비대면 가입 프로세스로 ‘3초’ 계좌 개설

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금융감독원 자료에 따르면 올 상반기 증권 신규 계좌 2,280만 7,722건 가운데 88.7%(2,024만 7,598건)가 비대면 개설됐습니다. 10건 중 9건에 가까운 계좌가 은행 창구 없이 만들어진 것입니다.

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이런 변화 속에서 알체라는 올해 금융 시장에 본격 진출하면서 제1금융권을 비롯한 유수 금융사에 자사 기술을 공급했습니다. 카카오뱅크, 토스뱅크를 비롯해 신한은행, 광주은행, 전북은행 등이 주요 고객사입니다. 연내 다른 금융사와 추가 계약도 기대되고 있습니다.

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알체라가 금융권에서 두각을 보이는 건 코로나19 사태 이후 eKYC(비대면 고객확인) 수요가 급증했기 때문입니다. 금융사는 탈세, 자금세탁, 테러자금지원 등 불법거래를 방지하기 위해 고객 신원과 실사용자를 확인해야 할 의무가 있습니다. 최근 비대면 금융거래가 폭증하면서 eKYC 전환이 가파르게 진행됐습니다.

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5단계로 완성되는 비대면 가입의 작동 원리

현재 비대면 가입 프로세스는 AI 기술을 바탕으로 더욱 정교하고 안전한 방식으로 작동하고 있습니다. 컴트루테크놀로지의 비대면 본인확인 서비스 eKYC aiDee는 다음과 같은 단계를 거쳐 비대면 본인 여부를 확인합니다.

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1단계: 얼굴 촬영 및 실물 확인

• 사용자가 카메라를 통해 실시간으로 얼굴을 촬영합니다
• 자체 개발한 ‘실제 얼굴 판별 신경망’을 활용하여 인쇄된 사진 속 얼굴 혹은 태블릿이나 휴대기기에 저장된 동영상 속의 얼굴은 실제 얼굴로 인식하지 않도록 라이브니스 체크 기능을 제공합니다

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2단계: 신분증 촬영 및 정보 추출

• 카메라에서 신분증의 영역을 인식해 가이드와 일치하는 순간 자동 촬영됩니다
• AI가 신분증 속 텍스트를 탐지하고 읽어 주요 정보를 추출합니다
• 주민등록증, 운전면허증, 외국인등록증, 여권 등을 지원합니다

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3단계: 신분증 진위 여부 확인

• 종이에 인쇄된 신분 사진 등을 통한 부정 사용을 방지하기 위해 "신분증 두께 확인 신경망"을 라이브니스 체크 기능으로 제공합니다
• 제3기관을 통해 신분증 진위 여부를 최종 확인합니다

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4단계: 얼굴 매칭 및 본인 확인

• 신분증 속 얼굴 사진과 실시간 촬영한 얼굴을 AI가 비교 분석합니다
• 알체라의 얼굴인증 솔루션은 한 장의 얼굴 이미지에서 106개의 특징점을 추출하는 데 약 2KB 정도의 용량만 필요합니다

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5단계: 최종 인증 완료

• 모든 단계를 통과하면 비대면 본인 인증이 완료됩니다
• 패시브(Passive) 방식을 통해 사용자에게 특정 행동을 요구하지 않고 높은 사용자 편리성을 보장합니다

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비대면 가입 프로세스란 무엇일까요?

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비대면 가입 프로세스는 고객이 물리적으로 기관을 방문하지 않고도 온라인이나 모바일을 통해 계좌 개설, 서비스 가입, 금융상품 신청 등을 완료할 수 있는 디지털 절차입니다. eKYC(electronic Know Your Customer) 기술을 바탕으로 고객의 신원을 원격으로 확인하고 인증하는 방식입니다.

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- 고객확인제도(KYC)와 비대면 가입

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고객확인제도는 금융 서비스를 제공하기 전에 고객의 신원을 정확하게 확인함으로써 불법 자금 세탁 및 테러 자금 조달을 방지하는 것을 목적으로 하는 금융위원회의 규제입니다. 비대면 서비스의 확산과 함께 eKYC의 필요성도 빠르게 증가하고 있습니다.

