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핀테크 온보딩의 eKYC 검증 수준은 가입 후 고객에게 열어 줄 이용 한도와 위험 등급에 맞춰 고르는 것이 기본입니다. 신분증 OCR만 쓰는 구성, OCR에 진위확인을 더한 구성, 진위확인에 얼굴 1:1 대조를 더한 구성, 여기에 계좌 확인까지 붙인 구성은 막을 수 있는 범위가 서로 다릅니다. 이 글에서는 네 가지 구성을 비교하고 단계를 고르는 기준을 정리합니다.
온보딩 검증 수준을 정할 때 가장 먼저 할 일은 기술을 고르는 것이 아니라 가입 직후 고객이 무엇을 할 수 있는지 정리하는 것입니다. 조회만 가능한 계정과 송금·결제·대출 신청이 가능한 계정은 본인확인에서 요구하는 신뢰 수준이 다릅니다.
검증 수준은 보통 세 가지 질문으로 나눠 볼 수 있습니다. 각 질문에 답할 수 있는 수단이 다르기 때문에 어떤 질문까지 답해야 하는지가 곧 구성의 기준이 됩니다.
사업자별 요건과 점검 항목은 eKYC 도입 체크리스트에서 함께 확인할 수 있습니다.
신분증을 촬영해 OCR로 정보를 입력하는 구성은 고객의 입력 부담을 줄이는 데 효과적입니다. 다만 이 구성은 신분증에 적힌 내용을 읽을 뿐, 그 신분증이 진짜인지와 제출한 사람이 주인인지는 판단하지 않습니다.
여기에 진위확인을 더하면 발급 기관 정보와 대조하기 때문에 존재하지 않는 정보나 변조된 신분증 정보를 걸러낼 수 있습니다. 다만 타인의 진짜 신분증을 가진 사람이 제출하는 경우는 진위확인만으로는 구분되지 않습니다.
이 빈틈은 얼굴 1:1 대조와 라이브니스가 메웁니다. 사진이나 화면을 대고 통과하려는 시도까지 구분하려면 얼굴 위변조 판별이 함께 필요합니다. 알체라는 NIST FRTE 국내 1위, iBeta PAD(RGB) 국내 유일(ISO/IEC 30107-3) 근거를 갖고 있어 이 단계의 기술 수준을 설명할 수 있습니다.
또 하나 확인할 점은 촬영 사본입니다. 실물이 아닌 화면 재촬영이나 복사본을 구분하는 사본판별은 OCR 단계에서 함께 처리하는 편이 안전합니다. 알체라 신분증 사본판별은 정확도 99%이며 위조 신분증 100만 장 이상을 200여 가지 촬영 조건에서 학습했습니다.
구성은 가입 직후 열어 주는 기능과 위험 등급에 따라 나눠 적용하는 것이 효율적입니다. 아래 구성은 하나의 정답이 아니라 설계 출발점으로 쓰시길 권합니다.
한 번에 가장 높은 단계를 적용할 필요는 없습니다. 가입 시에는 낮은 단계로 시작하고 한도를 올리거나 위험 신호가 보일 때 추가 확인을 요청하면 이탈을 줄이면서 위험을 관리할 수 있습니다.
구성을 정하기 전에 내부에서 정리해야 할 항목이 있습니다. 아래 기준을 먼저 합의하면 검토가 훨씬 빨라집니다.
업종별로 이 기준이 어떻게 달라지는지는 업종별 eKYC가 필요한 이유에서 참고할 수 있습니다.
알체라 eKYC는 신분증 OCR, 진위확인, 얼굴 인증(1:1 대조), 1원 계좌 인증을 필요한 단계만 골라 조합할 수 있습니다. 알체라 신분증 OCR은 인식률 98.47%에 1초 이내로 처리하고, 진위확인은 주민등록증은 행정안전부, 운전면허증은 경찰청과 연동합니다.
얼굴 인증은 1:1 얼굴 대조와 라이브니스, 얼굴 위변조 판별을 함께 제공합니다. 1원 계좌 인증은 오픈뱅킹과 펌뱅킹으로 예금주 명의를 확인합니다. 여권 NFC 칩 검증과 외국인등록증 진위확인도 지원하므로 외국인 가입 경로까지 같은 체계로 설계할 수 있습니다.
관리자 페이지에서는 수동 심사와 EDD 설정을 할 수 있어 위험 등급별 추가 확인을 운영 단계에서 조정할 수 있습니다. SaaS(코스콤 금융 클라우드)와 설치형을 모두 제공하며, SaaS는 연동 30분, 개발을 포함한 전체 도입은 평균 1~3개월입니다.
알체라는 고객사 110곳 이상, 누적 인증 1,430만 건 이상, 계약 연장률 95.5%의 운영 경험을 갖고 있습니다. 핀테크 서비스의 한도 구조에 맞는 단계 조합이 필요하시면 상담을 통해 구성안을 함께 정리할 수 있습니다.
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