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비대면 금융 서비스가 일상화되면서 예상치 못한 허점이 드러나고 있습니다. 신분증 도용을 통한 비대면 금융사기가 증가하고 있으며 정교한 프린터 출력물까지 활용한 가짜 신분증 사용 사례가 늘어나고 있습니다. 과학기술정보통신부는 알뜰폰 비대면 개통과정에서 부정개통으로 인한 국민 피해를 예방하기 위해 알뜰폰 비대면 부정가입 방지에 대한 종합적인 대책을 추진한다고 밝혔습니다. 이러한 상황에서 eKYC 연동형 부정가입 방지 엔진이 디지털 금융의 새로운 방어막으로 주목받고 있습니다.
eKYC는 전자 고객 확인을 의미하며 주로 종이 기반인 기존 고객확인 프로세스를 디지털화하고 간소화하는 것이 목표입니다. 기존의 신분증 진위 확인만으로는 한계가 있었던 것이 문제였습니다. 진위 확인은 신분증에 기재된 정보가 실제 발급된 것인지만 검증할 뿐 고객이 제출한 것이 실물인지 사본인지는 구별하지 못했습니다. 비대면 서비스의 확산과 함께 eKYC의 필요성도 빠르게 증가하고 있으며 이는 고객과 직접 대면하지 않고도 안전하게 신원을 확인할 수 있는 방법으로 핀테크와 금융 산업의 중요한 과제로 떠올랐습니다.
▽ AI 기반 신분증 위조 탐지 기술의 주요 검증 요소
AI 기술은 사람이 놓치기 쉬운 미세한 차이점까지 분석합니다. 실제 정부 발급 신분증의 인쇄 패턴과 보안요소 그리고 미세 텍스트 등 수백 가지 특징을 학습해 위조 여부를 자동 판단합니다. 딥러닝 기반 AI 모델이 실제 다수의 위조 사례 데이터를 학습해 합성 흔적 등을 감지할 수 있으며 정확도는 솔루션 업데이트를 통해 꾸준히 개선됩니다. 주목할 점은 종이 재질까지 분석한다는 것입니다. 정부 발급 신분증은 특수 용지를 사용하는데 이를 완벽하게 모방하기는 어려우며 AI는 이러한 물리적 특성의 차이를 광학 센서를 통해 감지할 수 있습니다.
실시간 검증도 가능합니다. 신분증을 스캔하는 순간 0.1초 만에 결과를 제공하며 99.9%의 정확도로 진위를 구별할 수 있어 업무 담당자의 부담을 크게 줄여줍니다. 알체라의 신분증 진위 판별 AI는 딥러닝 기술을 기반으로 개발되었으며 수만 장의 진위 신분증 데이터를 학습하여 위조 여부를 정확하게 판별할 수 있습니다. 특히 주민등록증과 운전면허증 그리고 여권 등 다양한 신분증 유형을 지원하며 실시간으로 검증 결과를 제공합니다. 기존에 직원이 신분증 위조 여부를 판단하기 위해 걸리는 시간은 평균 30초에서 1분이었지만 AI는 0.1초 만에 결과를 제공합니다.
은행과 보험회사들이 AI 기반 신분증 검증 시스템을 적극 도입하고 있습니다. KB국민은행은 2024년부터 AI 기반 신분증 검증 시스템을 전 지점에 도입했으며 도입 후 위조 신분증 적발률이 기존 대비 크게 증가했고 고객 대기시간은 단축되었습니다. 신한은행은 2024년 상반기부터 전국 지점에 알체라의 위조 신분증 탐지 시스템을 도입했습니다. 미래에셋증권의 시스템은 AI가 신분증 이미지와 노이즈 패턴 그리고 주변 해상도와 빛 등을 복합적으로 분석하여 복사와 캡처 그리고 합성 등 이미지 종류까지 파악할 수 있어 정확한 위변조 탐지가 가능합니다.
