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P2P 금융 플랫폼의 eKYC 심사는 은행 계좌를 개설하거나 카드를 발급받을 때와는 근본적으로 다른 구조를 지니고 있습니다. 온라인투자연계금융업은 돈을 빌리려는 차입자와 그 돈을 빌려주려는 투자자를 플랫폼이 직접 연결하는 방식으로 운영되기 때문에, 신원확인은 어느 한쪽에 그치지 않고 차입자와 투자자 양쪽 모두에서 동시에 이루어져야 합니다.
은행에서는 예금주 한 사람의 신원만 확인하면 되지만, P2P 플랫폼에서는 돈을 빌리는 사람과 빌려주는 사람이라는 서로 다른 위치에 있는 두 사람의 신원을 각각 검증해야 계약 관계 전체가 성립합니다.
이러한 이중 구조는 지능형 eKYC 심사가 신원을 대조하는 기술 하나만으로는 완성될 수 없다는 점을 보여줍니다. 차입자 쪽에서는 상환 능력과 관련된 위험을, 투자자 쪽에서는 투자 자격과 관련된 위험을 각각 다른 기준으로 살펴야 합니다.
온라인투자연계금융업 및 이용자 보호에 관한 법률에 따라 운영되는 중앙기록관리기관은 투자자와 차입자가 자신의 P2P 금융정보를 조회하려 할 때 본인확인 절차를 먼저 거치도록 하고 있으며, 이는 개별 플랫폼의 신원확인과는 별개로 산업 전체 차원에서 이루어지는 확인 절차입니다. 개별 플랫폼에서 신원확인을 마쳤다고 해서 이 중앙기록관리기관에서의 본인확인까지 자동으로 완료되는 것은 아니며, 두 확인 절차는 각각의 목적에 따라 독립적으로 운영됩니다.
P2P 금융은 기존 금융권에서 신용평가를 제대로 받지 못하는 중·저신용자에게 중금리 대출을 공급하는 것을 주요 목적으로 삼고 있어, 대안신용평가모형이라는 별도의 신용평가 방식을 함께 활용합니다. 이 평가 방식은 기존의 금융 거래 이력이 부족한 사람도 평가할 수 있도록 설계되어 있지만, 그만큼 평가에 활용되는 데이터의 출처가 다양해집니다. 지능형 eKYC 심사는 이렇게 다양한 출처에서 수집된 데이터가 실제로 신청자 본인의 것인지를 정확히 연결하는 역할까지 함께 맡아야 합니다.
대안신용평가모형이 활용하는 데이터의 폭이 넓어질수록, eKYC 심사가 함께 검증해야 할 항목도 늘어납니다.
투자자가 P2P 플랫폼에 맡긴 자금은 플랫폼 회사가 직접 보유하지 않고, 자금 보관과 관리 업무를 수행할 수 있는 별도의 예치기관에 맡겨지도록 법으로 정해져 있습니다. 이러한 구조는 플랫폼이 도산하거나 부실해지더라도 투자자의 자금이 플랫폼의 재산과 뒤섞이지 않도록 하기 위한 장치입니다. eKYC 심사 시스템 입장에서는 투자자의 신원정보와 예치기관에 기록된 자금 정보가 서로 정확히 일치하는지를 대조하는 절차가 함께 요구되며, 이 대조가 정확하지 않으면 투자자 보호라는 제도의 취지 자체가 흔들릴 수 있습니다.
온투법이 시행된 이후 기존 P2P 업체들에게는 정식 등록을 마칠 수 있도록 일정 기간의 유예기간이 주어졌으며, 이 기간이 끝난 뒤에는 등록하지 않은 업체의 신규 영업이 금지되었습니다.
이 경험은 지능형 eKYC 심사를 설계하는 입장에서도 중요한 시사점을 남깁니다. 투자자와 차입자의 신원을 정확히 확인하는 일 못지않게, 그 신원확인이 실제로 등록된 정식 플랫폼을 통해 이루어지고 있는지를 함께 검증하는 일이 중요하다는 것입니다.
P2P 대출은 차입자가 상환하지 못할 경우 그 손실이 투자자에게 그대로 귀속되는 고위험 상품으로, 원금 회수를 보장하지 않습니다. 이 때문에 지능형 eKYC 심사는 투자자의 신원을 확인하는 시점에 이러한 위험성을 충분히 인지하고 있는지를 함께 확인하는 절차와 연계될 필요가 있습니다. 신원만 확인하고 투자를 진행하도록 두는 방식은, 위험을 제대로 이해하지 못한 투자자를 그대로 고위험 상품에 노출시키는 결과로 이어질 수 있습니다.
P2P 금융 플랫폼의 지능형 eKYC 심사는 한 사람의 신원을 확인하는 작업을 넘어서 서로 다른 위치에 있는 두 사람의 신원과 그 사이를 오가는 자금의 흐름을 동시에 지켜내는 작업입니다. 차입자의 상환 능력과 투자자의 위험 인지, 그리고 이 모든 확인이 정식으로 등록된 플랫폼과 예치기관이라는 제도적 틀 안에서 이루어지고 있는지까지 함께 살펴야 이 심사는 비로소 완성됩니다.
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