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2024년 9월 15일 전자금융거래법 시행령 개정안이 시행되면서 핀테크 기업 eKYC 필수 조건이 대폭 강화되었습니다. 머지포인트 환불 사태와 위메프, 티몬 등 이커머스 정산 지연 사태를 계기로 마련된 이번 개정안은 제2의 사태를 방지하고 소비자를 보호하기 위해 핀테크 기업에게 엄격한 eKYC 필수 조건을 요구하고 있습니다.
선불업자와 PG사는 자금세탁방지(AML) 및 고객확인제도(KYC) 솔루션을 의무적으로 도입해야 하며, 등록 대상 기업은 시행 후 6개월 이내인 2025년 3월까지 요건을 갖춰 등록해야 합니다. 기한 내 등록하지 않으면 3년 이하의 징역이나 2천만 원 이하의 벌금에 처할 수 있어 핀테크 기업들의 신속한 대응이 필요합니다.
핀테크 기업 eKYC 필수 조건 중 가장 기본이 되는 요건입니다. 금융위원회는 다음 5가지 방식 중 최소 2가지 이상을 조합하여 사용할 것을 권고하고 있습니다:
특정금융거래정보의 보고 및 이용 등에 관한 법률에 따라 핀테크 기업도 자금세탁방지 의무를 이행해야 합니다. 2021년 3월 가상자산사업자 신고제도 도입 이후 디지털 자산 거래의 투명성이 강화되면서 핀테크 기업 eKYC 필수 조건도 더욱 엄격해졌습니다.
고위험 고객이나 거래에 대해서는 일반 고객보다 강화된 확인절차를 통해 고객을 확인하는 시스템을 구축해야 합니다.
핀테크 기업 eKYC 필수 조건은 업종에 따라 다르게 적용됩니다.
백화점, 편의점, 오픈마켓 형태의 쇼핑몰에서 간편결제 고객을 받고 하위 가맹점에 재정산을 진행하는 핀테크 기업은 반드시 PG 등록을 해야 합니다. 미등록 시 가맹점 계약을 맺을 수 없으며, 위반 시 3년 이하의 징역 또는 2천만 원 이하의 벌금에 처해집니다.
선불업을 영위하는 핀테크 기업은 선불충전금의 100% 이상에 해당하는 금액을 지급보증보험이나 신탁, 예치 등으로 별도 관리해야 합니다. 이 금액은 국채증권, 지방채증권 매수, 은행 및 우체국 예치 등 안전한 자산으로 운용하도록 의무화되었습니다.
핀테크 기업들의 해외 진출이 활발해지면서 각국의 KYC 규제를 충족할 수 있는 기술력 확보가 중요해지고 있습니다. 2025년 11월 개최되는 코리아 핀테크 위크에서도 "핀테크 × AI, 금융에 취향을 더하다"를 주제로 글로벌 핀테크 기업들과의 협력 방안이 논의될 예정입니다.
발행잔액 30억 원 이상 또는 연간 총발행액 500억 원 이상인 기업은 선불업 등록이 의무화되었습니다. 업종 1개 이상, 가맹점 수 2개 이상, 지류식 상품권을 포함하는 경우에도 등록해야 합니다.
기존에는 업종 2개 이상, 가맹점 수 10개 이상인 경우에만 등록이 필요했지만, 개정안에서는 기준이 대폭 강화되었습니다. 단, 발행잔액 30억 원 미만 또는 연간 총발행잔액 500억 원 미만일 경우 등록 의무가 면제됩니다.
2021년 3월 특금법 개정으로 가상자산사업자도 금융회사와 동일한 자금세탁방지 의무를 이행해야 합니다. 업비트와 같은 가상자산 거래소는 고객의 성명, 주소, 연락처 등을 확인하는 CDD와 고위험 고객에 대한 EDD를 모두 적용하고 있습니다.
디지털 자산의 익명성을 이용한 자금세탁 등 불법 금융거래를 사전에 예방하기 위해 KYC 절차가 필수적입니다. 실명 확인 계좌 연동을 통해 디지털 자산의 흐름을 투명하게 관리하고 있습니다.
개인 간 금융거래를 중개하는 P2P 금융업체도 핀테크 기업 eKYC 필수 조건을 엄격히 적용받습니다. 대출자와 투자자 모두의 신원을 정확히 확인하고, 거래 목적과 자금 원천을 파악해야 합니다.
토스, 카카오페이, 네이버페이 등 간편결제 서비스를 제공하는 핀테크 기업은 결제 수단 연동 시 본인 확인을 강화해야 합니다. 회원 수가 많고 동명이인 문제가 빈번한 특성상 리스크 관리가 가능한 인증 솔루션이 필요합니다.
2025년 11월 26일부터 28일까지 서울 aT센터에서 개최되는 코리아 핀테크 위크 2025에서는 AI 기반 핀테크 기술 트렌드가 주요 화두가 될 예정입니다. 생성형 AI와 머신러닝 기술이 eKYC 시스템과 결합하여 더욱 정교한 고객 확인 시스템이 구축될 것으로 예상됩니다.
국가별 핀테크 파빌리온 조성을 통해 각국의 특색 있는 금융기술과 사례를 소개하고, 글로벌 핀테크 기업들과의 교류가 확대될 예정입니다. 이에 따라 핀테크 기업들은 국제 기준에 부합하는 eKYC 시스템을 갖춰야 할 필요성이 더욱 커질 것입니다.
테크파인더 기업 VC 투자 페스티벌과 같은 프로그램을 통해 유망 핀테크 기업과 벤처캐피탈 간 연결이 활발해질 것으로 예상됩니다. 투자 유치를 위해서는 규제 준수와 안정적인 eKYC 시스템 구축이 필수적입니다.
전문 솔루션 도입
자체 기술 개발이 어려운 핀테크 기업은 알체라, 유스비 등 전문 업체의 eKYC 통합 솔루션을 도입하는 것이 효과적입니다. 신분증 인증, 얼굴 인증, 계좌 인증 등 다양한 인증 서비스를 한 번에 연동할 수 있어 개발 비용과 시간을 절약할 수 있습니다.
업종별 맞춤형 대응
핀테크 기업의 사업 모델에 따라 요구되는 eKYC 조건이 다르므로, 업종별 특성에 맞는 맞춤형 대응 전략이 필요합니다. 크라우드펀딩은 투자자 적격성 확인에, NFT 거래는 디지털 자산 투명성 확보에 중점을 둬야 합니다.
지속적인 모니터링 체계 구축
eKYC 시스템 도입 후에도 지속적인 성능 모니터링과 업데이트가 필요합니다. 새로운 위협에 대응할 수 있는 실시간 업데이트 체계와 24시간 기술 지원을 받을 수 있는 체계를 구축해야 합니다.
핀테크 기업 eKYC 필수 조건은 글로벌 경쟁력 확보와 소비자 신뢰 구축의 핵심 요소가 되었습니다. 2025년 핀테크 산업의 성장과 함께 더욱 정교하고 지능적인 eKYC 시스템이 요구될 것으로 예상되므로, 핀테크 기업들은 지금부터 체계적인 준비가 필요합니다.
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