온라인 대출 신분증+얼굴과 신분증+1원 비교, 고르는 기준

온라인 대출 전자서명 단계에 본인확인을 더한다면, 신청인이 본인인지 확인하는 단계에는 신분증+얼굴을, 지급 계좌가 본인 명의인지 확인하는 단계에는 신분증+1원 인증을 쓰는 구성이 기본입니다. 둘은 경쟁 관계라기보다 확인하는 대상이 달라서, 단계별로 나누거나 병행하는 방식이 많이 검토됩니다.

이 글에서는 두 조합의 차이와 고르는 기준을 정리합니다.

전자서명 인증서만으로 비어 있는 부분

간편인증서나 금융인증서로 전자서명을 받으면 계약 의사 표시와 서명 주체의 인증서 소유는 확인됩니다. 다만 서명자가 제시한 신분증이 실제로 유효한지, 신분증 속 사람이 지금 화면 앞의 사람인지는 이 과정만으로 확인되지 않습니다.

대출은 돈이 나가는 서비스라서 한 가지가 더 있습니다. 대출금이 들어갈 계좌가 신청인 본인 명의인지 확인하는 일입니다. 서명 단계와 지급 단계는 확인 대상이 서로 다르므로, 전자서명 위에 어떤 확인을 얹을지 먼저 나누어 봐야 합니다.

• 신청인 확인은 신분증의 진위와 신분증 속 얼굴이 신청인과 같은지를 봅니다.
• 계좌 명의 확인은 지급받을 계좌의 예금주가 신청인과 일치하는지를 봅니다.
• 서명 확인은 전자서명 인증서로 계약 의사를 남기는 단계이며 기존 방식을 그대로 둘 수 있습니다.

신분증+얼굴 인증이 강한 지점

신분증+얼굴 조합은 신청인 본인 여부를 확인하는 데 맞습니다. 신분증을 촬영해 OCR로 정보를 읽고, 주민등록증은 행정안전부, 운전면허증은 경찰청 연동으로 진위를 확인합니다. 그다음 신분증 속 사진과 실시간 얼굴을 1:1로 대조합니다.

이 조합의 장점은 계좌와 무관하게 사람을 확인한다는 점입니다. 타인의 신분증을 이용하거나 복제한 신분증을 쓰는 시도는 신분증 사본판별과 라이브니스로 걸러냅니다. 알체라 신분증 OCR은 인식률 98.47%에 1초 이내로 처리하고, 사본판별 정확도는 99%입니다. 얼굴 인증은 NIST FRTE 국내 1위이고 iBeta PAD(RGB) 국내 유일로 ISO/IEC 30107-3 기준을 충족합니다.

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단점도 있습니다. 카메라와 조명 환경에 영향을 받아 촬영 실패로 이어질 수 있고, 사용자가 촬영 과정을 번거롭게 느끼면 이탈이 생깁니다. 이 부분은 뒤에서 순서와 대체 수단으로 다룹니다.

신분증+1원 인증이 강한 지점

신분증+1원 조합은 계좌 명의 일치를 확인하는 데 강합니다. 신분증으로 확인한 이름과 지급 계좌의 예금주를 맞춰 보고, 오픈뱅킹이나 펌뱅킹으로 1원을 보내 입금자명 표시 문구를 입력하게 하여 계좌 소유까지 확인합니다. 카메라 촬영이 필요 없어 환경 제약이 적습니다.

반면 1원 인증만으로는 화면 앞 사람이 신분증 주인이라는 점을 직접 확인하지 못합니다. 계좌 정보를 알고 있는 사람이 절차를 진행할 가능성을 배제하려면 신분증 진위확인을 앞에 두는 것이 좋습니다. 입금과 입력이 필요해 처리 시간이 얼굴 인증보다 길어질 수 있다는 점도 고려해야 합니다.

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• 얼굴 인증은 사람을 확인하는 데 강하고 계좌 명의는 확인하지 못합니다.
• 1원 인증은 계좌 명의를 확인하는 데 강하고 사람의 실물은 확인하지 못합니다.
• 두 방식 모두 신분증 진위확인을 앞에 두면 서류 자체의 신뢰도를 확보할 수 있습니다.

단계별 조합과 고르는 기준

고르는 기준은 위험이 어디에 있는지입니다. 신청인 사칭이 우려되면 신분증+얼굴을 본인확인 단계에 두고, 지급 계좌 오입력이나 타인 명의 계좌 지정이 우려되면 신분증+1원을 지급 단계에 둡니다. 둘 다 우려되면 신청 단계에서 신분증+얼굴을, 실행 직전에 계좌 명의 확인을 두는 병행 구성이 자연스럽습니다.

업종별로 어떤 eKYC 구성이 쓰이는지는 업종별 eKYC 도입 이유에서, 도입 전 점검 항목은 eKYC 체크리스트에서 확인할 수 있습니다.

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• 소액·단순 상품은 신분증 진위확인과 1원 인증으로 가볍게 구성하는 방안을 검토할 수 있습니다.
• 한도가 큰 상품은 신분증+얼굴을 기본으로 두고 지급 계좌 명의 확인을 더하는 방안을 검토할 수 있습니다.
• 내부 심사 정책에 따라 위험 신호가 있는 건만 추가 확인을 거는 방식도 가능합니다.

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구체적인 적용 범위는 각 사의 내부 심사 기준에 따라 정해야 합니다.

앱과 웹에서 이탈을 줄이는 순서와 대체 수단

앱에서는 카메라 접근이 안정적이므로 신분증 촬영, 진위확인, 얼굴 인증 순서로 이어서 처리하고, 계좌 확인은 지급 계좌 입력 직후에 두는 흐름이 무난합니다.

사용자가 한 번 촬영을 시작하면 중간에 다른 화면으로 가지 않게 하는 것이 이탈을 줄이는 기본입니다.

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웹에서는 브라우저와 기기별 카메라 권한 차이로 촬영 실패가 늘 수 있습니다. 이 경우 계좌 확인을 먼저 두어 진입 장벽을 낮추거나, 촬영이 어려운 사용자에게 다른 수단으로 넘기는 설계가 필요합니다.

• 얼굴 인증이 반복 실패하면 1원 계좌 인증이나 수동 심사로 넘기는 대체 경로를 둡니다.
• 신분증 인식이 실패하면 재촬영 안내를 한 번 보여 주고, 그래도 안 되면 수동 심사로 연결합니다.
• 1원 인증 입력이 실패하면 횟수를 제한하고 다른 계좌 또는 얼굴 인증으로 안내합니다.

알체라 eKYC로 조합을 한 흐름에 연결하는 방법

알체라 eKYC는 신분증 OCR과 진위확인, 신분증 사본판별, 얼굴 인증과 라이브니스, 1원 계좌 인증을 하나의 흐름으로 연결합니다. 앞서 나눈 조합을 서비스별로 켜고 끄는 방식으로 구성할 수 있고, 실패 건은 관리자 페이지의 수동 심사와 EDD 설정으로 넘길 수 있습니다.

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도입 방식은 SaaS와 설치형을 모두 제공합니다. 코스콤 금융 클라우드 기반 SaaS는 연동에 30분 정도가 걸리고, 개발을 포함한 전체 도입은 평균 1~3개월입니다. 알체라는 고객사 110곳 이상에 제공되고 있고 계약 연장률은 95.5%이며, 제1금융권 비중은 70%입니다.

현재 간편인증서와 금융인증서로 전자서명만 운영하고 있다면, 위험이 큰 단계부터 하나씩 붙여 보는 방식으로 시작할 수 있습니다.