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2025년 현재, 금융권과 핀테크 업계에서 기업 고객 대상 KYC(Know Your Customer) 자동화 솔루션이 빠르게 확산되고 있습니다. 기존의 수동적이고 시간 소모적인 고객확인 절차에서 벗어나 AI와 머신러닝 기술을 활용한 자동화 시스템이 업계 표준으로 자리잡고 있습니다. 이러한 변화는 규제 강화와 함께 고객 경험 개선, 운영 효율성 향상이라는 복합적 요구에서 출발했습니다.
KYC 자동화는 고객확인제도(Customer Due Diligence) 과정을 인공지능과 디지털 기술로 처리하는 시스템입니다. 기존에 사람이 직접 확인하던 신분증 검증, 서류 심사, 위험도 평가 등의 업무를 AI가 실시간으로 수행하게 됩니다.
기업 고객의 경우 개인 고객보다 복잡한 확인 과정이 필요합니다. 법인등기부등본, 사업자등록증, 실소유자 정보 등 다양한 서류를 검토해야 하며 강화된 고객확인의무(EDD)에 따라 거래 목적과 자금 원천까지 파악해야 합니다.
금융정보분석원은 특정금융거래정보법에 따라 금융회사들이 고객확인의무를 철저히 이행하도록 요구하고 있습니다. 기업 고객의 경우 실소유자 확인이 필수적이며, 지분율이 25% 이상인 자를 파악해야 합니다. 이러한 복잡한 확인 절차를 수동으로 처리할 경우 상당한 시간과 비용이 소요됩니다.
전자금융거래법 시행령 개정에 따라 선불업자와 PG사는 자금세탁방지(AML) 및 고객확인제도(KYC) 솔루션을 필수적으로 도입해야 하게 되었습니다. 이로 인해 다양한 핀테크 서비스에서 eKYC 솔루션에 대한 수요가 급증하고 있습니다.
자금세탁 방지 솔루션 시장은 꾸준한 성장세를 보이고 있으며 그 중에서도 고객 확인(KYC) 시스템 부문이 가장 빠르게 성장하는 분야로 부상했습니다. 이러한 성장은 주로 규제 준수에 대한 집중 증가와 금융 기관 전반의 고객 실사 강화 필요성에 의해 주도되고 있습니다.
디지털 신원 확인 솔루션과 AI 기반 KYC 도구의 통합으로 상당한 기술 발전을 목격하고 있으며 실시간 식별 및 사기 방지가 가능해졌습니다. 금융 기관은 자동화된 KYC 솔루션을 적극 도입하여 운영 효율성을 높이고 고객 온보딩 프로세스를 개선하고 있습니다.
▶ OCR과 문서 자동 인식: 법인등기부등본, 사업자등록증 등의 기업 서류를 자동으로 스캔하고 정보를 추출합니다.
▶ AI 기반 위험도 평가: 기업의 거래 패턴, 업종, 규모 등을 종합 분석하여 실시간으로 위험 수준을 판단합니다.
▶ 실소유자 확인 자동화: 복잡한 지분 구조를 분석하여 최종 실소유자를 자동으로 식별합니다.
▶ 블록체인 기반 정보 공유: 한 번 확인된 기업 정보를 다른 금융기관에서도 활용할 수 있도록 지원합니다.
OCR 기술을 활용한 신분증과 기업 서류 자동 인식 시스템이 KYC 자동화의 출발점입니다. 기업 담당자가 스마트폰으로 사업자등록증을 촬영하면 시스템이 자동으로 정보를 추출하고 위변조 여부를 판단합니다. 일부 솔루션은 192개국 이상의 신분증을 지원하며 높은 정확도를 제공합니다.
얼굴 인식과 라이브니스 검증을 통해 사진이 아닌 실제 본인인지를 확인합니다. 특히 기업 대표나 담당자의 신원을 확인할 때 사진이나 동영상을 이용한 부정행위를 방지하는 중요한 기술입니다.
기업 고객의 거래 패턴, 행동 데이터, 업종 정보, 매출 규모 등을 종합하여 위험도를 실시간으로 평가하는 시스템입니다. 머신러닝 알고리즘이 지속적으로 학습하며 정확도를 높여가며, 의심거래나 자금세탁 위험을 조기에 탐지할 수 있습니다.
KB국민은행은 IBM과 협력하여 자연어 처리 기술을 활용한 고객 위험도 평가 시스템을 구축했습니다. 기업 고객과의 상담 내용을 실시간으로 분석하여 위험 신호를 조기에 포착하는 기능을 제공하고 있습니다. 신한은행은 마이크로소프트의 클라우드 플랫폼을 기반으로 글로벌 제재 리스트 실시간 검색 시스템을 도입했습니다. 전 세계 제재 대상을 실시간으로 대조하여 국제 규제 위반 위험을 원천 차단하고 있습니다. 우리은행은 블록체인 기술을 활용한 KYC 정보 공유 플랫폼을 테스트하고 있으며, 기업 고객이 한 번 인증받은 정보를 다른 금융기관에서도 활용할 수 있도록 하는 시스템을 개발하고 있습니다. 하나은행은 자체 개발한 머신러닝 알고리즘으로 기업 거래 패턴 이상 징후를 탐지하는 시스템을 운영하고 있습니다.
