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비대면 고객확인인 eKYC란 고객확인 절차가 비대면으로 이루어지는 것을 의미합니다. 코로나 이후 시기에 비대면 서비스의 이용률이 급증하면서 eKYC에 대한 관심도 빠르게 높아졌습니다. 이 경우 대면으로 고객 확인이 이루어지는 경우보다 악용될 여지가 있고 자금세탁이나 범죄 노출의 위험성이 더 높다고 판단되기 때문에 금융위원회에서는 금융사가 꼭 충족해야 하는 비대면 실명확인 가이드라인을 발표했습니다. 자금세탁방지를 위한 특정금융정보법이 시행되면서 암호화폐 거래소 등으로 신원확인 의무가 확대되며 eKYC 수요가 더욱 상승했습니다.
글로벌 시장조사업체에 따르면 eKYC 시장은 꾸준한 성장세를 보이며 상당한 규모까지 성장할 전망입니다. 현재 전세계 많은 인구가 온라인 금융서비스 이용자로 추산되고 있습니다. 전자 고객확인은 디지털 기술을 사용하여 고객의 신원을 확인하는 디지털 과정입니다. 이 접근 방식은 온보딩 프로세스를 간소화하고 보안을 강화하며 규제 요구 사항을 준수하기 때문에 오늘날의 글로벌 금융 부문에서 매우 중요합니다. AI 및 머신 러닝과 같은 첨단 기술을 활용하여 eKYC 솔루션은 신원을 신속하고 정확하게 확인할 수 있어 사기 위험을 줄이고 전반적인 고객 경험을 개선합니다. 최근 성인 대다수는 온라인으로 신규 계좌를 개설하고 재정을 관리하는 것을 더 선호한다고 밝혔습니다. 이러한 변화는 디지털 우선 고객 경험의 편리함에 익숙해진 결과입니다.
▷ 신분증 사본 제출: 신분증 OCR을 통한 자동 인식과 공인기관을 통한 진위확인 과정
▷ 기존 계좌 활용: 소액 계좌인증을 통해 기존 금융거래 내역을 바탕으로 한 본인 확인
▷ 보안 매체 활용: OTP나 보안 카드 등 물리적 보안 수단을 통한 추가 인증
▷ 영상 통화: 안면인증 기술을 활용한 실시간 영상 통화를 통한 본인 확인
금융위원회는 이러한 방식 중 최소 두 가지 이상의 인증 수단을 조합하여 사용할 것을 권고하고 있습니다. 특히 비대면 거래의 경우 자금세탁이나 범죄 노출의 위험이 높아 대부분의 기업은 강화된 고객확인을 기반으로 고객확인 절차를 진행하고 있습니다. 최근 가상자산거래소와 같은 고위험 금융 서비스에서는 고객확인 외에도 단계별 인증 시스템을 통해 보안을 한층 강화하는 추세입니다. 이러한 다중 인증 방식은 각각의 방식에 한계가 존재할 수 있기 때문에 보완적으로 활용되고 있습니다.
eKYC 인증은 매우 다른 접근 방식을 취합니다. 이는 디지털 온보딩 프로세스이므로 소비자는 집에서 편안하게 실제 문서를 스캔하고 업로드하는 등 전자적으로 정보를 제출할 수 있습니다. 또한 조직은 온라인 도구와 인공 지능을 통해 신원 문서를 자동으로 인증하여 프로세스 속도를 크게 높일 수 있습니다. 솔루션에 내장된 AI 도구는 사용 중인 장치가 도난당했는지 여부와 사기 거래에 연루되었는지 여부를 확인합니다. 카메라에서 신분증의 영역을 인식해 가이드와 일치하는 순간 촬영되는 프로그램을 통해 사용자 편의성을 극대화하고 있습니다. 신분증 속 텍스트를 탐지하고 AI가 텍스트를 읽어 주요 정보를 추출할 수 있습니다. 주민등록증과 운전면허증 외국인등록증을 지원하며 여권 하단의 기계판독영역을 탐지해 텍스트를 읽은 뒤 유효성 검증을 통해 정확한 데이터 추출을 보장할 수 있습니다.
