.svg)
AI 솔루션 문의하기
외국인 거주자가 금융거래를 할 때, 단순히 처음 계좌를 개설할 때만 검증하면 충분하지 않습니다. 그 이후의 거래 하나하나가 정말로 본인이 하는 거래인지, 아니면 누군가 자신의 계좌를 도용해서 하는 거래인지를 확인해야 합니다.
이런 확인이 필요한 까닭은 계좌 개설 당시에는 검증을 통과했어도, 이후로 개인정보가 유출되거나 계좌가 도용될 수 있기 때문입니다. 예를 들어 외국인 거주자의 여권 정보가 어딘가에 유출되었다면, 누군가 그 정보를 가지고 다른 국가의 금융기관에서 거래를 시도할 수 있습니다.
또한 거래의 패턴 자체가 의심 신호가 될 수 있습니다. 평소에 소액만 송금하던 거주자가 갑자기 수천만 원을 해외로 송금하려고 한다면, 이는 경고 신호입니다. 그 거주자 본인일 수도 있지만, 누군가 계좌를 도용했을 가능성도 있습니다. 금융기관은 이런 상황에서 추가 검증을 통해 정말로 본인의 거래인지 확인해야 합니다.
외국인 거주자가 거래를 요청하면, 가장 먼저 그 사람이 정말로 계좌 소유자인지를 다시 확인합니다.
가장 간단한 방식은 비밀번호 또는 핀(PIN) 확인입니다. 거주자가 비밀번호를 입력하면, 이것이 계좌 개설 당시 설정한 비밀번호와 일치하는지 확인합니다. 다만 비밀번호만으로는 부족할 수 있습니다. 비밀번호가 유출되었을 가능성이 있기 때문입니다.
따라서 생체 인증도 함께 사용됩니다. 외국인 거주자의 얼굴을 실시간으로 촬영하여, 계좌 개설 당시 저장된 생체 정보와 일치하는지 확인합니다. 이 과정에서 실제 사람인지 아니면 사진이나 마스크를 이용한 위조인지도 판단합니다.
또한 이메일이나 문자 메시지를 통한 일회용 코드 확인도 있습니다. 거주자의 등록된 연락처로 인증 코드를 전송하고, 거주자가 그 코드를 입력하면 본인임을 확인합니다. 다른 사람이 계좌를 도용하려고 해도, 거주자의 실제 연락처에 접근할 수 없으면 이 단계를 통과할 수 없습니다.
개인의 신원을 확인한 후에는, 그 거래가 그 사람의 평상시 거래 방식과 맞는지 확인합니다.
평소에 월 1회 정도 100만 원씩 송금하던 거주자가 갑자기 5,000만 원을 송금하려고 한다면, 이는 비정상적입니다. 금융기관은 "정말로 이 금액이 맞습니까?"라고 거주자에게 다시 확인할 수 있습니다.
평소에 A 회사로만 송금하던 거주자가 갑자기 B 회사로 송금하려고 한다면, 새로운 거래처일 수도 있지만 의심 신호일 수도 있습니다. 금융기관은 이전과 다른 거래처로의 송금에 대해 추가 확인을 할 수 있습니다.
평소에 항상 오전 업무 시간대에만 거래하던 거주자가 밤 3시에 거래를 시도한다면, 이는 이상합니다. 물론 급하게 거래해야 할 상황이 있을 수 있지만, 금융기관은 이를 이상 신호로 감지하고 추가 검증을 할 수 있습니다.
평소에 한 달에 1~2회 거래하던 거주자가 갑자기 한 시간에 5건의 거래를 시도한다면, 자동화된 시스템이 거래를 도용한 흔적일 가능성이 있습니다.
외국인 거주자는 여러 국가를 오갈 수 있습니다. 금융기관은 거주자의 물리적 위치와 거래 위치가 논리적으로 맞는지 확인합니다.
마지막 거래 이후 충분한 시간이 지났는가를 봅니다. 서울에서 방금 거래한 거주자가 1초 후에 뉴욕에서 거래를 하는 것은 물리적으로 불가능합니다. 비행기를 타더라도 최소 10시간은 걸립니다. 따라서 금융기관은 이런 "불가능한 이동"을 감지하면 거래를 의심할 수 있습니다.
현재 위치가 거주자의 평상시 활동 범위와 맞는가를 확인합니다. 거주자가 평소에 서울에서만 활동했는데 갑자기 동남아 지역에서 거래를 시도한다면, 이는 여행을 가서 하는 거래일 수도 있고, 계좌 도용일 수도 있습니다. 금융기관은 이를 감지하고 추가 확인을 할 수 있습니다.
또한 여행 계획을 미리 알려 달라고 할 수도 있습니다. 거주자가 "내일부터 일주일간 미국에 출장을 가므로, 거기서 거래할 것입니다"라고 미리 알리면, 금융기관은 그 기간 동안 미국에서의 거래를 정상으로 판단할 수 있습니다. 반대로 예고 없이 낯선 지역에서 갑자기 거래가 시작되면, 추가 검증을 수행합니다.
외국인 거주자의 개인정보가 범죄 조직의 손에 넘어갔는가를 확인하는 것도 중요합니다.
금융기관은 다크 웹이나 지하 포럼에서 거주자의 정보가 팔리고 있는지 모니터링할 수 있습니다. 만약 특정 거주자의 여권 번호, 신분증 사진, 계좌 번호가 온라인에서 판매되고 있다면, 금융기관은 그 거주자에게 즉시 경고하고 추가 보호 조치를 취할 수 있습니다.