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KYC의 주요 개념으로 고객확인의무(Customer Due Diligence)와 강화된 고객확인의무(Enhanced Due Diligence)가 있습니다. CDD는 기본적인 고객 신원 확인 절차로, 고객의 신원을 파악하고 자금의 출처와 용도를 확인하는 과정입니다. EDD는 고위험 고객에 대한 더욱 철저한 검증을 요구하는 절차로, 고객의 직업, 주소지, 자금 원천 등 더욱 구체적인 정보를 수집하여 리스크를 최소화합니다.

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- 비대면 가입의 장점과 특징

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비대면 가입 프로세스는 시간과 공간의 제약을 받지 않아 고객 편의성이 크게 향상됩니다. 사진 촬영이라는 직관적인 방법을 활용해 이용자 경험을 개선합니다. 우리나라 외교부는 비대면 여권 인식과 발부를 위해 이 서비스를 도입한 바 있습니다.

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다양한 산업 분야로 확산되는 비대면 가입

비대면 가입 프로세스는 금융 분야를 넘어 다양한 산업으로 확산되고 있습니다. 핀테크, 가상 자산 사업자 등은 고객확인제도에 따라 비대면 본인확인이 필요하여 간편한 본인확인 서비스 도입을 위해 많은 문의를 주고 있습니다.

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아르고스 아이덴티티는 비대면 본인 인증 서비스(eKYC)를 전문적으로 설계하여, KISA로부터 검증받은 99.996%의 정확성과 ISO 30107 기준의 Level2 수준의 기술력을 제공하고 있습니다. 현재 미국과 한국 시장뿐만 아니라 스위스, 독일, 싱가포르 홍콩 등 현재 11개 국가에 있는 기업들과 고객들이 서비스를 꾸준히 사용하고 있습니다.

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이나인페이의 E9Pay eKYC 솔루션은 AI를 활용한 신분증 OCR, 얼굴인식 기능을 통해 비대면 고객인증 서비스를 구현할 수 있습니다. 간편한 서비스 적용을 위해 SDK를 제공하며 API를 사용해 자체적으로 서비스를 구축할 수 있습니다.

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급성장하는 비대면 시장, 그 전망은

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글로벌 디지털 헬스케어 시장규모는 2025년 5,044억 달러로 성장할 전망입니다. 2019년 1,064억 달러에서 연평균 29.6% 성장하는 놀라운 수치입니다. 코로나19 이후 디지털 헬스가 급증하면서 미국의 경우 비대면 의료가 4,300% 증가했습니다.

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알체라의 황영규  대표는 "알체라 AI 얼굴인식 솔루션은 현재 서버 내 구축 형태로 제공하고 있지만 앞으로 서비스형 소프트웨어(SaaS) 기반 구독형 모델로 확장할 것"이라며 "이를 통해 금융권 디지털 전환을 본격 지원할 계획"이라고 말했습니다.

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알체라는 금융결제원의 '신분증 안면인식 공동시스템 구축 사업'을 시작으로, 금융분야에서 AI를 활용한 보안 강화에 크게 활용될 전망입니다. 비대면 본인인증 AI 솔루션뿐만 아니라, 내부통제, 내부망/주요시설 접근관리 등에서도 활용 가능한 얼굴인증 솔루션을 제공하여 금융권에서 발생할 수 있는 여러 보안 문제 해결책을 적극적으로 모색하고 있습니다.

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비대면 가입 프로세스의 미래는 더욱 밝습니다. AI 기술의 발전으로 더욱 정교하고 빠른 인증이 가능해지면서 고객은 더 편리하고 안전한 금융 서비스를 경험할 수 있게 될 것입니다. 비대면 가입이 일상이 되어가는 지금, 우리는 디지털 금융의 새로운 장을 열어가고 있습니다.

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