▽ eKYC 부정가입 방지 엔진의 산업별 활용 현황
신분증 위조 탐지 AI의 활용 범위는 계속 넓어지고 있습니다. GS25는 2024년 하반기부터 주요 매장에 AI 신분증 검증 시스템을 테스트 운영하고 있으며 미성년자의 주류 및 담배 구매를 차단하는 동시에 위조 신분증 사용을 방지하는 효과를 거두고 있습니다. 의료기관에서도 관심이 높으며 서울대학교병원은 환자 등록 과정에서 신분증 위조 여부를 실시간으로 확인할 수 있는 시스템을 검토 중입니다. 의료보험 부정 사용을 막고 정확한 환자 정보 관리가 목적입니다.
홀로그램 패턴 감지 방법도 주요 기술 중 하나입니다. 신분증을 이리저리 기울이면 보이는 홀로그램 패턴을 감지해 위조 신분증을 판별하는 방법으로 홀로그램 고유의 패턴을 자동으로 탐지해 위변조를 판별하는 장점이 있습니다. 하지만 발급일자가 오래된 신분증의 경우 홀로그램 패턴이 흐릿해져 선량한 가입자의 가입까지 막을 수 있으며 품질 좋은 인쇄본은 홀로그램 패턴까지 인쇄되기 때문에 이러한 위조 신분증까지는 방어하기 힘들다는 단점이 있습니다. 또한 저조도 환경에서는 홀로그램이 잘 보이지 않아 인식률이 떨어질 수 있습니다.
동남아시아 지역의 디지털 뱅크들이 앞다투어 도입을 검토하고 있습니다. 말레이시아의 주요 디지털 금융업체는 고객 온보딩 과정에서 알체라의 기술을 활용하여 계좌 개설 소요 시간을 기존에서 크게 단축했습니다. 유럽 시장 진출도 본격화되고 있으며 독일의 보험회사들이 보험금 청구 과정에서의 신원 확인 용도로 관심을 보이고 있습니다. 프랑스 정부기관에서도 공공 서비스 이용자 인증 시스템 도입을 검토하고 있습니다. 아르고스아이덴티티는 비대면 환경에서 인공지능을 통해 빠르고 정확한 신원 확인을 지원하고 있으며 온라인 신원 확인 서비스는 높은 정확도로 신분증 및 얼굴 위조를 탐지하는 기능을 겸비해 고객의 신뢰를 제공합니다.
▽ 전자금융거래법 개정에 따른 eKYC 솔루션 필수 요건
전자금융거래법 개정안에 따라 선불업자와 PG사는 자금세탁방지와 고객확인제도 솔루션을 도입해야 합니다. 특히 자금세탁방지의 주요 구성 요소인 고객확인제도는 거래 당사자를 확인하여 차명 거래를 방지할 수 있도록 하는 중요한 역할을 합니다. 비대면 고객확인 솔루션은 디지털 금융 서비스에서 필수적으로 요구되며 기업은 이를 통해 규제 요건을 준수하고 안정적인 서비스를 제공할 수 있습니다. 금융위원회는 비대면 실명확인 가이드라인을 통해 신분증 사본 제출과 기존 계좌 활용 그리고 보안 매체 활용과 영상통화 활용 등 중 최소 두 가지 이상의 인증 수단을 조합하여 사용할 것을 권고하고 있습니다.
모바일 신분증 시대에 대비한 기술 개발도 활발합니다. 2025년부터 본격 도입될 모바일 신분증의 보안성 강화에도 AI 기술이 중요한 역할을 할 것으로 전망됩니다. 알체라는 앞으로도 더욱 정확하고 빠른 신분증 검증 AI 개발에 매진할 계획입니다. 디지털 환경에서 신분증 위조는 더욱 정교해지고 있으며 이에 대응하기 위한 AI 기술도 계속 발전하고 있습니다.
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