중고거래 eKYC 도입 순서: 필수 인증과 선택 인증 나누기

중고거래 플랫폼의 eKYC 도입은 모든 구간에 같은 강도의 인증을 한 번에 붙이기보다, 가입 단계의 필수 인증과 고액 거래·출금 단계의 선택 인증으로 나누어 순서대로 도입하는 편이 효율적입니다. 가입에는 신분증 OCR과 진위확인을 두고, 위험이 커지는 시점에 얼굴 인증과 1원 계좌 인증을 더하는 구성입니다. 이 글에서는 이 순서를 정하는 기준과 호출 비용이 어떻게 달라지는지 정리합니다.

한 번에 전부 붙일지, 단계로 나눌지 정하는 기준

도입 방식을 정할 때 먼저 볼 것은 인증 수단의 개수가 아니라 거래 위험이 커지는 지점입니다. 중고거래는 개인 간 거래라서 가입 직후의 가벼운 탐색과 고액 거래, 판매대금 출금은 위험의 크기가 서로 다릅니다.

그래서 구간마다 어떤 위험을 막아야 하는지부터 나누어 보는 것이 좋습니다. 판단 기준은 대체로 아래 세 가지로 정리됩니다.

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• 가입 단계에서는 실존하는 사람이 본인 신분증으로 가입하는지를 확인해야 합니다.
• 거래 단계에서는 계정 주인이 실제 거래 당사자인지, 거래 금액이 커졌을 때 추가 확인이 필요한지를 봐야 합니다.
• 출금 단계에서는 판매대금을 받는 계좌가 가입자 본인 명의인지를 확인해야 합니다.

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인증 항목별 점검 기준은 eKYC 도입 체크리스트를 함께 참고하시면 도움이 됩니다. 도입 배경이 아직 정리되지 않았다면 eKYC가 왜 필요한지를 먼저 보시길 권합니다.

전 구간에 강한 인증을 걸면 생기는 문제

모든 구간에 강한 인증을 거는 방식은 안전해 보이지만, 운영 측면에서는 두 가지 부담이 함께 커집니다. 하나는 가입 이탈이고, 다른 하나는 호출 비용입니다.

가입 화면에서 얼굴 인증과 계좌 인증까지 요구하면 단계가 길어져 신규 가입자가 중간에 나갈 가능성이 높아집니다. 둘러보기만 하려던 이용자에게도 모든 절차를 요구하게 되기 때문입니다.

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비용도 같은 방향으로 움직입니다. 알체라 eKYC는 호출 건당 과금 구조여서, 인증을 붙이는 구간이 넓을수록 호출 건수가 늘고 비용도 함께 늘어납니다. 가입만 하고 거래하지 않는 이용자까지 모든 인증을 거치면 쓰이지 않을 호출이 생깁니다.

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반대로 인증을 너무 약하게 두면 가입 이후의 위험이 거래 단계로 그대로 넘어갑니다. 결국 필요한 시점에 필요한 만큼만 인증을 거는 설계가 이탈과 비용을 함께 줄이는 방법입니다.

가입은 필수, 고액 거래와 출금은 선택으로 나누는 도입 순서

도입 순서는 가입 단계의 필수 인증을 먼저 안정화한 뒤, 위험이 높아지는 구간에 선택 인증을 조건부로 추가하는 흐름이 무난합니다. 아래와 같이 세 단계로 나누어 볼 수 있습니다.

• 1단계는 가입 시 신분증 OCR과 진위확인입니다. 촬영한 신분증의 정보를 자동으로 읽고, 주민등록증은 행정안전부, 운전면허증은 경찰청 연동으로 진위를 확인합니다.

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• 2단계는 고액 거래나 이상 징후가 있을 때의 얼굴 인증입니다. 신분증 사진과 본인을 1:1로 대조하고 라이브니스로 실제 사람인지 확인하므로, 모든 이용자가 아니라 조건에 해당하는 이용자에게만 호출하면 됩니다.