KB국민은행은 KB스타뱅킹에서 비대면 고객확인 등록 서비스를 제공하고 있습니다. 고객은 스마트폰으로 간편하게 고객확인을 완료할 수 있으며 정기적으로 재이행이 필요합니다. 카카오뱅크와 케이뱅크 같은 인터넷전문은행은 비대면 거래 비중이 높아 eKYC 도입이 특히 필요합니다. 이들은 계좌개설부터 모든 금융거래가 비대면으로 이루어지기 때문에 더욱 정교한 고객확인 시스템이 필요합니다. 증권업계도 비대면 계좌개설이 급증하면서 eKYC 도입 필요성이 커지고 있습니다. 특히 젊은 투자자들이 선호하는 모바일 트레이딩 서비스에서는 간편하면서도 안전한 본인확인 절차가 중요합니다. 전자적으로 제출된 신분증에서 사용자의 이름과 주민등록번호를 인식한 후 공인된 인증기관의 검증 시스템을 활용하여 사용자의 실명 여부를 확인할 수 있습니다. 이를 통해 고객은 금융 기관에 직접 방문하지 않더라도 계좌를 개설할 수 있고 금융 기관에서는 대면으로 본인 확인을 하는 것과 동일한 보안 수준으로 고객을 유치할 수 있습니다.
▷ 선불업자와 PG사: 자금세탁방지 및 고객확인제도 솔루션 의무 도입 대상
▷ 과태료 부과: 고객확인의무 위반 시 상당한 금액의 과태료, 강화된 고객확인의무 위반 시 더 많은 과태료
▷ 소비자 보호 강화: 이커머스 정산 지연 사태 등을 예방하고 소비자 보호와 전자금융거래 안전성 강화
개정된 전자금융거래법에 따라 선불업자와 PG사는 자금세탁방지 및 고객확인제도 솔루션을 도입해야 합니다. 특히 디지털 금융 서비스를 제공하는 경우 비대면 고객확인 제도를 의무적으로 도입해야 합니다. 자금세탁이란 단체나 개인의 불법자금이나 탈세 등 범죄행위를 통해 얻은 수입을 불법적으로 조작해 자금 출처를 은닉함으로써 추적을 어렵게 하는 행위를 말합니다. 이러한 행위를 방지하기 위해 수행하는 일련의 프로세스로 고객확인제도와 의심거래보고제도 고액현금거래보고제도 등을 포함합니다. 이번 전자금융거래법 개정안은 최근 발생한 이커머스 정산 지연 사태와 같은 문제를 예방하고자 마련되었으며 소비자 보호와 전자금융거래의 안전성을 강화하는 것을 주요 목적으로 합니다.
고객확인제도는 가상자산 규제 도입 이후 더욱 중요해졌습니다. 가상자산 거래소는 KYC와 트래블룰을 준수하며 불법 자금 차단에 앞장서고 있습니다. 암호화폐 시장이 빠르게 확장함에 따라 KYC 규정 준수는 점점 더 중요해지고 있습니다. 암호화폐의 변동성 있고 종종 익명의 특성은 자금 세탁 및 사기와 같은 불법 활동의 잠재적 표적이 되기 쉽습니다. 토스페이먼츠는 지급대행 서비스에서 셀러가 최근 일정 기간 동안 상당한 금액 이상 지급받을 경우 고객확인을 이행하도록 하고 있습니다. 고객확인 대상자가 신청서를 제출하지 않거나 심사가 승인되지 않은 경우 자금세탁방지 규정에 따라 지급이 실패 처리되어 정산금을 받을 수 없습니다. 빗썸과 업비트 코인원 등 주요 거래소에서 신분증 인증을 통한 회원가입이 필수가 되었습니다.
