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인터넷은행은 등장 초기부터 고객이 직접 영업점을 방문하지 않아도 계좌를 개설할 수 있다는 점에서 금융의 패러다임을 바꾸었습니다. 그러나 ‘비대면 계좌개설’에는 가장 중요한 과제가 있습니다. 바로 고객의 신원을 정확하고 안전하게 확인하는 일입니다. 이때 등장한 것이 eKYC(전자 신원확인) 절차입니다.
eKYC는 고객의 신원을 디지털 방식으로 인증하는 절차로, 신분증 스캔과 얼굴 인식을 결합하여 고객을 검증합니다. 금융위원회는 2016년 비대면 실명확인 가이드라인을 발표하며 eKYC를 제도적으로 정착시켰습니다. 현재 모든 인터넷은행은 계좌개설 과정에서 eKYC를 활용하고 있으며, 이는 단순한 편의 기능이 아니라 금융 범죄 예방과 개인정보 보호를 위한 핵심 안전장치가 되었습니다.
예를 들어, 카카오뱅크나 케이뱅크에서 계좌를 개설하려면 고객은 신분증을 스마트폰으로 촬영하고, 이후 얼굴을 실시간으로 인식하는 과정을 거쳐야 합니다. 이때 인공지능 기반의 진위확인 시스템이 동시에 작동해 위조 신분증 여부를 걸러내고, 실제 사용자가 맞는지를 검증합니다. 이러한 다단계 프로세스 덕분에 고객은 집에서 단 몇 분 만에 계좌를 열 수 있으며, 은행은 규제 준수와 보안 두 가지 목표를 동시에 달성할 수 있습니다.
eKYC는 빠르고 간단해 보이지만, 내부적으로는 정교한 기술이 결합된 절차입니다. 인터넷은행에서 계좌를 개설할 때 일반적으로 거치는 과정은 다음과 같습니다.
고객이 스마트폰 카메라로 신분증을 촬영하면 OCR(광학 문자 인식) 기술이 정보를 자동 추출합니다. 동시에 행정안전부·금융결제원 데이터베이스와 연동해 신분증의 진위 여부를 확인합니다.
고객은 카메라 앞에서 얼굴을 촬영합니다. 인공지능은 신분증 사진과 현재 얼굴을 비교하고, 눈 깜빡임이나 고개 돌리기 같은 ‘라이브니스(liveness) 테스트’를 통해 실제 사람이 맞는지를 검증합니다.
일부 은행은 1원 송금 방식이나 영상통화를 추가해 인증 정확도를 높입니다. 예컨대, 저축은행중앙회는 eKYC 과정에 영상통화를 넣어 상담원이 고객과 직접 대화하며 본인 여부를 다시 한 번 확인합니다.
이처럼 1분 내외의 짧은 시간 안에 이뤄지는 절차 뒤에는 복잡한 보안 기술과 규제 준수 체계가 자리 잡고 있습니다. 덕분에 고객은 빠르고 안전한 금융 서비스를 이용할 수 있게 됩니다.
같은 eKYC라 해도 은행마다 세부 방식은 조금씩 다릅니다. 이는 보안 수준을 높이면서 동시에 고객 경험을 개선하기 위한 전략적 선택입니다.
이렇듯 각 은행은 규제 준수를 기반으로 하면서도, 보안성과 고객 편의성 사이에서 최적의 균형점을 찾으려는 노력을 기울이고 있습니다.
대부분의 인터넷은행은 eKYC 절차를 1분 내외로 처리합니다. 하지만 모든 고객이 동일하게 빠르게 끝나는 것은 아닙니다. 신분증 이미지가 흐릿하거나 조명 때문에 얼굴 인식이 제대로 되지 않는 경우, 인증 과정이 지연되기도 합니다. 이런 경우 은행은 영상통화나 추가 서류 제출을 요청할 수 있습니다.
고객 입장에서는 몇 가지 주의사항을 알고 준비하는 것이 좋습니다. 신분증은 반드시 깨끗하고 훼손되지 않은 상태여야 하며, 얼굴 인식은 밝은 조명 아래에서 진행하는 것이 성공률을 높입니다. 또한 은행이 제공하는 개인정보 보호 정책을 숙지하고, 촬영된 데이터가 어떻게 암호화·저장되는지 확인하는 것도 중요합니다.
실제로 금융감독원은 2023년 발표에서 “비대면 계좌 개설 과정에서의 인증 오류는 대부분 촬영 환경의 문제에서 비롯된다”고 지적했습니다. 따라서 고객이 환경을 조금만 신경 써도 인증 실패율을 크게 줄일 수 있습니다.
인터넷은행이 eKYC를 도입하면서 가장 강조하는 부분은 개인정보 보호입니다. eKYC 시스템은 국제 표준인 ISO/IEC 27001(정보보호 관리체계)와 ISO/IEC 27701(개인정보보호 관리체계)를 준수하여 설계됩니다. 이 표준은 고객 정보가 안전하게 처리되고 있음을 보증하는 국제적 기준입니다.
예를 들어, eKYC 과정에서 수집된 데이터는 AES-256 수준의 고강도 암호화를 거쳐 저장되며, 전송 과정에서는 SSL/TLS 프로토콜로 보호됩니다. 또한 AI 알고리즘이 신분증 위조 여부를 탐지하고, 이상 거래를 모니터링합니다. 이러한 기술은 단순히 고객 신원을 확인하는 것을 넘어, 보이스피싱이나 계정 도용 같은 범죄 시도를 사전에 차단하는 역할을 합니다.
또한 국내에서는 금융보안원의 ‘금융보안 규격’을 충족해야 하며, 은행은 이에 맞춰 정기적인 보안 점검을 받습니다. 고객은 이러한 다층적 보안 체계 덕분에 안심하고 비대면 계좌개설을 진행할 수 있습니다.
eKYC 절차와 관련해 고객들이 가장 자주 묻는 질문은 인증 실패 상황과 다양한 인증 방식의 차이에 관한 것입니다.
고객은 은행에서 제공하는 대체 절차를 통해 다시 인증할 수 있습니다. 추가 서류 제출이나 영상통화를 통해 신원을 보완 확인하는 방식이 대표적입니다.
신분증 스캔과 얼굴 인식만으로도 충분히 안전하지만, 영상통화 같은 실시간 교차 인증은 보안을 한층 강화합니다. 은행은 고객 편의성과 보안 수준을 모두 고려해 방식을 조합합니다.
모든 데이터는 암호화되어 저장되며, 금융보안원 규격과 국제 표준을 동시에 충족합니다. 따라서 고객은 개인정보 유출에 대한 우려 없이 서비스를 이용할 수 있습니다.
이러한 FAQ는 고객이 사전에 절차를 이해하고 준비하는 데 도움을 주며, 은행 입장에서는 불필요한 오류나 불만을 줄이는 효과가 있습니다.
알체라는 글로벌 수준의 얼굴인식 및 라이브니스 인식 기술을 바탕으로, 금융기관이 요구하는 높은 보안과 고객 편의성을 동시에 충족시키는 eKYC 솔루션을 제공합니다. 실제 사례에서도 입증되었듯이, 알체라의 솔루션은 비대면 계좌개설의 안정성과 효율성을 극대화하며, 고객 경험을 크게 향상시켰습니다.
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