실시간 송금한도 검증! 개인별 송금 누적액 파악 가능

‍

해외송금 서비스를 이용할 때 개인별로 정해진 한도가 있습니다. 현재 은행권에서는 연간 무증빙 송금 한도가 정해져 있으며, 이를 실시간으로 관리하는 시스템이 구축되어 있습니다. 하지만 핀테크나 카드사 같은 비은행권은 별도의 통합 관리 체계가 없어 업체별로 한도를 설정하는 방식으로 운영되어 왔습니다. 이러한 환경에서는 한 개인이 여러 업체를 통해 송금하면 전체 송금액을 파악하기 어려운 문제가 있었습니다. 정부는 이러한 문제를 해결하기 위해 모든 금융 업권의 송금 내역을 실시간으로 통합 관리하는 ORIS 시스템을 구축하고 있습니다.

‍

ORIS는 어떤 시스템일까요

‍

ORIS는 Overseas Remittance Integrated System의 약자로, 해외송금 통합관리시스템을 의미합니다. 한국은행 외환전산망을 기반으로 구축되며, 은행, 핀테크, 카드사, 증권사 등 모든 금융 업권의 해외송금 내역을 한곳에 모아 저장하고 관리합니다. 고객이 어떤 금융기관을 통해 송금하더라도 그 내역이 ORIS에 기록되며, 모든 송금업체가 이 정보를 실시간으로 조회할 수 있습니다. 이를 통해 개인별 연간 송금 총액을 한눈에 파악할 수 있게 되며, 송금 한도를 업권별이 아닌 개인별 총 한도로 관리할 수 있게 됩니다.

‍

실시간 한도 조회가 작동하는 방식

‍

고객이 송금을 요청하면 송금업체는 ORIS에 접속하여 해당 고객의 기존 송금 누적액을 즉시 조회합니다. 예를 들어 어떤 고객이 A은행을 통해 이미 7만 달러를 송금했다면, B 핀테크 업체에서 송금을 시도할 때 ORIS를 통해 이 정보를 확인할 수 있습니다. 만약 개인별 총 한도가 10만 달러라면 잔여 한도는 3만 달러이므로, 이 범위 내에서만 송금이 승인됩니다. 한도를 초과하는 송금 요청은 자동으로 거절되며, 고객에게 잔여 한도가 안내됩니다. 이러한 조회와 검증 과정이 실시간으로 이루어지기 때문에 송금업체는 별도의 한도 확인 절차 없이도 규정을 준수할 수 있습니다.

쪼개기 송금을 방지하는 효과

‍

기존에는 여러 송금업체를 이용하여 한도를 우회하는 이른바 쪼개기 송금이 가능했습니다. 국내에 등록된 소액해외송금업체만 26곳에 이르는데, 각 업체가 독립적으로 한도를 관리하다 보니 한 개인이 여러 업체를 통해 분할 송금하면 총액을 파악할 방법이 없었습니다. 극단적인 경우 20개 업체를 통해 각각 5만 달러씩 총 100만 달러를 송금하는 것도 이론적으로 가능했던 셈입니다. ORIS가 가동되면 이러한 규제 사각지대가 해소됩니다. 모든 송금 내역이 실시간으로 통합 관리되기 때문에 어떤 업체를 이용하든 개인별 총 한도를 초과할 수 없게 됩니다.

‍

송금업체가 준비해야 할 시스템 연동

‍

ORIS 시행에 따라 송금업체들은 자사 시스템을 ORIS와 연동해야 합니다. 송금 처리 과정에 ORIS 조회 단계가 추가되므로, API를 통해 한국은행 외환전산망에 접속하고 고객 정보를 전송하여 누적액을 조회하는 기능을 구축해야 합니다. 조회 결과를 받아 한도 초과 여부를 판단하고, 초과하는 경우 거래를 거절하는 로직도 필요합니다. 또한 송금이 완료되면 해당 내역을 ORIS에 전송하여 다른 업체가 조회할 수 있도록 해야 합니다. 이러한 연동 작업은 기술적으로 복잡할 수 있으므로 정부는 참여 기관을 대상으로 테스트를 진행하고 있으며, 시범 운영 기간을 거쳐 안정성을 확보할 계획입니다.

