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생체인증 기술을 앞세운 핀테크 스타트업이 정식 서비스를 시작하기 전 정해진 기간 동안 규제를 면제받거나 완화받으며 시장에서 검증받을 수 있는 규제 샌드박스 제도는 원래 새로운 시도를 앞세운 작은 기업들을 위해 마련된 통로였지만 실제로는 재무건전성 같은 정량적 요건의 비중이 높아 이제 막 시작한 초기 스타트업일수록 오히려 진입에 어려움을 겪는 역설적인 상황이 이어져 왔습니다.
실제로 전체 참여 기업 가운데 핀테크가 차지하는 비중은 제도 도입 초기 절반을 넘었지만 이후 한 자릿수까지 떨어졌고 이미 자리를 잡은 금융회사의 비중은 오히려 크게 늘어난 것으로 나타나 애초에 작은 기업을 위한 실험장이 정작 작은 기업에게는 문턱이 되어버린 셈입니다.
이러한 배경 때문에 생체인증 기술을 개발하는 핀테크 스타트업이 규제 준수 전략을 세울 때는 기술의 완성도만큼이나 이 제도적 문턱을 어떻게 넘어설 것인지를 함께 고민해야 하는 현실적인 과제를 안고 있습니다.
이러한 장벽들이 겹치면서 정작 새로운 생체인증 방식을 시도하려는 작은 기업일수록 시험대에 오르기도 전에 지치는 경우가 적지 않았습니다.
작은 기업이 먼저 시도한 생체인증 방식이 시장에서 반응을 얻으면 자본과 인력을 갖춘 큰 금융회사가 유사한 서비스를 빠르게 뒤따라 내놓는 상황이 실제로 반복되어 왔으며 이는 먼저 위험을 감수하고 새로운 시도를 한 작은 기업이 정작 그 성과를 온전히 누리지 못하게 만드는 구조적인 문제로 지적되어 왔습니다. 아이디어를 먼저 낸 쪽을 넘어 이를 빠르게 따라잡을 자원을 지닌 쪽이 시장을 차지하는 상황이 계속되면 작은 기업이 위험을 감수하고 새로운 기술을 시도할 유인 자체가 줄어들 수 있습니다.
규제 샌드박스를 통해 일정 기간 시장에서 서비스를 검증받았다 하더라도 그 기간이 끝난 뒤 정식으로 제도권 금융 서비스로 자리 잡을 수 있을지는 별개의 문제로 남아 있었으며 실제로 지정 기간이 끝나갈 무렵에야 비로소 규제 개선을 요청하고 그때부터 검토가 시작되는 구조였기 때문에 서비스가 계속될 수 있을지를 둘러싼 불확실성이 스타트업에게 상당한 부담으로 작용해 왔습니다. 애써 개발한 생체인증 기술이 시장에서 좋은 반응을 얻었다 하더라도 제도적 뒷받침이 뒤따르지 않으면 그 성과가 지속되기 어려운 구조였던 셈입니다.
최근 이루어진 제도 개편을 통해 참신한 아이디어를 보호할 필요가 있는 서비스는 정식 제도화 이후를 기다리지 않고 샌드박스에 지정되는 시점부터 곧바로 배타적인 운영 권리를 인정받을 수 있게 되었으며 이는 스타트업이 먼저 시도한 방식을 자본력을 갖춘 큰 기업이 뒤따라 베끼는 상황을 막기 위한 조치로 볼 수 있습니다. 아이디어 하나로 승부하는 작은 기업 입장에서는 이러한 보호 장치가 갖추어져야 비로소 안심하고 새로운 생체인증 방식을 시장에 내놓을 수 있는 여건이 마련됩니다.
이러한 변화들은 결국 정량적인 규모보다 실제로 제시하는 아이디어와 소비자를 보호할 수 있는 최소한의 역량을 함께 평가하는 방향으로 심사 기준 자체가 옮겨가고 있음을 보여줍니다.
얼굴이나 지문 같은 생체정보를 다루는 기술은 특히 개인정보 보호와 관련한 민감성이 크기 때문에 스타트업은 규제 완화를 기대하기에 앞서 데이터 보안과 소비자 보호에 대한 최소한의 역량을 스스로 갖추고 있다는 점을 먼저 보여줄 수 있어야 심사 과정에서 유리한 위치에 설 수 있습니다. 규모가 작다는 사실이 곧 준비가 부족하다는 뜻으로 읽히지 않도록, 작은 조직이라도 갖출 수 있는 수준의 보안 체계와 기록 관리 습관을 미리 다져두는 일이 실질적인 전략이 됩니다.
생체인증 기술을 앞세운 핀테크 스타트업이 규제라는 시험대를 통과하려면 세 가지를 함께 준비해야 합니다. 첫째는 재무 규모의 한계를 성장 가능성과 소비자 보호 역량으로 보완할 수 있는 설득력 있는 자료이고, 둘째는 지정 시점부터 아이디어를 지켜주는 보호 장치를 적극적으로 활용하는 전략이며, 셋째는 시험 기간이 끝난 이후의 제도권 안착까지 미리 그려두는 장기적인 계획입니다. 이 세 가지를 갖추지 못한 채 기술력만 앞세운 스타트업은, 아무리 뛰어난 생체인증 기술을 지녔더라도 제도라는 문턱 앞에서 발이 묶일 수 있습니다.
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