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2027년 범죄수익이전방지법 개정 시행까지 남은 시간이 점점 줄어들고 있습니다. 일본의 금융기관들은 규제에서 요구하는 고도화된 신원확인 기술을 갖추기 위해 본격적인 시스템 구축에 들어갔습니다. 특히 외국인 고객의 신원확인은 더욱 복잡합니다.
일본 거주자는 마이넘버카드나 운전면허증으로 처리할 수 있지만, 외국인은 여권이나 외국인 등록증만 사용 가능합니다. 게다가 외국인 고객의 언어, 문화, 신원 확인 방식이 다양해서, 수동 처리로는 감당할 수 없는 상황입니다.
따라서 금융기관들은 인공지능과 자동화 기술에 의존하고 있습니다. 외국인 고객의 신분증 스캐닝, 정보 추출, 정부 데이터베이스 대조, 생동성 감지, 위변조 탐지 등 전 과정을 자동화하고 있습니다. 규제 시행 전에 이 시스템을 완성하지 못하면, 규제 당국의 엄격한 제재를 받을 수 있기 때문입니다.
외국인 고객의 신원확인이 복잡한 이유는 여러 가지입니다. 먼저 신분증의 다양성입니다. 여권, 외국인 등록증, 국제 운전면허증 등 여러 형태의 서류를 처리해야 합니다. 각 서류는 다른 형식, 다른 보안 요소, 다른 데이터 구조를 가지고 있습니다.
두 번째는 언어 장벽입니다. 여권은 영어로 출력되지만, 외국인 등록증은 일본어입니다. 고객이 중국인이면 여권에 중국어가 포함될 수 있습니다. 금융기관의 직원이 모든 언어를 이해할 수 없으므로, 이를 자동으로 처리하는 시스템이 필수입니다.
세 번째는 국가별 신분증 형식의 차이입니다. 미국 여권, 중국 여권, 동남아시아 여권은 각각 다른 형식을 가집니다. 자동화 시스템은 100개 이상의 국가 신분증을 인식할 수 있어야 합니다.
네 번째는 실시간 정부 데이터베이스 대조입니다. 일본 정부의 데이터베이스뿐만 아니라, 각 국가의 여권 발급 기관과도 대조해야 할 수 있습니다. 이는 국제 협력이 필요하고, 24시간 운영되어야 합니다.
2026년 현재, 일본의 금융기관들이 도입 중인 외국인 고객확인 자동화 기술은 다음과 같습니다.
이 기술들이 통합되어 작동할 때, 2027년 규제를 충족할 수 있습니다.
자동화 도입으로 인해 은행 창구의 직원 역할이 변화하고 있습니다. 기존의 외국인 고객 신원확인 담당 직원들은 더 이상 신분증 정보를 수기로 입력하지 않습니다. 대신 자동화 시스템의 결과를 검증하고, 예외 상황을 처리합니다.
예를 들어 시스템이 신분증 위변조를 탐지했을 경우, 직원이 고객과 상담하여 상황을 파악합니다. 또는 시스템이 신분증을 인식하지 못했을 경우(노후되거나 손상된 경우), 직원이 수동으로 확인합니다.
또한 다국어 상담 인력도 변화합니다. 기존에는 모든 언어에 능숙한 직원이 필요했지만, 이제는 AI가 언어를 번역하므로, 직원은 고객 상담과 문제 해결에만 집중할 수 있습니다. 많은 기관이 직원 재배치를 진행 중입니다. 외국인 고객확인 자동화로 줄어든 업무량을 다른 부서로 옮기고 있습니다. 보안 감시, 위험 분석, 규제 대응 같은 고부가가치 업무로 인원을 이동시키고 있습니다.
규제 시행을 앞두고 금융청은 금융기관들에 대해 규제 준비 상황을 정기적으로 보고하도록 요구하고 있습니다. 많은 기관이 아직도 자동화 시스템을 완전히 구축하지 못했기 때문입니다.
일부 중소 금융기관은 자동화 기술 도입의 진행을 서두르고 있지만, 여전히 뒤처져 있습니다. 큰 규모의 시스템 통합 비용과 기술 인력 부족이 주된 이유입니다. 일부 지방 은행은 중앙 처리 센터에 의존하는 방식으로 자동화를 구현하고 있습니다.
또한 핀테크 기업과 기존 금융기관 간의 기술 격차가 심화되고 있습니다. 핀테크 기업들은 이미 고도화된 외국인 고객확인 자동화를 갖추고 있어, 시장 선점 이점을 누리고 있습니다. 반면 기존 금융기관은 레거시 시스템 때문에 변화가 느릴 수 있습니다.
일본의 금융기관들이 직면한 도전 중 하나는 국제 표준과의 조화입니다. FATF(국제금융감시기구)의 권장사항, ICAO의 여권 표준, IATA의 항공사 표준 등 여러 국제 기준을 동시에 충족해야 합니다. 이들 기준이 완전히 일치하지 않을 때가 있습니다.
예를 들어 어떤 국가의 여권은 ICAO 표준을 완전히 따르지 않을 수 있습니다. 또는 특정 국가는 여권 데이터베이스 공개를 거부할 수 있습니다. 이 경우 금융기관은 자체적인 위험 평가 방법을 개발해야 합니다.
또한 미국, 유럽, 아시아의 규제 기준이 다를 때가 있습니다. 일본 금융기관이 국제적으로 외국인 고객을 처리할 때, 어느 기준을 우선적으로 따를지 결정해야 합니다. 일반적으로 가장 엄격한 기준을 따르는 방식을 채택하고 있습니다.
2026년 하반기, 금융기관들이 2027년 규제 시행 전에 확인해야 할 항목들은 다음과 같습니다.
이 모든 항목이 준비되어야 2027년 규제 시행에 안전하게 대응할 수 있습니다.
선진 금융기관들은 이미 규제 시행 이후를 바라보고 있습니다. 기본적인 자동화는 규제 시행까지 완성하되, 그 이후에는 더욱 고도화된 기술을 도입하려고 준비 중입니다. 블록체인 기반의 감시 추적, 생체 인식 기술의 다중화, 국제 협력 네트워크 강화 등이 계획되고 있습니다.
또한 규제의 요구사항도 계속 진화할 것으로 예상됩니다. 2027년 이후 몇 년이 지나면, 현재의 기술 기준이 최소 기준이 되고, 더욱 엄격한 기준이 새로 생길 것입니다. 따라서 금융기관은 지속적인 기술 개선에 투자해야 합니다.
고객 경험도 중요한 요소가 될 것입니다. 규제 준수가 기본이 되고 나면, 그 이후에는 고객이 얼마나 쉽고 빠르게 신원확인을 완료할 수 있는가가 경쟁력이 될 것입니다.
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