.svg)
AI 솔루션 문의하기
선불전자지급수단은 미리 금액을 충전하여 사용하는 전자 결제 수단입니다. 카카오페이와 네이버페이와 같은 간편결제 서비스가 대표적입니다. 계좌에 있는 돈을 충전하여 페이머니로 전환하고 다양한 가맹점에서 재화나 용역을 구매할 때 사용합니다.
지역 화폐와 기프트카드와 모바일상품권도 선불전자지급수단에 포함됩니다. 이들은 모두 금전적 가치가 전자적 방법으로 저장되어 발행된 증표입니다. 발행인 외의 제3자로부터 상품을 구입하고 대가를 지급하는 데 사용할 수 있습니다.
전자금융거래법은 선불전자지급수단 발행과 관리에 대한 기준을 규정합니다. 이용자 보호와 자금세탁 방지를 위해 실명확인 절차를 명시하고 있습니다. 발행업자는 법적 요구사항을 준수하여 안전한 서비스를 제공해야 합니다.
선불전자지급수단은 보유자 정보 등록 여부에 따라 무기명과 기명으로 구분됩니다. 무기명은 본인 확인 및 계좌 연결이 진행되지 않고 발행된 카드입니다. 기프트카드가 대표적인 무기명 선불전자지급수단입니다. 기명은 본인 확인 및 계좌 연결이 진행되어 발행된 카드입니다. 지역 화폐 카드가 여기에 해당합니다. 카드에 이용자의 정보가 등록되어 있어 잔액 충전과 이용 내역 조회가 가능합니다.
▼ 무기명과 기명의 주요 차이점
보유한도의 차이가 가장 큽니다. 전자금융거래법 시행령 제13조는 실지명의로 발행된 선불전자지급수단의 발행권면 최고한도를 200만원으로 규정합니다. 무기명은 50만원까지만 충전할 수 있어 고액 결제에 제약이 있습니다.
실명인증은 자금세탁과 불법 자금 거래를 방지하기 위해 필요합니다. 익명으로 대규모 자금을 이동하면 범죄에 악용될 위험이 있습니다. 본인 확인 절차를 거치면 거래 추적이 가능해지고 불법 행위를 예방할 수 있습니다.
이용자 보호 측면에서도 중요합니다. 기명식 카드는 분실하거나 도난당해도 본인 확인 후 재발급이 가능합니다. 무기명 카드는 분실 시 잔액을 찾기 어렵지만 기명식은 이용 내역을 조회하여 피해를 최소화할 수 있습니다.
특정금융정보법은 전자금융업자에게 고객확인의무를 부여합니다. 다만 최고 발행권면 한도 50만원 이하의 선불전자지급수단을 발행하는 경우에는 고객확인의무를 면제받을 수 있습니다. 50만원을 초과하는 금액을 다루려면 반드시 실명확인이 필요합니다.
전자금융거래법은 비대면 방식의 실지명의 확인 방법을 규정합니다. 발행업자는 여러 방식 중 2가지 이상을 이행해야 합니다. 단일 방식만으로는 보안이 취약하기 때문에 복수 인증을 요구합니다.
신분증 사본 제출 방식은 주민등록증이나 운전면허증을 촬영하여 제출하는 방법입니다. OCR 기술로 신분증 정보를 자동으로 읽어냅니다. 이름과 주민등록번호와 주소 등의 정보를 추출하고 주민번호 뒷자리는 마스킹 처리합니다.
영상통화 방식은 실시간 화상통화를 통해 신분증과 본인 얼굴을 확인합니다. 상담원이 직접 신분증의 진위를 판단하고 본인 여부를 검증합니다. 다만 인력 운영 비용이 발생하여 대규모 서비스에서는 활용이 제한적입니다.
OCR은 광학 문자 인식 기술입니다. 모바일로 신분증을 촬영하면 이미지에서 텍스트를 자동으로 추출합니다. 주민등록증과 운전면허증과 여권과 외국인등록증 등 다양한 신분증을 지원합니다.
▼ OCR 기반 신분증 인증 절차
최신 딥러닝 기술을 활용한 OCR 엔진은 높은 인식률을 보입니다. 흐림과 빛 반사와 홀로그램 등으로 인해 촬영 품질이 낮아도 이미지 전처리를 통해 인식 가능한 상태로 개선합니다. 사본 판별 기능도 포함됩니다. 원본인지 출력물인지 디스플레이 화면인지 구분할 수 있습니다. 위조나 변조된 신분증을 사용하는 범죄를 방지하는 데 효과적입니다.
