금융권, 안면인식 KYC 적용 확대…신뢰성 검증 속도

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KYC는 ‘Know Your Customer’의 줄임말로 금융기관이 고객의 신원을 확인하고 식별하는 과정입니다. 간단히 말해 본인인증이라 할 수 있습니다. 우리나라의 경우 실지명의인 이름과 주민등록번호를 확인합니다.

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KYC는 자금세탁과 테러자금조달을 방지하기 위한 제도입니다. 금융기관은 고객의 신원 정보를 수집하고 검증하여 고객의 신원이 합법적인지 확인하고 불법적인 자금 흐름을 막습니다. 이미 우리는 통장을 만들거나 신용카드를 만들 때 익숙하게 KYC 정보를 제공하고 있습니다.

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안면인식 기술의 등장

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디지털 금융 환경이 확산되면서 고객확인제도의 중요성이 높아지고 있습니다. 금융위원회가 제시한 비대면 실명확인 가이드라인에 따라 금융기관들은 효과적이고 안전한 고객 인증 방법을 모색하고 있으며 이러한 변화 속에서 AI 기반 KYC 기술이 주목받고 있습니다.

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전자 고객확인인 eKYC는 고객확인 절차를 디지털화한 방식입니다. 대면 방식과 달리 신분증 사진과 실시간 얼굴 인증을 통해 본인 여부를 검증합니다. 고객은 금융기관을 직접 방문하지 않고도 집에서 편리하게 신분증을 스캔하고 얼굴 인증을 받을 수 있습니다.

eKYC 기술의 구성 요소

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▲ 광학문자인식 OCR

• 신분증의 정보를 정확하게 추출합니다
• 딥러닝 기반 기술로 문자 인식 정확도를 높입니다
• 신분증 진위확인 기술을 통해 위조나 변조된 문서를 탐지합니다

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▲ 얼굴인식 기술

• 신분증 사진과 실시간 촬영된 얼굴을 비교합니다
• 라이브니스 기술로 사진이나 영상을 이용한 부정 인증을 방지합니다
• 사용자 촬영 환경과 인종 그리고 얼굴 각도 등에 관계없이 정확하게 판단합니다

국내 금융기관의 도입 현황

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국내 주요 금융기관들의 KYC 시스템 투자가 지속적으로 확대되고 있습니다. KB국민은행은 자연어 처리 기술을 활용한 고객 위험도 평가 시스템을 구축했습니다. 고객과의 상담 내용을 실시간으로 분석하여 위험 신호를 조기에 포착하는 기능을 제공합니다.

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신한은행은 클라우드 플랫폼을 기반으로 글로벌 제재 리스트 실시간 검색 시스템을 도입했습니다. 전 세계 제재 대상을 실시간으로 대조하여 국제 규제 위반 위험을 원천 차단하고 있습니다.

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하나은행은 자체 개발한 머신러닝 알고리즘으로 거래 패턴 이상 징후를 탐지하는 시스템을 운영하고 있습니다. 우리은행은 블록체인 기술을 활용한 KYC 정보 공유 플랫폼을 테스트하여 고객이 한 번 인증받은 정보를 다른 금융기관에서도 활용할 수 있도록 하는 시스템을 개발하고 있습니다.

핀테크 업계의 적용 사례

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핀테크 기업들은 기존 금융기관보다 빠르게 KYC 자동화 기술을 도입하고 있습니다. 비바리퍼블리카의 토스는 자체 개발한 AI 시스템을 통해 실시간 KYC 검증을 구현했습니다. 거래 금액과 빈도 그리고 상대방 정보를 종합 분석하여 위험도를 실시간으로 평가하는 시스템을 구축했습니다.

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암호화폐 거래소들은 더욱 엄격한 KYC 절차를 운영하고 있습니다. 업비트는 거래 한도별로 차등화된 KYC 단계를 적용하여 고액 거래 시에는 추가 서류 제출과 화상 인증까지 요구합니다. 빗썸도 강화된 KYC 절차를 도입하여 고객 신원확인 과정을 대폭 개선했습니다.

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안면인식 KYC의 장점

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안면인식 기반 KYC 시스템은 고객 편의성과 보안을 동시에 향상시킵니다. 스마트폰 하나로 몇 분 안에 본인 확인이 가능합니다. 은행 창구를 방문하여 신분증을 제출하고 서류를 작성하던 번거로운 과정이 크게 단축되었습니다.

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인적 오류를 줄이고 일관성 있는 검증 과정을 제공합니다. 국내 주요 은행들의 운영 데이터에 따르면 디지털 KYC 도입 후 고객 신원확인 시간이 단축되었고 규제 위반 위험도는 감소한 것으로 나타났습니다.

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실시간 위험 관리 시스템이 도입되어 거래 패턴과 행동 분석을 통해 실시간으로 위험도를 평가하고 대응할 수 있는 시스템이 구축되고 있습니다.

기술 전문 기업의 역할

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국내 AI 기업 알체라는 딥러닝 기반 광학문자인식 기술과 얼굴인식 AI를 결합한 eKYC 솔루션을 제공하고 있습니다. 알체라의 eKYC 솔루션은 신분증 OCR과 진위확인 그리고 얼굴 본인인증을 포함한 통합 고객 확인 기술을 보유하고 있습니다.

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알체라의 얼굴인식 기술은 미국 국립표준기술연구소 NIST의 FRVT 글로벌 종합 얼굴 매칭 성능에서 상위권을 기록했으며 얼굴 위조 판별 기술로 GS 인증 1등급을 획득하여 기술력을 인정받았습니다.

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알체라의 자회사 유스비는 레그테크 전문기업으로서 비대면 고객확인 통합 솔루션을 제공합니다. 유스비의 eKYC 솔루션은 1원 인증과 신분증 인증 그리고 얼굴 인증 등 다양한 인증 서비스를 계약 후 하루 만에 연동할 수 있어 도입 편의성이 뛰어납니다.

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금융감독원이 저축은행 업계와 함께 내부통제 강화를 추진하면서 건전성을 자랑하는 다수의 저축은행들이 유스비 eKYC 솔루션을 도입했습니다. 이는 솔루션의 안정성과 신뢰성을 입증하는 사례입니다.

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앞으로의 방향

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KYC 기술은 신원확인뿐만 아니라 실시간 위험 관리와 지능형 고객 분석으로 발전할 것입니다. 생체 인식 기술은 지문과 홍채 그리고 음성 등 다양한 생체 정보를 활용하는 방식으로 점점 더 발전하며 편리한 인증 환경을 제공할 계획입니다.

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전자금융거래법 시행령 개정에 따라 선불업자와 PG사는 자금세탁방지 및 고객확인제도 솔루션을 필수적으로 도입해야 합니다. 이로 인해 다양한 핀테크 서비스에서 eKYC 솔루션에 대한 수요가 증가하고 있습니다.

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