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2024년부터 AI, 블록체인, 디지털 ID가 고객확인제도에 도입되며 효율성과 정확성을 높이고 있습니다. AI 모니터링 시스템은 실시간 거래 패턴 분석으로 의심 거래를 탐지하며, 초당 1만 건의 거래를 처리할 수 있는 성능을 보여줍니다.
블록체인 기술은 실제 소유자 확인 시 분산원장 활용으로 데이터 신뢰도를 크게 향상시켰습니다. 기존 방식으로는 확인이 어려웠던 복잡한 소유 구조도 투명하게 파악할 수 있게 되었습니다. 디지털 ID 시스템은 모바일 전자신분증을 통한 신원 확인으로 평균 3분 이내 인증을 완료합니다. 기존 대면 방식이 평균 15-20분 소요되던 것과 비교하면 획기적인 시간 단축입니다.
고객확인제도(Customer Due Diligence, CDD)는 금융회사가 고객과 거래 시 고객의 신원을 확인하고 검증하며, 실제 소유자, 거래의 목적, 자금의 원천을 확인하도록 하는 제도입니다. 이것은 금융거래 또는 금융서비스가 자금세탁 등 불법행위에 이용되지 않도록 고객에 대해 합당한 주의를 기울이도록 하는 중요한 장치입니다.
고객확인제도는 금융회사 입장에서 자신의 고객이 누구인지 정확하게 알고 범죄자에게는 금융서비스를 제공하지 않도록 하는 정책이라 하여 고객알기정책('Know Your Customer Policy')이라고도 합니다.
고객확인제도는 크게 두 가지로 구분됩니다. CDD는 기본적인 고객 신원 확인 절차로, 고객의 신원을 파악하고 자금의 출처와 용도를 확인하는 과정입니다. EDD는 고위험 고객에 대한 더욱 철저한 검증을 요구하는 절차로, 고객의 직업, 주소지, 자금 원천 등 더욱 구체적인 정보를 수집하여 리스크를 최소화합니다.
일반적으로 대면창구에서 CDD를 수행할지, EDD를 수행할지의 여부는 각 금융사가 정해둔 지침을 따르게 되지만, 비대면 거래의 경우 기본적으로 자금세탁의 위험성이 높다고 판단하여 EDD를 기반으로 한 고객확인 절차를 진행하게 됩니다.
고객확인제도가 적용되는 주요 상황은 다음과 같습니다:
고객확인제도는 2022년 가상자산 규제 도입 이후 더욱 중요해졌습니다. 가상자산 거래소는 2022년부터 KYC와 트래블룰을 준수하며 불법 자금 차단에 앞장서고 있습니다.
코인원의 경우 특정금융거래정보의 보고 및 이용 등에 관한 법률("특금법")의 준수를 위해 고객확인제도를 이행하고 있습니다. 고객확인 절차 진행중 문제가 있을 경우 상세한 가이드를 제공하며, 기간 내 미완료 시 서비스 이용에 제한이 있다고 안내하고 있습니다.
토스페이먼츠는 지급대행 서비스에서 셀러가 최근 7일 동안 1천만원 이상 지급받을 경우 고객확인을 이행하도록 하고 있습니다. 고객확인 대상자가 신청서를 제출하지 않거나 심사가 승인되지 않은 경우, 자금세탁방지(AML) 규정에 따라 지급이 실패 처리되어 정산금을 받을 수 없습니다.
KB국민은행은 KB스타뱅킹 앱을 이용하여 비대면으로 고객확인정보를 등록할 수 있도록 하고 있습니다. 비대면거래 고객 중 고객확인대상이 되는 경우, 앱을 통한 간편 등록이나 가까운 영업점 방문을 통해 절차를 완료할 수 있습니다.
2025년 고객확인제도는 디지털 금융 성장에 있어 중요한 장치로 자리 잡을 것으로 전망됩니다. 기술 발전으로 비용 효율성과 고객 편의성이 동시에 개선되고 있습니다.
금융기관은 AI와 블록체인을 통해 리스크를 관리하고, 고객은 디지털 ID로 간편한 인증을 경험하며 상생 구조가 만들어지고 있습니다. 특히 자금세탁 방지와 고객 확인 규정을 위한 신원 확인이 개선되고, 거래 사기에 대한 오탐지가 감소하며, 시장 수익률 개선을 위한 거래 전략 창출에 AI가 활용되고 있습니다.
또한 AI는 문서 관리를 자동화하고 자금 조달 주기를 단축해 소비자와 기업의 금융 여정을 지원합니다. 이러한 기회를 활용하기 위해 금융 기관들은 풀스택 가속 컴퓨팅을 사용해 성능과 활용도를 극대화하는 AI 시스템을 구축하고 있습니다.
고객확인제도는 금융 시스템의 투명성과 안정성을 지키는 장치입니다. AI 기술의 발전과 함께 더욱 정교하고 효율적인 시스템으로 발전하며 모두가 더 안전하고 편리한 금융 서비스를 이용할 수 있게 될 것입니다.
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