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보험 가입 심사에서 얼굴본인인증이 다루어야 하는 위험은 타인 명의로 계약을 체결하는 상황에 그치지 않습니다. 더 까다로운 문제는 계약자 본인 명의로 가입이 이루어지더라도 실제로 건강 상태를 고지하고 심사를 받는 사람이 피보험자 본인과 다른 경우이며 이는 가족 구성원이 서로 건강 상태를 대신 알려주거나 심사 과정의 질문에 다른 사람이 대신 답하는 방식으로 발생할 수 있습니다. 이런 경우 신원확인 자체는 문제없이 통과되지만, 그 신원과 실제로 심사받은 건강 정보 사이의 연결이 끊어지는 결과로 이어집니다.
이 문제는 계약 시점에는 드러나지 않습니다. 문제가 표면화되는 시점은 대개 보험금을 청구하는 순간이며, 그때는 이미 계약이 오랜 기간 유지된 이후일 가능성이 높습니다. 몇 년 뒤에야 발견되는 이러한 불일치는 계약 자체의 효력을 다투는 분쟁으로 번지기 쉬워, 초기 심사 단계에서 걸러내는 편이 여러모로 유리합니다.
이 네 지점에서 얼굴본인인증이 반복적으로 이루어져야 하는 이유는 명확합니다. 심사가 여러 단계에 걸쳐 진행될수록, 그 중간 어딘가에서 다른 사람이 끼어들 여지도 함께 늘어나기 때문입니다.
가족 구성원끼리 서로의 건강 정보를 잘 알고 있다는 사실이 오히려 문제를 만들기도 합니다. 부모가 자녀의 병력을 대신 설명하거나, 배우자가 상대방을 대신해 심사 질문에 답하는 경우가 대표적입니다.
의도가 다르더라도 결과는 같습니다. 계약서에 남는 정보와 실제 피보험자의 건강 상태 사이에 간극이 생깁니다. 보험사 입장에서는 이 간극이 의도적인 기망인지 가벼운 착오인지를 사후에 구분하기 어렵다는 점도 문제를 더 복잡하게 만들 수 있습니다.
비대면으로 진행되는 보험 심사가 늘어나면서 심사관은 화면 너머의 인물이 실제로 계약서에 이름이 오른 피보험자인지를 육안으로만 판단해야 하는 상황에 자주 놓이게 되며 이는 대면 심사에서는 자연스럽게 확인되던 사실을 비대면 환경에서는 별도의 기술적 장치 없이는 확인하기 어렵다는 뜻입니다. 얼굴본인인증이 이 공백을 메우는 역할을 맡게 되는데, 심사관의 판단에만 의존하던 확인을 기계적으로 뒷받침하는 방식입니다.
계약 체결 시점 한 번의 확인으로는 부족합니다. 심사가 진행되는 동안 여러 시점에 걸쳐 확인이 이루어져야 하는 이유는, 심사 자체가 하루 만에 끝나는 경우보다 그렇지 않은 경우가 더 많기 때문입니다. 서류 제출과 건강검진, 추가 질의응답이 며칠에서 몇 주에 걸쳐 이어지는 동안, 각 단계마다 참여하는 인물이 동일하다는 사실을 계속 확인해야 전체 심사 결과의 신뢰성이 유지됩니다.
보험금 지급을 심사하는 단계에서 청구인의 얼굴과 가입 당시 저장된 얼굴 정보를 비교하면 계약 체결부터 보험금 청구에 이르기까지 동일 인물이 유지되었는지를 사후에 확인할 수 있습니다. 이 기록이 남아 있지 않다면, 보험금 지급 심사관은 가입 당시 실제로 누가 심사를 받았는지를 확인할 방법이 없습니다. 얼굴본인인증 기록은 결국 가입 시점의 확인으로 끝나지 않고 보험금 지급 심사까지 이어지는 근거 자료가 됩니다.
보험 계약은 가입 시점의 정보와 보험금 지급 시점의 사실이 일치한다는 전제 위에서 성립합니다. 얼굴본인인증 프로세스가 고도화되어야 하는 이유는 이 전제를 흔들림 없이 지키기 위해서입니다. 신원 하나만 확인하고 끝내는 절차를 넘어, 그 신원이 심사의 모든 단계에서 계속 같은 사람으로 유지되는지를 확인하는 작업이 이 고도화가 향해야 할 방향입니다.
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