‍

고객 입장에서 달라지는 점들

‍

고객 입장에서는 송금 절차에 큰 변화가 느껴지지 않을 수 있습니다. 송금을 요청하면 기존과 동일하게 진행되며, 다만 시스템이 자동으로 한도를 확인하는 과정이 백그라운드에서 추가되는 것입니다. 만약 한도가 부족하면 송금이 거절되면서 현재 잔여 한도가 안내됩니다. 고객은 자신이 여러 업체를 통해 얼마나 송금했는지 일일이 기억하지 않아도 시스템이 자동으로 관리해주기 때문에 오히려 편리할 수 있습니다. 또한 업권별로 달랐던 한도가 개인별 총 한도로 통합되면서 송금 계획을 세우기도 쉬워집니다.

‍

데이터 보안과 개인정보 보호

‍

ORIS에는 개인의 송금 내역이 모두 저장되기 때문에 데이터 보안이 매우 중요합니다. 한국은행 외환전산망은 높은 수준의 보안 체계를 갖추고 있으며, 접근 권한도 엄격하게 통제됩니다. 송금업체는 고객이 송금을 요청할 때만 해당 고객의 정보를 조회할 수 있으며, 다른 고객의 정보에는 접근할 수 없습니다. 조회 내역도 모두 기록되어 감사 추적이 가능합니다. 개인정보보호법에 따라 수집된 정보는 송금한도 관리 목적으로만 사용되며, 정해진 보관 기간이 지나면 삭제됩니다. 정부는 이러한 보안 조치를 통해 고객 정보를 안전하게 보호하면서도 외환 거래의 투명성을 높이고자 합니다.

‍

외환 건전성 관리 강화

‍

실시간 송금한도 검증 체계는 외환 건전성 관리에도 도움이 됩니다. 정부와 금융당국은 ORIS를 통해 전체 해외송금 규모와 흐름을 실시간으로 파악할 수 있습니다. 비정상적인 송금 패턴이나 급격한 송금액 증가 같은 이상 징후를 조기에 포착하여 대응할 수 있습니다. 또한 분할 송금이나 우회 송금 같은 불법 거래를 차단할 수 있어 외환 시장의 안정성도 높아집니다. 이러한 모니터링 기능은 자금세탁이나 불법 자금 유출을 방지하는 데도 효과적으로 작용할 것으로 기대됩니다.

‍

업권 간 형평성 문제 해소

‍

기존에는 은행권과 비은행권 간에 송금한도 관리 방식이 달라 형평성 문제가 제기되었습니다. 은행은 실시간 모니터링 시스템을 갖추고 있어 개인당 연간 10만 달러까지 송금이 가능했지만, 비은행권은 시스템이 없어 업체별로 연 5만 달러로 제한되었습니다. 이는 동일한 고객이 이용하는 서비스인데도 업권에 따라 한도가 다르다는 불합리함이 있었습니다. ORIS 시행과 함께 외국환거래규정이 개정되면 이러한 차등이 해소되고 모든 업권에 동일한 기준이 적용될 예정입니다. 이는 비은행권 송금업체들의 경쟁력을 높이고 고객에게는 더 많은 선택권을 제공하는 효과가 있습니다.

‍

‍

시스템 안정화 과정에서의 과제

‍

ORIS는 내년 1월 정식 가동을 목표로 하고 있지만, 초기에는 시스템 안정화 과정에서 예상치 못한 문제가 발생할 수 있습니다. 많은 금융기관이 동시에 접속하여 조회하는 상황에서 서버 부하가 발생할 수 있고 네트워크 지연으로 인해 조회 시간이 길어질 수도 있습니다. 송금업체들은 이러한 상황에 대비하여 백업 절차를 마련하고, 고객 응대 매뉴얼을 준비해야 합니다. 정부도 시범 운영 기간 동안 충분한 테스트를 진행하여 문제점을 사전에 파악하고 개선할 계획입니다. 시스템이 안정화되면 송금 처리가 더욱 빠르고 정확해질 것으로 예상됩니다.

‍

해외송금 시장의 미래 방향

‍

실시간 송금한도 검증 체계는 해외송금 시장의 투명성과 효율성을 높이는 중요한 인프라입니다. 앞으로 이 시스템을 기반으로 다양한 금융 서비스가 개발될 수 있습니다. 예를 들어 고객이 자신의 연간 송금 내역과 잔여 한도를 모바일 앱에서 실시간으로 확인하는 서비스가 제공될 수 있고, 한도 초과가 예상되는 경우 사전에 알림을 받는 기능도 가능합니다. 또한 이러한 통합 관리 체계는 향후 다른 금융 거래 영역으로도 확대 적용될 가능성이 있습니다. 송금 서비스 제공자들은 이러한 변화에 적응하고 새로운 기회를 발굴하기 위해 지속적으로 기술과 서비스를 개선해 나가야 할 것입니다.

‍