기존 계좌 활용 방식은 이용자가 보유한 은행 계좌를 통해 본인을 확인합니다. 1원 인증이 대표적입니다. 이용자의 계좌로 인증코드와 함께 1원을 송금하고 입력한 코드를 검증합니다. 계좌가 본인 명의인지 확인하는 과정에서 예금주 조회가 이루어집니다. 금융기관에서 제공하는 실명 정보와 대조하여 일치 여부를 판단합니다. 이미 금융거래를 하고 있는 계좌이므로 신뢰도가 높습니다.
계좌 연결은 기명화의 필수 요건입니다. 선불전자지급수단 발행 시 예금계좌와 연결되면 기명식으로 간주됩니다. 충전할 때 해당 계좌에서 출금하고 환불할 때도 같은 계좌로 입금됩니다.
접근매체는 전자금융거래에 사용되는 수단입니다. 비밀번호와 OTP와 보안카드 등이 여기에 포함됩니다. 이를 전달하는 과정에서 본인 여부를 확인할 수 있습니다.
등기우편이나 택배로 카드를 발송할 때 신분증을 확인하는 방법이 있습니다. 수령인이 직접 신분증을 제시해야 물품을 받을 수 있습니다. 배송 기사가 신분증의 이름과 주소를 확인하여 본인에게만 전달합니다.
모바일 접근매체의 경우 앱 설치 과정에서 본인 인증을 진행합니다. 휴대폰 본인인증이나 공인인증서 인증을 거쳐 이용자를 특정합니다. 여러 단계를 거치므로 보안성이 높아집니다.
선불전자지급수단 발행 및 관리업을 영위하려면 금융감독원에 전자금융업 등록을 완료해야 합니다. 등록 요건을 충족하지 못하고 선불전자지급수단을 발행하면 전자금융거래법에 따라 처벌받을 수 있습니다.
선불충전금 전액을 별도로 관리해야 합니다. 보증보험과 신탁과 예치 중 하나의 방법을 선택하여 이용자의 충전금을 보호합니다. 발행업체가 파산하거나 영업정지되어도 이용자는 충전금을 돌려받을 수 있습니다. 실명확인 시스템을 구축해야 합니다. OCR 솔루션과 진위확인 API와 계좌인증 시스템을 연동합니다. 여러 인증 방식을 조합하여 비대면 실명확인 가이드라인을 준수합니다.
약관을 명시하고 이용자의 동의를 받아야 합니다. 전자금융거래법 제24조는 약관의 명시와 변경 통지를 규정합니다. 회원가입 시점이나 서비스 최초 진입 시점에 동의 절차를 마련합니다.
이용자가 미리 직접 대가를 지불하지 않은 선불전자지급수단은 고객확인의무를 면제받을 수 있습니다. 재화 구매나 이벤트 당첨으로 받은 포인트가 여기에 해당합니다. 최고 발행권면이 50만원 이하인 경우에도 생략 가능합니다. 소액 거래는 자금세탁 위험이 낮다고 판단하기 때문입니다. 다만 이 한도를 초과하면 즉시 실명확인을 진행해야 합니다.
단일 가맹점에서만 사용되는 선불카드도 등록 대상에서 제외됩니다. 특정 음식점이나 매장에서만 쓸 수 있는 충전식 카드는 규제가 완화됩니다. 다만 연간 발행액이 500억원 미만이고 발행잔액이 30억원 미만이어야 합니다.
선불전자지급수단을 구매하거나 이용할 때 발행사가 전자금융거래법상 선불업 등록 업체인지 확인해야 합니다. 금융감독원 웹사이트나 발행사 홈페이지에서 등록 여부를 조회할 수 있습니다. 미등록 업체의 선불전자지급수단은 충전금 별도관리 의무가 적용되지 않습니다. 업체가 파산하거나 영업정지되면 환불이 어려울 수 있습니다. 신뢰할 수 있는 등록 업체를 선택하는 것이 안전합니다. 실명확인 절차가 요구될 때 정확한 정보를 제공해야 합니다. 타인의 신분증을 사용하거나 허위 정보를 입력하면 계정이 정지되고 법적 책임을 질 수 있습니다. 본인 명의로만 서비스를 이용해야 합니다.
.svg)
.svg)
