금융 사기 차단과 고객 편의성? 비대면 금융 규제 대응 신원확인로 해결

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비대면 계좌개설이 전체 계좌개설에서 차지하는 비중이 크게 증가했습니다. 하지만 비대면 거래의 확산과 함께 신분증 도용 명의도용 등을 이용한 금융사기도 증가하고 있습니다. 이에 금융당국은 더욱 엄격한 고객확인제도 도입을 요구하고 있으며 금융기관들은 규제 준수와 고객편의를 동시에 만족시킬 수 있는 해법을 찾고 있습니다.

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강화되는 비대면 금융 규제 무엇이 달라졌나요?

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고객확인제도(CDD/EDD)의 필수 요소

고객확인제도(Customer Due Diligence)는 금융회사가 고객과 거래 시 고객의 신원을 확인하고 검증하여 자금세탁 등 불법행위를 방지하는 제도입니다. 특정금융정보법에 따라 금융기관은 다음과 같은 상황에서 반드시 고객확인을 실시해야 합니다.

▷ 계좌의 신규 개설

▷ 고액 일회성 금융거래

▷ 고객이 자금세탁행위를 할 우려가 있는 경우

▷ 정기적인 지속적 고객확인

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비대면 실명확인 가이드라인의 핵심

금융위원회는 비대면 실명확인 시 다음 중 최소 두 가지 이상의 인증 수단을 조합하여 사용할 것을 권고하고 있습니다.

▷ 신분증 사본 제출(OCR + 진위 확인)

▷ 기존 계좌 활용한 본인확인

▷ 보안 매체 활용

▷ 영상통화 활용

▷ 기타 이에 준하는 방식

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전자금융거래법 개정안의 영향

전자금융거래법 개정안에 따라 선불업자와 PG사는 자금세탁방지(AML) 및 고객확인제도(KYC) 솔루션 도입이 의무화되었습니다. 이로 인해 비대면 고객확인(eKYC) 기술에 대한 수요가 증가하고 있습니다.

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eKYC가 해결하는 실제 문제들

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기존 대면 방식의 한계점

기존 KYC 프로세스는 고객이 금융기관을 직접 방문해야 하고 직원이 수동으로 신분증을 확인하는 방식입니다. 이 과정에서 상당한 시간이 소요되며 인간의 육안 판단에 의존하기 때문에 실수 가능성도 존재합니다.

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eKYC의 장점과 특징

eKYC(electronic Know Your Customer)는 전자적 고객신원확인을 의미합니다. 신분증과 실시간 얼굴 사진을 비교해 본인 여부를 확인하는 기술로 다음과 같은 장점을 제공합니다.

• 신속성: 단시간 내 인증 완료
• 정확성: AI 기술을 활용한 높은 인식률
• 편의성: 언제 어디서나 비대면 인증 가능‍
• 보안성: 라이브니스 검증으로 위조 방지

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AI 기술이 만드는 차세대 신원확인

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OCR과 진위확인 기술

최신 eKYC 솔루션은 딥러닝 기반 OCR 기술을 활용하여 신분증의 텍스트를 정확하게 인식하고 추출합니다. 빠른 텍스트 추출 속도로 고객편의를 크게 향상시킵니다.

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라이브니스 검증의 중요성

라이브니스(Liveness) 기술은 위조된 사진 영상 3D 마스크 등을 탐지해 진짜 사람만을 인증하는 기술입니다. 기존 신분증 스캔 방식으로는 차단하기 어려운 위조나 도용을 실시간으로 비교하여 정밀한 본인 여부 확인이 가능합니다.

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다중 인증 방식의 통합

현대의 eKYC 솔루션은 신분증 인증 얼굴 인증 계좌 인증 등 다양한 인증 방식을 하나의 플랫폼에서 통합 제공합니다. 이를 통해 금융기관은 자사의 보안 요구사항에 맞춰 인증 단계를 조합할 수 있습니다.

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‍국내 금융기관의 eKYC 도입 현황

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주요 금융기관의 도입 사례

카카오뱅크 토스뱅크 신한은행 광주은행 전북은행 등 다수 금융사가 eKYC 시스템을 도입했습니다. 현재 국내 주요 금융기관에서 eKYC 기술이 안정적으로 운영되고 있습니다.

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저축은행 업계의 적극적 도입

금융감독원이 저축은행 업계와 함께 내부통제 강화를 추진하면서 건전성을 자랑하는 다수의 저축은행들이 eKYC 솔루션을 도입했습니다. 이는 솔루션의 안정성과 신뢰성을 입증하는 사례로 평가됩니다.

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암호화폐 거래소의 규제 대응

특정금융정보법 시행으로 암호화폐 거래소 등으로 신원확인 의무가 확대되면서 eKYC 수요가 상승했습니다. 주요 암호화폐 거래소들은 강화된 KYC 절차를 도입하여 고객 신원확인 과정을 개선했습니다.

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금융기관이 eKYC 도입 시 고려사항

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기술적 완성도 검증

eKYC 솔루션을 선택할 때는 다음과 같은 기술적 요소들을 반드시 검토해야 합니다.

▷ OCR 기술의 정확도와 처리 속도

▷ 안면 인증의 다양한 환경 대응 능력

▷ 금융보안원의 금융 보안 규격 준수 여부

▷ 라이브니스 검증 기술의 정교함

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온보딩과 연동의 편의성

도입 시간 서비스 연동의 원활함 도입 후 유지보수와 사후 관리 체계를 꼼꼼히 점검해야 합니다. 일부 솔루션은 계약 후 단시간에 연동이 가능한 수준의 편의성을 제공하고 있습니다.

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원천 기술 보유 여부

안정성을 높이기 위해서는 eKYC 솔루션 제공사가 원천 기술을 갖추고 있어야 합니다. 데이터 가공부터 개발까지 전 과정을 자체 수행하는 기업들이 시장을 선도하고 있습니다.

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더욱 고도화될 eKYC 기술

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AI와 클라우드 기술의 융합

금융위원회가 발표한 금융분야 망분리 개선 로드맵에 따라 금융회사의 생성형 AI 활용 허용과 클라우드 이용 범위 확대가 추진되고 있습니다. 이로 인해 eKYC 기술이 AI와 클라우드 기술을 활용한 더욱 고도화된 형태로 발전할 것으로 예상됩니다.

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글로벌 표준화 동향

해외 주요 금융기관들이 이미 eKYC를 표준 인증 방식으로 채택하고 있는 상황에서 국내 금융기관들도 글로벌 경쟁력 확보를 위해 국제 기준에 부합하는 eKYC 시스템 구축에 더욱 집중할 것으로 전망됩니다.

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실시간 위험 관리와 지능형 고객 분석

앞으로 eKYC 기술은 단순한 신원확인을 넘어 실시간 위험 관리와 지능형 고객 분석으로 발전할 것입니다. 이를 통해 안전하고 편리한 금융 서비스를 제공하기 위한 기술적 기반이 더욱 견고해질 것으로 예상됩니다.

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비대면 금융거래가 일상이 된 현재 eKYC 기술은 규제 준수와 고객편의를 동시에 달성할 수 있는 현실적인 해결책입니다. 금융기관들은 디지털 전환을 통한 경쟁력 확보의 관점에서 eKYC 도입을 검토해야 할 시점입니다.

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