또한 알려진 사기 수법과 매칭할 수 있습니다. 예를 들어 특정 기간에 "동남아시아 외국인의 개인정보를 이용한 사기 사건"이 증가하고 있다는 정보가 있다면, 해당 지역의 외국인 거주자들에게 특별한 주의를 당부하고 거래 시 더 엄격한 검증을 실시할 수 있습니다.
공공 데이터베이스에서 정보 유출 사건을 모니터링합니다. 예를 들어 항공사나 호텔, 신용카드사의 데이터 유출 사건이 발생했다면, 그 사건에 포함된 거주자들의 거래에 대해 주의 깊게 감시할 수 있습니다.
거래가 정상인지 비정상인지를 판단할 때, 금융기관은 매우 다양한 신호들을 종합적으로 평가합니다.
기기의 일관성도 확인됩니다. 평소에 안드로이드 스마트폰으로만 거래하던 거주자가 갑자기 iOS 아이폰으로 거래를 하려고 한다면, 이는 새로운 기기일 수도 있고 계좌 도용일 수도 있습니다. 금융기관은 이를 감지하고 거주자에게 확인할 수 있습니다.
네트워크 신호도 살펴봅니다. 평소에 같은 와이파이 네트워크에서만 거래하던 거주자가 낯선 네트워크에서 거래를 시도한다면, 이는 여행이나 출장을 가서 하는 거래일 수 있습니다. 다만 금융기관은 이를 추가 검증이 필요한 신호로 판단할 수 있습니다.
거래 기기의 보안 상태도 확인됩니다. 거주자의 스마트폰이 바이러스에 감염되었거나 해킹되었다면, 그 기기에서의 거래는 위험합니다. 금융기관은 기기의 보안 상태를 확인하고, 필요시 거주자에게 기기를 업데이트하거나 백신 프로그램을 설치하도록 권고할 수 있습니다.
사용자의 입력 행동도 분석됩니다. 예를 들어 거주자가 평소에는 정확하고 빠르게 거래 정보를 입력하는데, 갑자기 매우 느리고 실수가 많아진다면, 이는 본인이 아닌 다른 사람이 입력하고 있을 수 있습니다. AI 기술을 사용하면 이런 세부한 행동 패턴의 변화까지 감지할 수 있습니다.
금융기관은 앞서 언급한 모든 신호들을 종합하여 거래의 위험도를 점수화합니다. 점수가 높을수록(예: 90점 이상) 거래가 정상일 가능성이 높습니다. 금융기관은 이런 거래를 바로 승인할 수 있습니다.
점수가 중간 정도라면, 금융기관은 추가 검증을 수행할 수 있습니다. 예를 들어 "이 거래가 정말 맞습니까?"라고 다시 한 번 확인하거나, 생체 인증을 다시 요청하거나, 일회용 인증 코드를 다시 확인합니다.
점수가 낮으면(예: 50점 미만) 거래를 일시 보류하고 거주자에게 직접 연락합니다. **"최근에 이런 거래를 하셨습니까? 아니라면 계좌가 도용된 것은 아닙니까?"**라고 물어봅니다. 거주자가 확인해주면 거래를 진행하고, 본인이 아니라고 하면 즉시 거래를 취소하고 보안 조치를 취합니다.
이 위험도 계산은 모두 실시간으로 이루어집니다. 거주자가 거래를 요청한 순간, 금융기관의 시스템은 수 밀리초 내에 수십 가지의 신호를 분석하고 점수를 계산합니다. 거주자는 거의 지연 없이 결과를 받습니다.
외국인 거주자의 거래 패턴은 한국인 거주자와 다를 수 있습니다. 금융기관은 이런 특수성을 고려해야 합니다.
먼저 거주 국가와 활동 국가가 다를 수 있습니다. 한국에 거주하면서 사업을 하는 외국인도 있지만, 본국에서 일하면서 한국의 계좌만 가지고 있는 외국인도 있습니다. 이런 경우 거주자가 본국에서 거래하는 것이 정상이지만, 시스템은 이를 "낯선 지역에서의 거래"로 판단할 수 있습니다. 금융기관은 거주자의 실제 상황을 파악하고 검증 기준을 조정해야 합니다.
또한 정기적인 국제 송금이 많습니다. 외국인 거주자는 본국 가족에게 송금하거나, 해외 공급업체에게 대금을 지불하는 등 국제 거래가 매우 빈번할 수 있습니다. 금융기관은 이런 패턴을 정상으로 인식하고, 평상시와 크게 다르지 않으면 추가 검증을 하지 않을 수 있습니다.
시간대의 개념도 다릅니다. 본국이 한국과 시간대가 다르다면, 거주자가 밤 시간대에 자주 거래할 수 있습니다. 금융기관은 "밤에 거래한다"는 것 자체를 비정상으로 판단하면 안 됩니다. 대신 그 거주자의 평상시 활동 시간대를 기준으로 판단해야 합니다.
또한 국가별 금융 문화의 차이도 고려해야 합니다. 어떤 국가에서는 신용카드 사용이 매우 일반적이지만 또 다른 국가에서는 현금 거래가 주류입니다. 외국인 거주자의 거래 방식은 본국의 금융 문화를 반영할 수 있으므로, 금융기관은 이러한 부분까지 이해해야 합니다.
.svg)
.svg)