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• 3단계는 출금 시 1원 계좌 인증입니다. 예금주 명의를 확인해 판매대금이 가입자 본인 계좌로만 나가도록 합니다.

필수와 선택을 가르는 조건 정하기

선택 인증은 조건을 어떻게 정하느냐에 따라 효과가 달라집니다. 누적 거래 금액, 1회 거래 금액, 출금 금액, 신규 계정 여부 같은 기준을 운영 정책으로 두고, 기준을 넘는 경우에만 추가 인증을 요구하는 방식이 일반적입니다.

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이 기준은 처음부터 완벽하게 정하기보다 운영하면서 조정하는 것이 현실적입니다. 알체라 eKYC는 관리자 페이지, 수동 심사, EDD 설정을 제공하므로 자동 판정이 어려운 건을 심사 대상으로 분류하는 정책을 함께 둘 수 있습니다.

호출 건당 과금에서 비용 구조 설계하기

알체라 eKYC의 요금은 호출 건당으로 부과되며, 이 글에서 구체적인 금액은 다루지 않습니다. 대신 비용 구조를 설계할 때 확인할 항목을 정리합니다.

• 가입자 수 대비 거래 이용자 비율을 확인하면 1단계 호출량과 2·3단계 호출량의 비율을 예상할 수 있습니다.
• 선택 인증의 발동 조건을 좁히거나 넓힐 때 호출 건수가 어떻게 달라지는지 시나리오별로 계산해 두는 것이 좋습니다.
• 재촬영과 재시도 횟수 정책도 호출 건수에 영향을 주므로, 한 사람당 허용 횟수를 미리 정해 두어야 합니다.
• 수동 심사로 넘기는 건의 비율은 운영 인력 비용으로 이어지므로 함께 보셔야 합니다.

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비용만 줄이려고 인증을 줄이면 위험이 늘고, 위험만 막으려고 인증을 늘리면 호출 비용과 이탈이 늘어납니다. 가입 단계의 필수 인증으로 기본 신원을 확보하고 선택 인증을 위험 구간에만 쓰면 두 가지를 함께 관리할 수 있습니다.

정확한 견적은 거래 규모와 구성에 따라 문의로 확인하셔야 합니다.

알체라 eKYC로 단계별 구성을 연동하는 방법

알체라 eKYC는 신분증 OCR, 진위확인, 사본판별, 얼굴 인증, 1원 계좌 인증을 필요한 기능만 골라 연동할 수 있습니다. 그래서 가입 단계에 먼저 붙이고 이후 구간으로 넓히는 단계별 도입에 맞습니다. SaaS(코스콤 금융 클라우드)와 설치형을 모두 제공하므로 사내 보안 정책에 맞춰 선택할 수 있습니다.

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도입 기간은 SaaS 연동 기준 30분, 개발을 포함한 전체 도입은 평균 1~3개월입니다. 고객사 환경에 따라 빠르면 2일 안에 연동되는 경우도 있습니다.

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알체라 신분증 OCR의 인식률 98.47%(1초 이내)와 사본판별 정확도 99%를 들 수 있습니다. 사본판별은 위조 신분증 100만 장 이상을 학습했고 200여 가지 촬영 조건을 반영했습니다. 얼굴 인증은 NIST FRTE 국내 1위이며, 얼굴 위변조 판별은 iBeta PAD(RGB) 국내 유일로 ISO/IEC 30107-3 기준을 충족합니다. 현재 고객사 110곳 이상이 사용하고 있고 제1금융권의 70%가 도입했습니다.

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처음에는 가입 단계의 신분증 OCR과 진위확인만 붙여 가입 전환율과 호출량을 확인하고, 이후 거래 데이터를 보며 얼굴 인증과 1원 계좌 인증의 발동 조건을 정하는 순서를 권합니다.