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금융위원회가 2024년 9월 15일 전자금융거래법 시행령을 개정하면서 비대면 고객 확인의 중요성이 더욱 부각되고 있습니다. 선불업자와 PG사의 eKYC 솔루션 도입 의무화와 함께 금융업계 전반에서 체계적인 eKYC 도입 준비가 시급한 상황입니다. 단지 솔루션만 도입하는 것이 아니라 성공적인 운영을 위한 전체 절차를 이해하고 준비해야 합니다.
eKYC(electronic Know Your Customer)는 비대면 환경에서 고객 신원을 전자적으로 확인하는 기술입니다. 실물 신분증을 직접 확인하던 방식을 온라인으로 옮겨와 신분증과 실시간 얼굴 사진을 비교해 본인 여부를 확인합니다. 금융위원회에서 지정한 비대면 실명확인 방식으로는 신분증 사본 제출(OCR + 진위 확인), 기존 계좌 활용(1원 인증), 보안 매체 활용, 영상통화 활용 등이 있으며 이 중 최소 2가지 이상을 조합하여 사용해야 합니다.
AI 영상인식 전문기업인 국내 알체라는 금융결제원 신분증 안면인식 공동시스템 구축 사업에서 '얼굴인식 매칭'과 '얼굴 라이브니스' 두 부문 모두 1위를 기록하며 기술력을 입증했습니다. 카카오뱅크, 토스뱅크를 비롯해 신한은행, 광주은행, 전북은행 등이 주요 고객사로 참여하고 있습니다.
먼저 자사의 비대면 서비스 현황을 정확히 파악해야 합니다. 국회 정무위원회 자료에 따르면 2024년 상반기 증권 신규 계좌 중 88.7%가 비대면으로 개설되었습니다. 기존 수동 검증 방식에 비해 대폭적인 인력 절감과 업무 자동화가 가능하므로 예상되는 운영비용 절감 효과와 고객 만족도 향상 정도를 구체적으로 산출해봐야 합니다.
금융감독원이 2024년 발표한 자료에 따르면 국내 금융기관의 KYC 관련 규제 위반 건수는 전년 대비 15% 감소했지만, 제재 금액은 오히려 30% 증가했습니다. 절차상 미비보다는 실질적인 고객 확인 의무 위반에 대한 처벌이 강화되고 있어 규제 준수 계획을 면밀히 수립해야 합니다.
고객 확인 절차에서 정확도와 속도는 매우 중요한 요소입니다. 사용자의 다양한 환경, 조명, 인종 등 다양한 변수에도 정확하게 인식할 수 있는 기술이 필수적입니다. 이미지 파일에서 텍스트를 인식하고 추출하는 OCR 기술의 정확도가 중요하므로 다양한 신분증 유형과 촬영 환경에서의 실제 테스트가 필요합니다. 알체라의 eKYC 솔루션처럼 1초 이내에 텍스트를 읽어내는 추출 속도를 제공하는 기술을 선택하면 고객 편의성을 크게 향상시킬 수 있습니다.
금융, 의료 서비스와 같이 높은 보안 수준을 요구하는 산업에서는 해당 솔루션이 금융보안원의 '금융 보안 규격'을 준수하는지 반드시 확인해야 합니다. 개인정보보호법과 정보통신망법 등 관련 법규 준수 여부도 함께 검토해야 합니다.
eKYC 시스템과 기존 업무 시스템 간의 연동이 원활히 이뤄지도록 시스템 아키텍처를 설계해야 합니다. 고객 정보 관리 시스템, 계정 관리 시스템, 거래 시스템과의 데이터 흐름을 명확히 정의하고, 보안을 고려한 API 연동 방안을 마련해야 합니다.
비대면 계좌 개설 시에는 일반적으로 신분증 인증(OCR + 진위확인)을 기본으로 1원 인증, 안면인증 등 다중 인증 방식을 조합하여 보안성을 높입니다. 금융위원회 가이드라인에 따라 최소 2가지 이상의 인증 방식을 적절히 조합해야 합니다.
도입 전 충분한 테스트를 통해 시스템의 안정성을 확보해야 합니다. 다양한 신분증 유형(주민등록증, 운전면허증, 외국인등록증, 여권), 촬영 환경, 사용자 시나리오를 고려한 포괄적인 테스트가 필요합니다. 얼굴 인식의 경우 조명, 각도, 화질 등 다양한 변수에 대한 테스트를 실시해야 하며 라이브니스 기능을 통해 사진이나 동영상을 이용한 위조 시도를 차단할 수 있는지 검증해야 합니다.
