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국제 금융거래의 증가와 함께 해외송금에 대한 신원확인 요구사항이 점차 강화되고 있습니다. 특정금융거래정보의 보고 및 이용 등에 관한 법률에 따라 금융기관은 고객과 거래 시 고객의 신원을 확인하고, 자금세탁행위와 테러자금조달 방지를 위한 합당한 주의를 기울여야 합니다.
해외송금의 경우 일회성 금융거래에 해당하여 더욱 엄격한 고객확인제도가 적용됩니다. 일회성 금융거래란 금융기관에 개설된 계좌에 의하지 않은 거래로서 외화송금, 환전, 무통장입금 등이 포함되며 이러한 거래 시에는 반드시 고객확인의무를 이행해야 합니다.
비대면 금융 서비스 이용이 급증하면서 해외송금 분야에서도 디지털 전환이 가속화되고 있습니다. 이에 따라 전자적 고객확인인 eKYC 시스템의 도입과 활용이 금융권에서 중요한 과제로 부상하고 있습니다.
고객확인제도는 'Know Your Customer' 정책이라고도 불리며 금융기관이 고객의 신원을 정확히 파악하여 범죄자에게 금융서비스를 제공하지 않도록 하는 제도입니다.
▲ 고객확인의무 적용 대상
해외송금의 경우 대부분 일회성 금융거래에 해당하므로 송금인과 수취인 모두에 대한 철저한 신원확인이 필요합니다. 자금출처 확인, 송금 목적 파악, 수취인과의 관계 등 추가 정보를 요구할 수 있으며 위험도가 높다고 판단되는 경우 강화된 고객확인을 실시합니다.
금융위원회는 비대면 금융서비스의 확산에 따른 자금세탁 위험 증가에 대응하기 위해 비대면 실명확인 가이드라인을 제시했습니다. 이 가이드라인에 따르면 금융기관은 다음 방식 중 최소 두 가지 이상의 인증 수단을 조합하여 사용해야 합니다.
신분증 사본 제출 방식은 OCR 기술과 진위확인을 결합한 방법으로, 신분증의 텍스트 정보를 자동 추출하고 위조 여부를 판별합니다. 기존 계좌 활용 방식은 고객이 보유한 타 금융기관 계좌를 이용한 인증으로, 소액 송금을 통해 본인 여부를 확인하는 방법입니다.
보안 매체 활용은 OTP나 보안카드를 통한 인증이지만, 별도 보관의 불편함과 분실 위험으로 인해 점차 다른 방식으로 대체되고 있습니다. 영상통화 방식은 신분증 사진과 실제 고객이 동일 인물인지 직접 확인하는 방법이지만, 인력과 시간이 많이 소요되어 AI 기반 안면인증 방식이 더 선호되고 있습니다.
eKYC 시스템의 핵심 기술은 광학문자인식, 얼굴인식, 신분증 진위확인, 라이브니스 기술로 구성됩니다. OCR 기술은 신분증의 정보를 정확하게 추출하며, 최신 기술은 처리 속도가 빠르고 인식률이 높습니다.
얼굴인식 기술은 신분증 사진과 실시간 촬영된 얼굴을 비교하여 동일 인물인지 판별합니다. 딥러닝 기반의 알고리즘을 활용하여 조명, 각도, 표정 변화 등 다양한 환경 변수에서도 정확한 인식이 가능합니다.
신분증 진위확인 기술은 AI를 활용하여 위조나 변조된 신분증을 탐지합니다. 인쇄본이나 스마트폰으로 촬영한 가짜 신분증도 식별할 수 있어 보안성을 크게 향상시킵니다. 라이브니스 기술은 사진이나 동영상을 이용한 부정 인증 시도를 차단하여 생체인식의 신뢰성을 보장합니다.
해외송금에서는 일반적인 고객확인 외에 추가적인 확인 절차가 요구됩니다.
▲ 해외송금 시 필수 확인사항
외국환거래법에 따라 일정 금액 이상의 해외송금 시에는 지급증빙서류 제출이나 한국은행 신고가 필요할 수 있습니다. 또한 국제 제재 대상국이나 개인과의 거래를 방지하기 위한 스크리닝 절차도 필수적으로 수행됩니다. 재외동포의 국내 재산 반출이나 해외이주를 위한 송금의 경우 국세청의 자금출처확인서 발급이 필요하며 이는 세금 부담 없는 부당한 재산 유출을 방지하기 위한 조치입니다.
국내 금융기관들은 디지털 전환과 규제 준수를 위해 적극적으로 eKYC 솔루션을 도입하고 있습니다. 주요 시중은행들은 비대면 계좌개설 과정에서 신분증 OCR 인증과 계좌인증을 조합한 인증 체계를 구축했습니다.
알체라는 카카오뱅크, 토스뱅크, 신한은행, 광주은행, 전북은행 등 금융기관에 얼굴인식 기반 eKYC 솔루션을 공급하고 있습니다. 알체라의 AI 얼굴인식 기술을 활용하면 대규모 데이터 처리가 가능하며, 생체정보는 암호화되어 분산 저장됩니다.
유스비는 레그테크 전문기업으로서 신분증 인증, 계좌 인증, 얼굴 인증 등을 통합한 eKYC 솔루션을 제공합니다. 금융감독원의 내부통제 강화 정책에 따라 다수의 저축은행이 유스비 솔루션을 도입하여 고객확인 절차의 정확성과 효율성을 높였습니다.
AI 기술의 발전으로 eKYC 시스템의 정확성과 효율성이 지속적으로 향상되고 있습니다. 자연어 처리 기술을 활용하여 고객 상담 내용에서 KYC 정보를 추출하는 시스템이 개발되고 있으며, 상담 과정에서 자연스럽게 나오는 정보를 체계적으로 수집하고 분석할 수 있게 되었습니다.
블록체인 기술을 활용한 고객정보의 위변조 방지, 분산원장을 통한 금융기관 간 고객정보 공유, 프라이버시 보호 기술을 적용한 개인정보 처리 등 차세대 기술들이 eKYC 분야에 도입될 것으로 예상됩니다.
국제적으로는 각국의 eKYC 시스템 간 상호 인정과 연동을 통해 글로벌 금융거래의 효율성을 높이는 방향으로 발전하고 있습니다. 이를 위해 국제 표준의 수립과 준수가 중요한 과제로 대두되고 있습니다.
해외송금 분야에서 eKYC 기술의 도입은 고객 편의성 향상과 규제 준수를 동시에 만족시키는 효과적인 해결책입니다. 금융기관들은 지속적인 기술 개발과 시스템 고도화를 통해 더욱 안전하고 효율적인 해외송금 서비스를 제공할 수 있을 것으로 기대됩니다.
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