시간 절약 및 효율성 향상이라는 측면에서 기존 프로세스에서는 등록 및 검토를 기다리는 데 며칠이 걸릴 수 있지만 eKYC를 도입하면 신분 확인에 필요한 시간이 대폭 줄어들어 몇 분 안에 온라인 등록을 완료할 수 있습니다. 이러한 효율적인 등록 프로세스는 기업이 고객을 빠르게 확보하고 시장 경쟁력을 유지하는 데 도움이 됩니다. eKYC 도입 후 고객은 직접 방문할 필요 없이 온라인으로 신분을 확인하고 서비스에 등록할 수 있어 편리합니다. 이를 통해 기업은 더 넓은 고객층에 도달할 수 있습니다. eKYC는 인공지능 AI 및 머신 러닝과 같은 첨단 기술을 활용하여 검증 과정을 자동화합니다. 이는 수동 입력 오류를 크게 줄이고 인간의 심사 표준 불일치를 피하며 보다 정확하고 일관된 검증 결과를 보장합니다. 기존에는 신분증의 진위 여부를 검증하기 위한 프로세스가 여러 단계를 거쳐야 했다면 eKYC에서는 간소화되어 효율적인 서비스 플로우를 설계할 수 있습니다.
▷ 알체라: 신분증 OCR 및 진위 확인과 소액 계좌 인증 안면 인증 등 다양한 인증 방식을 단 한 번의 연동으로 지원
▷ 유스비: 신분증 인증과 얼굴 인증 계좌 인증 등 다양한 인증 서비스를 계약 후 빠른 시간 내 연동 가능
▷ 네이버 클라우드: CLOVA eKYC 서비스로 전자적으로 제출된 신분증의 진위 여부 검증 기능 제공
eKYC 통합 솔루션의 대표주자들은 신분증 인증과 얼굴 인증 계좌 인증 등 다양한 인증 서비스를 빠른 시간 내에 연동할 수 있도록 지원하고 있습니다. 모든 인증 서비스에 뛰어난 전문성을 갖추고 금융 보안 규격을 엄격히 준수하고 있습니다. 최근 금융감독원이 저축은행 업계와 함께 내부통제 강화를 추진하면서 건전성을 자랑하는 기업들도 eKYC 솔루션을 도입하고 있습니다. 고객확인을 관리하는 담당자라면 솔루션 온보딩 절차를 살펴보는 것이 중요합니다. 계약 체결 후 솔루션을 도입하는데 소요되는 시간과 서비스와 연동 된 후 고객 경험에 문제 없는지 유지보수 등 사후 관리까지 가능한지 모두 점검해야 합니다.
향후 고객확인제도는 디지털 금융 성장에 있어 중요한 장치로 자리 잡을 것으로 전망됩니다. 기술 발전으로 비용 효율성과 고객 편의성이 동시에 개선되고 있습니다. 금융기관은 AI와 블록체인을 통해 리스크를 관리하고 고객은 디지털 ID로 간편한 인증을 경험하며 상생 구조가 만들어지고 있습니다. 특히 자금세탁 방지와 고객 확인 규정을 위한 신원 확인이 개선되고 거래 사기에 대한 오탐지가 감소하며 시장 수익률 개선을 위한 거래 전략 창출에 AI가 활용되고 있습니다. 실제로 디지털 ID 솔루션의 출현으로 인증이 전반적으로 더 간단해지고 있습니다. 전자여권과 같은 디지털 여행 자격증명은 기술이 신원 확인을 어떻게 다양한 방식으로 변화시키고 있는지 보여주는 좋은 예입니다. 첨단 기술을 수용하는 것은 오늘날의 디지털 경제에서 전략적 이점이며 eKYC 솔루션이 어떻게 비즈니스에 혜택을 주고 글로벌 준수를 보장할 수 있는지가 중요한 과제로 떠오르고 있습니다.
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