기존 프로세스에서는 등록 및 검토를 기다리는 과정은 2-3일이 걸릴 수 있지만 eKYC를 도입하면 몇 분 안에 온라인 등록을 완료할 수 있습니다. 이러한 효율성을 실현하기 위해 인증 속도와 정확도를 최적화하는 작업이 중요합니다.
eKYC 시스템 운영을 위한 직원 교육이 필수입니다. 시스템 조작 방법뿐만 아니라 고객 문의 대응, 예외 상황 처리, 규제 준수 사항 등에 대한 체계적인 교육이 필요합니다. 고객지원팀, IT운영팀, 준법감시팀 등 관련 부서별로 맞춤형 교육 프로그램을 운영해야 합니다.
고객 입장에서도 복잡한 서류 제출 과정 없이 간편하게 본인확인을 완료할 수 있어 고객 만족도 향상에 도움이 되지만, 초기에는 사용법에 대한 문의가 많을 수 있습니다. 충분한 고객 지원 체계와 함께 직관적인 사용자 인터페이스 제공이 중요합니다.
수협은행은 모바일뱅킹 신분증 인식 및 사본 판별 시스템 구축에 8억 원 규모의 계약을 체결했습니다. 저축은행중앙회도 비대면 신분증 진위확인 서비스 표준 공급 계약을 통해 전국 저축은행의 보안 강화에 나섰습니다. 8년 연속 흑자를 기록한 한 저축은행은 기존 시스템의 인식률 문제를 해결하기 위해 eKYC 솔루션을 도입했습니다. 인식률은 물론 인증 속도까지 개선하면서 관련 문의나 불만 접수가 감소하고 고객 만족도가 향상되었습니다.
은행권에서 eKYC가 가장 시급한 이유는 비대면 계좌개설 과정에서 발생하는 신분증 도용 사고 때문입니다. 인터넷 전문은행처럼 비대면 거래 비중이 높은 금융기관일수록 도입 필요성이 큽니다. 증권업계도 젊은 투자자들이 선호하는 모바일 트레이딩 서비스에서 간편하면서도 안전한 본인확인 절차가 중요해지면서 eKYC 도입이 활발해지고 있습니다.
출시 후에는 시스템 성능, 고객 만족도, 보안 이벤트 등을 지속적으로 모니터링해야 합니다. 인증 성공률, 처리 속도, 시스템 가용성 등의 기술적 지표와 함께 고객 만족도, 문의 발생률, 완료율 등의 서비스 지표를 종합적으로 관리해야 합니다.
금융감독원의 제재 동향을 보면 실질적인 고객 확인 의무 위반에 대한 처벌이 강화되고 있습니다. 각종 규제 요구사항 준수 현황을 실시간으로 모니터링하고, 정기적인 점검을 통해 리스크를 사전에 관리해야 합니다.
솔루션 제공사가 원천 기술을 갖추고 있는지 확인해야 합니다. 신분증 인증, 얼굴 인증, 계좌 인증 등을 통합적으로 제공하는 업체를 선택하는 것이 안정성 측면에서 유리합니다. 국내 기업 유스비(useB) 같은 eKYC 통합 솔루션 제공업체는 다양한 인증 서비스를 계약 후 하루 만에 연동할 수 있으며, 금융 보안 규격을 준수하면서도 신속한 도입 절차를 제공합니다.
계약 체결 후 솔루션을 도입하는데 소요되는 시간, 서비스와 연동된 후 고객 경험에 문제가 없는지, 유지보수 등 사후 관리까지 가능한지 모두 점검해야 합니다. 기업 서비스에 유연하게 연동될 수 있도록 사용자 인터페이스까지 함께 도입할 수 있는 솔루션을 선택하면 즉시 서비스를 적용할 수 있습니다.
금융권의 디지털 전환이 빨라지고 있는 상황에서 eKYC는 경쟁력 확보의 수단이 되고 있습니다. 비대면 금융 서비스가 더욱 보편화될 미래를 대비하여 지금부터 체계적인 eKYC 도입 계획을 수립하고 실행에 옮겨야 할 시점입니다.
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