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금융 생태계가 단순한 금융기관-고객 모델에서 벗어나 점점 복잡해지고 있습니다. 이제는 중개인들이 직접 거래하고, 자산 운용사들이 거래소와 연결되고, 핀테크 플랫폼이 은행과 협력합니다. 이러한 환경에서 금융기관만 감시하는 것으로는 부족합니다. 에이전트 A가 에이전트 B와 직접 거래할 때, 그 거래의 안전성을 누가 보장하는지에 대한 질문이 발생할 수 있습니다.
기존 감시 체계는 금융기관을 통한 간접 거래만 추적했지만, 에이전트 간 직접 거래는 감시 사각지대가 될 수 있습니다. 에이전트들이 서로를 검증하고 신뢰도를 공유하는 Agent-to-Agent KYA 체계가 필요할 것으로 예상됩니다.
Agent-to-Agent 거래에서는 양방향 검증이 필수적입니다. A가 B를 신뢰할 수 있는지뿐 아니라, B도 A를 신뢰할 수 있는지 동시에 확인해야 합니다. 에이전트들이 거래 경험을 바탕으로 서로의 신뢰도를 평가하고 이를 공유하는 상호 참조 시스템이 구축될 수 있을 것으로 기대됩니다.
공급망 금융(Supply Chain Finance)에서 Agent-to-Agent KYA의 중요성이 두드러집니다. 제조사 → 유통사 → 소매점이라는 거래 단계에서 각 단계의 에이전트들이 직접 자금을 주고받습니다. 제조사 입장에서는 유통사의 신뢰도를 알아야 외상을 제공할 수 있고, 유통사는 소매점의 신용도를 파악해야 거래를 진행할 수 있습니다. 기존에는 이러한 정보가 단절되었지만, Agent-to-Agent KYA가 도입되면 공급망 전체에 걸쳐 신뢰도 정보가 흘러다닐 수 있습니다. 예를 들어 소매점 A가 유통사 B와 거래에서 부도를 냈다면, 이 정보가 다른 유통사 C에도 공유되어 C는 A와의 거래를 피할 수 있습니다. 공급망 금융의 투명성을 높이는 인프라로서 Agent-to-Agent KYA의 가치가 크게 증가할 것으로 예상됩니다.
에이전트들 간의 거래 경험이 누적되면, 자연스럽게 평판 시스템(Reputation System)이 형성됩니다. 거래가 많고 분쟁이 적은 에이전트는 높은 평판을 얻고, 거래 불이행이나 사기를 벌인 에이전트는 낮은 평판을 갖습니다. 이 평판은 새로운 에이전트와의 거래 시 신뢰도 판단의 기준이 됩니다. 시간이 지나면서 신뢰할 만한 에이전트들의 네트워크가 형성되고, 그 네트워크 내에서만 거래가 활발해질 수 있습니다. 반대로 평판이 나빠진 에이전트는 자동으로 거래 상대 선택에서 배제될 가능성이 높습니다. 따라서 에이전트들은 자신의 평판을 유지하기 위해 성실한 거래를 수행하게 됩니다. 평판 기반의 자동 통제 메커니즘으로 인해 부정행위의 인센티브가 크게 줄어들 것으로 기대됩니다.
Agent-to-Agent 거래에서 흔히 발생하는 부정은 "거래 기록의 불일치"입니다. 에이전트 A는 B와의 거래액을 1000만 원이라고 기록하지만, 에이전트 B는 800만 원이라고 기록할 수 있습니다. 또는 한 에이전트는 거래했다고 기록하고, 다른 에이전트는 거래 기록을 은폐할 수 있습니다. Agent-to-Agent KYA 시스템은 양쪽 에이전트의 거래 기록을 자동으로 대조하여 불일치를 적발합니다. 거래액, 거래 날짜, 결제 수단 등이 일치하지 않으면 시스템이 경고를 발생시키고, 양쪽 에이전트에 확인을 요청합니다. 불일치가 지속적으로 발견되는 에이전트는 신뢰도가 하락합니다. 상호 기록 검증으로 의도적이든 실수든 거래 기록의 위조를 원천 차단할 수 있을 것으로 예상됩니다.
Agent-to-Agent KYA를 구현하는 과정에서 분산형 기술(블록체인)의 활용이 주목받고 있습니다. 중앙의 금융기관이 모든 거래를 관리하는 대신, 에이전트들이 거래 기록을 분산원장에 기록하고 상호 검증합니다. 이 경우 거래 기록의 위조나 삭제가 거의 불가능해집니다. 에이전트 A와 B가 거래를 한 후, 그 기록이 네트워크의 여러 노드에 동시에 기록되므로, 나중에 한쪽이 기록을 변경하려 해도 불가능합니다. 스마트 계약(Smart Contract)을 활용하면 거래 조건이 자동으로 실행되고, 분쟁이 최소화됩니다. 분산형 기술의 도입으로 Agent-to-Agent 거래의 신뢰도를 기술적으로 보장할 수 있을 것으로 기대됩니다.
Agent-to-Agent KYA에서 신뢰도는 정적이지 않습니다. 거래가 이루어질 때마다, 거래가 성공적으로 완료되었는지 또는 분쟁이 발생했는지에 따라 신뢰도가 실시간으로 변합니다. 에이전트 A가 B와의 거래에서 부도를 낸다면, B뿐 아니라 전체 네트워크에 그 정보가 퍼집니다. 다른 에이전트들이 A와의 거래를 피하기 시작합니다. A는 신뢰도를 회복하기 위해 적극적으로 부실을 보충하고, 거래 투명성을 높여야 합니다. 이렇게 되면 에이전트들이 자발적으로 성실한 거래를 유지하려는 인센티브를 갖게 됩니다. 신뢰도의 실시간 변화로 인해 부정행위가 거의 즉각적으로 적발되고 처벌될 수 있을 것으로 예상됩니다.
글로벌 공급망이 복잡해지면서 크로스보더(국가 간) Agent-to-Agent 거래가 증가하고 있습니다. 한국의 제조사가 베트남의 유통사와 거래하거나, 인도의 소매점과 연결될 수 있습니다. 이 경우 각국의 규제 기준이 다르고, 법적 분쟁 해결 메커니즘도 다릅니다. Agent-to-Agent KYA가 국제적으로 표준화되지 않으면, 크로스보더 거래에서 신뢰도 정보가 단절될 수 있습니다. 국제금융감시기구(FATF)와 각국의 금융감독 당국은 Agent-to-Agent KYA의 국제 기준을 수립하려고 노력 중입니다. 국제 표준이 정립되면 글로벌 공급망 금융의 투명성과 효율성이 비약적으로 향상될 것으로 기대됩니다.
Agent-to-Agent 거래가 확대되면서 기존 규제 체계와의 충돌이 발생할 가능성이 있습니다. 전통적인 규제는 금융기관을 중심으로 설계되었으나, Agent-to-Agent 거래에서는 금융기관이 직접 개입하지 않을 수 있습니다. 에이전트들이 자율적으로 신뢰도를 관리하는 것이 규제 당국의 감시를 벗어날 수 있다는 우려도 있습니다. 따라서 새로운 규제 프레임워크가 필요합니다. 자발적 신뢰도 관리를 인정하되, 투명성과 정보 공개는 의무화하는 방식이 고려되고 있습니다. 기존 규제의 경직성을 완화하면서도 시장의 신뢰도를 확보하는 균형을 찾는 것이 과제입니다.
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