를 제공하기 위해 내부 심사 절차를 운영하고 있습니다.

‍

국제 규제 동향과 대응

‍

국제자금세탁방지기구는 국경 간 지급결제 시 정보의 투명성을 높이고 사기 방지 수단 도입을 의무화하고 있습니다. 핀테크와 디지털 결제시스템 기업 등 다양한 행위자에게 자금세탁방지 체계 구축을 요구하고 있습니다. 해외송금 서비스는 송금인과 수취인의 정보를 정확하게 확인하고 기록해야 합니다. 의심거래 모니터링 시스템을 구축하여 비정상적인 거래 패턴을 탐지해야 합니다. 글로벌 기준에 부합하는 시스템을 갖춰야 해외 진출과 제휴가 가능합니다.

‍

솔루션 도입 시 고려사항

‍

해외송금 서비스가 전자적 고객신원확인 솔루션을 선택할 때는 여러 기준을 검토해야 합니다. 한 번의 연동으로 신분증 인증과 계좌 인증 그리고 얼굴 인증을 모두 구현할 수 있는 통합 솔루션이 효율적입니다. 여권과 외국인등록증 등 다양한 신분증을 인식할 수 있어야 합니다. 금융보안원의 보안 규격 준수 여부를 확인하여 안정성을 검증해야 합니다. API 형태로 제공되는 서비스는 기존 시스템과의 연동이 용이합니다.

‍

향후 해외송금 인증 환경

‍

해외송금 분야의 본인인증 기술은 지속적으로 발전할 것입니다. 인공지능과 머신러닝을 활용한 자동화된 보안 시스템이 확산될 것입니다. 생체인증 기술의 정교화로 보안 수준이 더욱 강화될 것입니다. 해외송금 플랫폼은 변화하는 규제 환경에 선제적으로 대응해야 합니다. 전자적 고객신원확인 시스템을 조기에 안정화하고 지속적으로 고도화하는 것이 경쟁력 확보의 핵심입니다.

‍

‍