토스는 자체 개발한 AI 시스템으로 거래 금액과 빈도, 상대방 정보를 종합 분석하여 위험도를 실시간으로 평가합니다. 기업 고객의 송금과 결제 패턴을 분석하여 의심스러운 거래를 조기에 탐지하고 있습니다. 카카오페이는 카카오톡 메신저와의 연계를 활용하여 기업 사용자의 행동 패턴까지 KYC 정보에 반영하는 방식을 채택했습니다.
▶ 문서 검증 자동화: 법인등기부등본, 사업자등록증, 통장사본 등을 자동으로 검증합니다.
▶ 실소유자 분석: 복잡한 기업 지분 구조를 분석하여 최종 실소유자를 식별합니다.
▶ 제재 리스트 검색: 글로벌 제재 대상과 실시간으로 대조하여 위험을 사전에 차단합니다.
▶ 지속적 모니터링: 기업 고객의 거래 패턴을 지속적으로 모니터링하여 변화를 감지합니다.
기업 KYC에서는 개인보다 훨씬 많은 서류를 검토해야 합니다. 법인등기부등본에서 회사명, 대표자, 사업자등록번호를 추출하고, 정관에서 사업 목적을 파악하며, 재무제표에서 회사의 규모와 건전성을 평가합니다. 이 모든 과정을 AI가 자동으로 수행하여 처리 시간을 대폭 단축할 수 있습니다.
기업 고객의 경우 실소유자(Ultimate Beneficial Owner) 확인이 필수적입니다. 법인의 지분 구조를 분석하여 25% 이상을 소유한 자를 찾아내고, 복잡한 계열사 구조까지 파악해야 합니다. AI 시스템은 이러한 복잡한 관계를 자동으로 분석하여 최종 실소유자를 식별할 수 있습니다.
AI 기반 솔루션은 KYC 검토 시간을 크게 단축시킵니다. 일부 솔루션의 경우 검토 시간을 98% 단축했다는 사례도 있으며 수동 오류를 절반 이상 감소시킵니다. AI 기술을 활용한 표준화된 검증 절차는 수동 검토의 필요성을 최소화하여 검토 시간을 크게 절약합니다. 이를 통해 기업은 자원을 더 효율적으로 배분할 수 있습니다.
자동화된 KYC 솔루션 도입으로 인한 경제적 효과는 즉각적으로 나타납니다. 서류 검토를 위한 인력 비용이 절감되고 24시간 처리가 가능해져 고객 대기 시간도 줄어듭니다. 또한 인적 오류로 인한 규제 위반 리스크도 현저히 감소합니다. 고객 온보딩 속도 향상, 운영 비용 절감, 정확도 향상, 규정 준수 강화 등의 효과를 동시에 얻을 수 있으며 늘어나는 KYC 처리량을 충족할 수 있는 확장성도 제공합니다.
국내 AI 기업 알체라는 딥러닝 기반 광학문자인식(OCR) 기술과 얼굴인식 AI를 결합한 차별화된 eKYC 솔루션을 제공하고 있습니다. 신분증 OCR, 진위확인, 얼굴 본인인증을 포함한 통합 고객 확인 기술을 보유하고 있으며 미국 국립표준기술연구소(NIST)의 FRVT에서 글로벌 상위권 얼굴 매칭 성능을 기록했습니다.
유스비는 비대면 고객확인(eKYC) 솔루션이 필요한 핀테크 서비스들을 위한 레그테크(RegTech) 전문기업입니다. 신분증 인증, 1원 인증, 안면 인증을 연동 한 번에 구현할 수 있는 eKYC 통합 솔루션을 제공하며, 고객사가 빠르게 KYC 프로세스를 구축할 수 있도록 지원합니다. 금융감독원이 저축은행 업계와 함께 내부통제 강화를 추진하면서 건전성을 자랑하는 다수의 저축은행들이 유스비 eKYC 솔루션을 도입하여 솔루션의 안정성과 신뢰성을 입증하고 있습니다.
KYC 자동화 분야에서 AI 기술은 더욱 정교해지고 있습니다. 자연어 처리 기술을 활용한 문서 분석, 이미지 인식을 통한 서류 진위 확인, 패턴 분석을 통한 이상 거래 탐지 등의 기술이 지속적으로 발전하고 있습니다. 딥러닝과 머신러닝 기술의 발전으로 더욱 정확하고 빠른 신원 확인이 가능해질 것으로 예상되며 사기 탐지 정확도도 지속적으로 향상될 것입니다.
AI, RPA(로보틱 프로세스 자동화) 및 고급 분석의 통합을 통해 하이퍼 자동화를 가능하게 하는 스마트 엔터프라이즈 이니셔티브가 확산되고 있습니다. 조직은 지능적인 의사 결정과 사전 예방적 대응을 위해 워크플로우에 인지 기술을 점점 더 많이 포함하고 있습니다. KYC 플랫폼은 이제 감정 분석, 사기 탐지, 지능형 예외 처리와 같은 기능을 제공하며 기업이 단순한 작업 자동화를 넘어 완전히 자동화된 엔드투엔드 프로세스로 전환할 수 있게 지원하고 있습니다.
블록체인 기술을 활용한 분산 신원 관리 시스템의 도입이 확산될 것으로 예상됩니다. 한 번 검증된 기업 정보를 여러 금융기관에서 공유할 수 있는 시스템이 구축되면 기업 고객의 편의성은 크게 향상되고 금융기관의 중복 업무는 줄어들 것입니다. 자기주권증명(Self-Sovereign Identity) 기술을 통해 기업이 직접 자신의 신원 정보를 관리하고 필요할 때마다 선택적으로 제공할 수 있는 시스템도 주목받고 있습니다.
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