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창구 직원은 신분증의 사진과 신청자의 얼굴을 눈으로 비교하고 신분증 자체의 진위도 함께 살핍니다. 이 과정을 비대면으로 옮기면 사람의 눈이 하던 두 가지 판단을 각각 별도의 기술로 대체해야 합니다. 신분증 촬영본에서 위변조 흔적을 자동으로 판별하는 기능과 실시간으로 촬영된 얼굴을 신분증 사진과 대조하는 기능이 함께 갖춰져야 창구에서 이루어지던 확인 수준에 가까운 결과를 비대면 환경에서도 얻을 수 있습니다. 두 기능 가운데 하나라도 정확도가 떨어지면 전체 절차의 신뢰도에 영향을 줄 수 있습니다.
보이스피싱 등 금융사기 피해를 줄이기 위해 국내 은행은 비대면으로 개설된 계좌에 이체 한도를 제한하는 한도제한계좌 제도를 운영하고 있습니다. 한도를 해제하려면 추가적인 확인 절차를 거쳐야 하는 구조입니다. eKYC 자동화 시스템은 최초 계좌개설 시점의 확인 결과와 이후 한도 해제를 신청하는 시점의 확인 결과를 서로 연결해 관리하도록 설계되어야 하며 두 시점의 신원 정보가 일치하는지를 자동으로 대조하는 절차가 포함되면 한도 해제 심사에 걸리는 시간도 함께 줄어들 수 있습니다. 계좌개설과 한도 해제를 서로 분리된 절차로 다루면 반복되는 확인 작업이 늘어나는 경향이 있습니다.
계좌개설 단계에서 신원확인이 부실하면 이후 해당 계좌가 대포통장으로 유통될 가능성이 남습니다. 은행 입장에서는 계좌개설 시점의 확인 수준이 이후 발생할 수 있는 금융사고 예방과 직결되는 요소로 다뤄집니다. 동일 인물이 짧은 기간 안에 여러 지점이나 여러 채널을 통해 반복적으로 계좌개설을 시도하는 정황을 감지하거나 신청자의 얼굴이 기존에 사기 계좌 개설로 확인된 인물과 일치하는지를 대조하는 절차를 함께 마련하면 계좌개설 단계에서부터 위험 신호를 미리 확인할 수 있습니다. 이러한 대조 작업은 개별 지점 단위를 넘어 은행 전체 차원에서 이루어져야 실효성이 높아질 수 있습니다.
은행은 오랜 기간 운영해 온 계정계 시스템을 통해 고객 정보와 계좌 정보를 관리하고 있습니다. eKYC 자동화를 새로 도입할 때는 이 기존 시스템과의 연동 방식이 도입 성패에 영향을 주는 요소로 다뤄집니다. 비대면으로 확인된 신원 정보가 계정계 시스템의 고객 정보와 실시간으로 동기화되지 않으면 창구와 비대면 채널 사이에서 고객 정보가 서로 다르게 관리되는 상황이 발생할 수 있어 두 시스템 간의 데이터 연동 구조를 설계 초기 단계에서부터 함께 검토해야 합니다. 오래된 계정계 시스템일수록 신규 기술과의 연동에 추가적인 작업이 필요한 경우가 있습니다.
계좌개설 신청 가운데는 자동화된 절차만으로 판단하기 어려운 예외적인 사례도 포함됩니다. 시각장애가 있는 신청자나 신분증 사진과 실제 얼굴 사이의 시간적 간격이 큰 경우 등이 해당됩니다. 자동화 시스템이 일정 수준 이상의 신뢰도로 판단하지 못하는 사례를 심사 인력에게 넘기는 절차를 함께 마련하면 자동화가 다루기 어려운 예외 상황에서도 계좌개설 절차 전체가 중단되지 않고 진행될 수 있습니다. 자동화와 사람의 심사가 서로의 영역을 보완하는 구조로 설계하는 편이 자동화 단독으로 모든 사례를 처리하려는 설계보다 안정적인 운영으로 이어질 수 있습니다.
은행이 계좌개설 eKYC 자동화를 도입하려면 먼저 금융실명거래법과 관련 감독 규정이 요구하는 확인 항목을 하나씩 정리하고 이를 자동화 절차에 어떻게 반영할지 계획하는 작업이 필요합니다. 기존 계정계 시스템과의 연동 범위 예외 사례에 대한 심사 인력 배치 계획 그리고 한도제한계좌 제도와의 연계 방식을 함께 설계해야 실제 운영 단계에서 절차상의 공백이 줄어들 수 있습니다. 감독 당국의 관련 지침이 개정될 때마다 확인 기준을 함께 갱신할 수 있는 운영 체계도 마련해 두는 편이 도움이 됩니다.
은행 계좌개설은 금융 거래의 출발점에 해당하는 절차로 신원확인의 정확성이 이후 모든 거래의 신뢰 기반과 연결됩니다. eKYC 자동화는 창구에서 이루어지던 확인을 비대면 환경으로 옮기면서도 그 수준을 유지하려는 시도로 볼 수 있으며 관련 규정과 은행 시스템의 변화에 맞춘 조정이 계속 이루어질 것으로 예상됩니다.
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