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은행 대출을 비대면으로 신청하면 영업점 방문 없이 스마트폰이나 PC에서 신원확인부터 신청서 작성까지 여러 절차가 이어집니다. 이 과정에서 금융기관은 신청자와 실제 대출 명의자가 동일한지 확인하기 위해 신분증 정보와 고객정보, 본인 명의 휴대전화 등의 정보를 연결합니다. 서비스에 따라 얼굴인증이나 계좌인증 같은 추가 수단을 함께 적용하기도 합니다. eKYC에서는 각 인증수단으로 확인한 정보를 하나의 고객정보와 연결하고, 본인확인 결과와 대출 심사 결과를 별도의 상태로 관리하는 구조가 중요합니다.
대출 신청자는 모바일 기기로 주민등록증이나 운전면허증 등의 신분증을 촬영해 제출할 수 있습니다. 시스템은 촬영된 이미지에서 이름과 생년월일, 신분증 번호 등 필요한 정보를 추출하고 문서의 형식과 유효성을 확인합니다. 신분증에서 추출한 정보와 대출 신청 화면에 입력된 고객정보가 서로 일치하는지 확인하는 과정도 함께 진행됩니다. 사진이 흐리거나 문서 일부가 화면에서 벗어난 경우에는 재촬영을 안내하는 방식으로 처리할 수 있습니다.
금융기관의 비대면 대출 과정에서는 신분증 사진과 현재 신청자의 얼굴을 비교하는 방식이 활용될 수 있습니다. 스마트폰 카메라로 얼굴을 촬영한 뒤 신분증에 등록된 사진과 현재 얼굴의 특징을 비교해 동일인 여부를 확인하는 구조입니다. 얼굴이 지나치게 어둡게 촬영되거나 일부가 가려진 경우에는 비교에 필요한 정보가 부족해질 수 있어 촬영 조건을 안내하는 과정이 함께 필요합니다.
대출 신청 과정에서는 본인 명의 휴대전화나 기존 금융계좌를 활용한 인증이 함께 적용될 수 있습니다. 휴대전화 인증은 신청자가 해당 번호를 이용하고 있는지를 확인하고, 계좌인증은 입력한 계좌정보와 명의자 정보를 연결하는 데 활용됩니다. 각 인증수단이 확인하는 정보가 서로 다르다는 점을 고려해 결과를 개별적으로 관리하는 구조가 필요합니다. 여러 인증 결과가 동일한 고객정보와 연결되었을 때 비대면 본인확인 과정의 전체 흐름을 확인하기도 쉬워집니다.
신청자가 입력한 이름이나 생년월일과 신분증에서 추출된 정보가 다른 경우가 발생할 수 있습니다. 이름 표기 방식이나 입력 오류처럼 형식적인 차이가 있는 사례와 실제 명의자가 다른 사례를 구분해야 합니다. 정보가 일치하지 않는 원인을 구체적으로 분류하면 재입력이나 재촬영으로 해결할 수 있는 경우와 추가 확인이 필요한 경우를 구분하기 수월해집니다. 이러한 결과를 인증 이력에 남겨두면 이후 고객 문의나 재신청 과정에서도 처리 경위를 확인할 수 있습니다.
비대면 인증에서는 신분증 촬영 상태, 얼굴 촬영 환경, 통신 상태 등에 따라 인증이 중단될 수 있습니다. 신분증 정보를 읽지 못한 경우와 얼굴 비교 결과가 기준에 미치지 못한 경우에는 필요한 조치도 달라집니다. 촬영 품질 문제와 신원정보 불일치, 인증수단 오류를 서로 다른 상태로 기록하는 방식이 후속 절차를 관리하는 데 유용합니다. 반복적인 실패가 발생하면 추가 인증수단을 요청하는 방식도 적용할 수 있습니다.
대출 신청에서 본인확인이 완료됐다는 것은 신청자의 신원을 확인하는 단계가 마무리됐다는 의미입니다. 이후에는 소득과 부채, 신용정보, 대출 조건 등 금융기관의 심사 기준에 따라 별도의 절차가 진행됩니다. 본인확인 결과와 대출 승인 결과를 서로 다른 상태로 관리해야 각 단계의 처리 상황을 정확하게 파악할 수 있습니다. 본인확인에 성공했더라도 대출 심사 과정에서 추가 서류나 확인 절차가 이어질 수 있습니다.
비대면 대출 과정에서 생성된 본인확인 정보는 신청 시점의 고객정보와 연결해 관리할 필요가 있습니다. 이후 대출 계약이나 추가 대출 신청, 고객정보 변경 등의 과정에서 다시 본인확인이 요구될 수 있기 때문입니다. 어떤 신분정보를 사용했고 어떤 인증수단을 거쳤으며 언제 결과가 생성됐는지에 대한 이력을 관리하면 후속 인증 과정에서도 이전 처리 내용을 확인하기 쉽습니다. 대출 서비스의 eKYC는 신분증과 얼굴, 휴대전화 등 개별 인증수단을 각각 운영하는 데서 나아가 고객 신원과 대출 신청 과정을 안전하게 연결하는 구조로 설계하는 것이 핵심입니다.
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