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금융인증서나 간편인증서로 전자서명을 받고 있다면, 서명한 인증서가 맞는지는 확인되지만 지금 서명하는 사람이 신청 본인인지는 별도로 확인되지 않는 구간이 남습니다.
이 구간을 신분증 대조, 얼굴 대조, 계좌 명의 확인으로 메울 수 있고, 대출 상품의 위험도와 채널에 따라 필요한 조합이 달라집니다.
인증서 인증은 인증서를 보유하고 비밀번호나 생체 인증을 통과한 사용자임을 확인하는 수단입니다. 인증서는 발급 시점에 본인확인을 거치지만, 이후 서명 시점에 신청자가 누구인지는 인증서 사용 이력으로만 간접 확인됩니다.
그래서 대출 담당자가 점검할 질문은 두 가지입니다. 하나는 서명 시점의 사람과 신분증 속 사람이 같은지이고, 다른 하나는 대출금이 들어갈 계좌가 신청자 본인 명의인지입니다.
비어 있는 구간은 주로 다음과 같은 상황에서 문제가 됩니다. 왜 이런 추가 확인이 필요한지는 eKYC가 필요한 이유에서 더 자세히 볼 수 있습니다.
두 방식은 대체 관계가 아니라 확인 대상이 다른 보완 관계입니다. 인증서 인증은 서명 수단의 소유와 사용을 확인하고, eKYC는 신분증 정보와 얼굴, 계좌 명의로 사람과 계좌를 확인합니다.
역할을 나누면 설계가 단순해집니다. 인증서 인증은 로그인과 서명 행위의 진정성을 맡고, eKYC는 서명 직전의 본인 여부와 자금 수취 계좌의 명의를 맡습니다.
순서도 중요합니다. 일반적으로는 신청 정보 입력 후 신분증과 얼굴 또는 계좌 확인을 거치고, 마지막에 인증서로 서명하는 흐름이 자연스럽습니다. 서명 직전에 본인 확인 결과를 남겨 두면 서명 기록과 하나의 건으로 묶어 보관하기 쉽습니다.
신청자와 서명자의 동일성이 핵심 위험이라면 신분증과 얼굴 대조를 서명 직전에 넣는 구성이 맞습니다. 비대면 신규 고객이 많거나, 대출 한도가 커서 대리 신청 위험을 낮추고 싶은 상품에 적합합니다.
이 구성에서는 신분증을 촬영해 정보를 읽고, 주민등록증과 운전면허증은 발급기관 연동으로 진위를 확인합니다. 그다음 촬영된 얼굴을 신분증 사진과 1:1로 대조하고, 사진이나 화면을 대는 시도를 막기 위해 라이브니스를 함께 적용합니다.
설계할 때는 다음 세 가지를 먼저 정해 두는 것이 좋습니다.
인증서를 이미 쓰고 있어도 이 단계는 사용자 부담이 크지 않습니다. 촬영 두 번 정도로 끝나는 흐름이 일반적이어서 이탈을 줄이는 화면 안내가 더 중요합니다.
대출 실행 계좌 명의가 주된 위험이라면 신분증과 얼굴 대신 1원 계좌 인증을 서명 직전에 넣는 구성이 가능합니다.
이미 본인 계좌를 보유한 기존 고객이 많고, 얼굴 촬영에 대한 사용자 거부감이 큰 채널에서 선택할 수 있습니다.
1원 인증은 신청자가 입력한 계좌로 소액을 보내고 예금주 명의를 확인하는 방식입니다. 계좌 명의와 신청자 정보가 일치하는지 확인할 수 있어, 대출금이 제3자 계좌로 흘러가는 위험을 줄이는 데 직접적입니다.
다만 1원 인증은 계좌 명의를 확인하는 수단이고, 지금 서명하는 사람의 얼굴을 확인하지는 않습니다. 따라서 위험이 높은 상품은 신분증과 얼굴에 1원 인증까지 함께 두고, 위험이 낮은 상품은 한 가지만 두는 식으로 상품별 차등을 두는 방식이 현실적입니다.
두 방식의 선택 기준은 상품 위험도, 고객 구성, 채널별 이탈률을 함께 놓고 비교하면 됩니다.
연 수천 건 규모처럼 신청이 많지 않다면 모든 건에 모든 단계를 붙일 필요는 없습니다.
위험이 낮은 건은 인증서 인증과 계좌 명의 확인만 두고, 위험 신호가 있는 건에만 신분증과 얼굴 대조를 추가하는 방식으로 단계를 줄일 수 있습니다.
단계를 줄이는 기준은 내부 위험 평가와 컴플라이언스 검토를 거쳐 문서로 남겨 두어야 합니다. 어떤 건에 어떤 단계를 적용했는지 설명할 수 있어야 사후 점검에서 부담이 줄어듭니다.
알체라 eKYC는 신분증 OCR과 진위확인, 얼굴 인증, 1원 계좌 인증을 앱과 웹에서 필요한 만큼 조합해 쓸 수 있습니다.
기존 인증서 서명 흐름은 그대로 두고, 서명 직전 단계에만 끼워 넣는 방식으로 붙입니다.
SaaS와 설치형을 모두 제공하며, SaaS는 연동 30분, 개발을 포함한 전체 도입은 평균 1~3개월이 걸립니다. 고객사 환경에 따라 빠르면 2일 내 연동도 가능합니다. 알체라는 고객사 110곳 이상, 누적 인증 1,430만 건 이상을 처리했고 제1금융권 비중이 70%입니다.
우선 현재 대출 상품별로 서명 직전에 비어 있는 확인이 사람인지 계좌인지 정리해 보시기 바랍니다. 그 결과에 따라 신분증과 얼굴, 1원 인증 중 필요한 단계만 골라 시작하시면 됩니다.
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