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금융범죄가 점점 정교해지면서 자금세탁방지(AML) 시스템의 중요성이 날로 커지고 있습니다. 유엔 마약범죄사무소에 따르면 2025년 현재 전 세계적으로 금융범죄가 발생하고 있어, 금융기관들의 AML 시스템 구축이 절실한 상황입니다.
특히 디지털 송금 서비스가 급속히 확산되면서 고객확인제도(KYC)와 AML 규제 준수에 대한 요구사항이 더욱 엄격해지고 있습니다. 국내에서는 특정금융정보법에 따라 금융회사등이 금융정보분석원장에게 의무적으로 의심거래를 보고하는 의심거래보고제도를 채택하고 있으며 기술적 솔루션의 필요성이 증대되고 있습니다.
2025년 들어 AML 시스템의 가장 큰 변화는 AI 기술의 본격 도입입니다. AML 솔루션에 인공지능과 머신러닝이 통합되면서 사기 탐지 효율이 향상되고 오탐지를 50% 이상 줄이는 성과를 보이고 있습니다.
기존의 규칙 기반 시스템과 달리, AI 모델은 대규모의 복잡한 데이터셋을 분석하여 자금세탁을 시사하는 숨겨진 패턴과 이상 징후를 발견할 수 있습니다. AI 주도 시스템은 동적 지속 모니터링을 통해 고객 위험 프로파일을 지속적으로 모니터링하고 국경 간 거래의 급격한 증가나 수익 소유권 변경과 같은 중대한 변화가 발생할 때 알림을 발생시킵니다.
송금 인증 분야에서도 실시간 모니터링 기술이 주목받고 있습니다. 실시간 거래 모니터링은 고객 거래와 행동을 실시간으로 분석하여 금융범죄가 발생하기 전이나 초기 단계에서 이를 감지할 수 있게 합니다.
국내 주요 송금 서비스 업체들도 이러한 변화에 발맞춰 시스템을 업그레이드하고 있습니다. 센트비의 경우 대규모 송금 규모와 회원 수를 보유하면서 안전한 송금 서비스를 제공하기 위해 지속적으로 인증 시스템을 강화하고 있습니다.
고객확인제도(KYC) 분야에서도 디지털화가 빠르게 진행되고 있습니다. AI와 디지털 기술을 통해 기존의 대면 확인 방식보다 더욱 정확하고 빠른 처리가 가능해졌습니다.
AI 기반 시스템은 고객의 거래 패턴을 실시간으로 분석하여 의심스러운 활동을 자동으로 탐지할 수 있으며, 자연어 처리 기술을 활용해 고객과의 상담 내용을 실시간으로 분석하여 위험 신호를 조기에 포착하는 기능도 제공합니다.
OCR 문서 확인 기술을 통해서는 스마트폰 카메라로 신분증을 스캔하면 데이터가 자동으로 추출되어 입력되며 다수 국가의 신분증을 지원하면서 높은 정확도를 제공하고 있습니다.
클라우드 기반 AML 소프트웨어 시장도 급속한 성장을 보이고 있습니다. 상당수 금융기관이 확장성, 비용 효율성 및 실시간 모니터링 기능으로 인해 클라우드 기반 AML 솔루션을 선호하는 것으로 나타났습니다.
주요 기업들의 투자도 이어지고 있습니다. Oracle은 위험 기반 준수 전략을 위한 머신러닝 통합에 상당한 투자를 진행했으며, Fiserv는 자동화된 신원 확인 및 AI 중심 의심활동보고서(SAR) 시스템 개발을 위해 대규모 투자를 확보했습니다.
가상자산 분야에서도 AML 규제가 강화되고 있습니다. 대한민국의 암호화폐 서비스 사업자는 강화된 KYC/AML 규제를 준수해야 하며, 이를 위한 전문 솔루션 도입이 필수가 되었습니다. 가상화폐 거래소와 탈중앙화금융(DeFi) 플랫폼들은 블록체인 기반 AML 도구에 투자하여 FATF의 여행 규칙 및 실시간 사기 예방 조치를 준수하고 있습니다.
AML 환경의 가장 큰 변화는 기존의 정적인 확인 방식에서 지속적인 모니터링 방식으로의 전환입니다. 지속적 KYC(pKYC)는 자동화를 통해 고객 위험 프로파일을 지속적으로 모니터링하여 중대한 변화가 발생할 때 알림을 발생시키는 방식으로 운영됩니다.
이러한 선제적 접근 방식을 통해 금융기관들은 자원을 보다 효율적으로 활용하면서도 새로운 위협을 감지하고 대응할 수 있게 되었습니다.
AML 시스템의 발전과 함께 사용자 경험 개선도 중요한 과제가 되고 있습니다. 강화된 규제 요구사항을 충족하면서도 고객이 불편함을 느끼지 않도록 하는 것이 관건입니다.
토스페이먼츠는 자금세탁방지 관련 법령 및 전자금융 규제를 기반으로 자금세탁방지 의무를 성실히 이행하면서도 최고의 결제 상품과 서비스를 고객에게 제공하는 사례처럼 규제 준수와 고객 편의성을 동시에 추구하는 방향으로 발전하고 있습니다.
AI와 머신러닝 기술이 AML 시스템에 본격 도입되면서 오탐지 대폭 감소, 실시간 모니터링 구현 등 상당한 개선이 이뤄지고 있습니다. 클라우드 기반 솔루션의 확산과 함께 송금 인증 시스템의 정확도와 효율성이 크게 향상되어, 금융기관들이 규제 준수와 고객 만족도를 동시에 달성할 수 있는 환경이 조성되고 있습니다.
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