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비대면 서비스가 일상이 되면서 본인확인 방식도 달라졌습니다. 은행 계좌를 개설하거나 대출을 신청할 때 더 이상 영업점을 방문할 필요가 없습니다. 스마트폰으로 신분증을 촬영하고 얼굴을 인식시키면 본인확인이 완료됩니다. 이러한 변화의 중심에 인공지능 기반 eKYC 기술이 있습니다. 금융위원회는 비대면 실명확인 가이드라인을 통해 두 가지 이상의 인증 수단을 조합하도록 권고했습니다. 금융기관들은 이 규정을 충족하면서도 고객 편의를 높이는 솔루션을 찾고 있습니다.
▷ 광학문자인식 기술: 신분증에 적힌 정보를 자동으로 읽어내는 기술입니다. 인공지능은 다양한 조명 환경과 신분증 형태에서도 정확하게 텍스트를 추출합니다.
▷ 얼굴 인식 알고리즘: 신분증 사진과 실시간 촬영한 얼굴을 비교합니다. 딥러닝 기술은 각도나 표정이 달라도 동일 인물인지 판별할 수 있습니다.
▷ 신분증 진위 확인: 위조나 변조된 신분증을 탐지합니다. 종이에 인쇄된 사진인지 실물 신분증인지 구별하는 기능도 포함됩니다.
라이브니스 기술은 실제 사람이 카메라 앞에 있는지 확인하는 기술입니다. 사진이나 영상을 이용한 부정 인증을 막는 역할을 합니다. 사용자에게 고개를 움직이거나 눈을 깜빡이도록 요청하여 실시간으로 반응을 확인합니다. 딥페이크 기술이 발전하면서 라이브니스 기술도 함께 진화하고 있습니다. 경찰청은 딥페이크 영상을 탐지하는 소프트웨어를 개발해 범죄 수사에 활용합니다. 금융기관들도 고도화된 라이브니스 검증을 도입하며 보안을 강화합니다.
한국 기업들은 인공지능 기반 eKYC 분야에서 경쟁력을 갖추고 있습니다. 알체라는 미국 국립표준기술연구소의 얼굴 인식 평가에서 상위권 성능을 기록했습니다. 얼굴 위조 판별 기술로 국가 인증 최고 등급을 획득하며 기술력을 인정받았습니다. 네이버클라우드는 광학문자인식 모델을 활용한 eKYC 서비스를 제공합니다. 금융권의 보안 요구사항에 맞춰 얼굴 인식 기능과 신분증 실물 확인 기능을 지원합니다. 여러 핀테크 기업들이 이러한 기술을 활용해 빠른 고객 온보딩을 실현하고 있습니다.
국내 주요 은행들은 인공지능 신원인증 시스템을 적극 도입하고 있습니다. 금융결제원은 신분증 안면인식 공동시스템을 구축해 금융기관들에게 제공합니다. 이 시스템을 통해 카카오뱅크와 토스뱅크를 비롯한 여러 은행이 비대면 계좌 개설 서비스를 운영합니다. 저축은행들도 내부통제 강화를 위해 eKYC 솔루션을 도입했습니다. 기존에 사용하던 시스템의 인식률이 낮아 고민하던 기관들이 인공지능 기반 솔루션으로 전환하며 정확도와 속도를 개선했습니다. 고객 만족도도 함께 향상되는 효과를 얻었습니다.
전자금융거래법 시행령 개정으로 선불업자와 결제대행사는 자금세탁 방지 솔루션을 필수로 도입해야 합니다. 이에 따라 핀테크 서비스들의 eKYC 도입이 빠르게 늘고 있습니다. 간편결제 서비스들은 많은 회원 수와 동명이인 문제를 관리하기 위해 통합 인증 솔루션을 활용합니다. 신분증 인증과 얼굴 인증 그리고 계좌 인증을 결합한 방식으로 리스크를 관리합니다. 가상자산 거래소들도 규제 요구사항을 충족하기 위해 강화된 본인확인 절차를 운영합니다.
딥페이크 범죄가 증가하면서 이를 탐지하는 기술의 중요성이 커졌습니다. 인공지능은 영상의 프레임 단위로 분석하여 조작 여부를 판별합니다. 얼굴 표정의 부자연스러움이나 혈류 신호를 감지하여 가짜 영상을 찾아냅니다. 한국 기업들은 한국인 얼굴 데이터를 중심으로 학습한 탐지 모델을 개발했습니다. 서양인 위주로 구성된 기존 데이터셋의 한계를 극복하며 국내 환경에 최적화된 성능을 제공합니다. 일부 시스템은 딥페이크 탐지 정확도가 상당히 높은 수준에 도달했습니다.
인공지능 신원인증 시스템은 민감한 생체정보를 다룹니다. 개인정보보호위원회는 생체정보 보호 가이드라인을 통해 엄격한 기준을 제시합니다. 생체정보는 원본을 저장하지 않고 암호화된 형태로만 보관해야 합니다. 금융기관들은 이 규정을 준수하기 위해 분산 저장 방식과 블록체인 기술을 활용합니다. 사용자가 자신의 정보를 직접 통제할 수 있는 시스템을 구축합니다. 정보 주체의 명시적 동의 없이는 제3자에게 정보를 제공할 수 없습니다.
▷ 간소화된 절차: 기존 방식은 여러 단계를 거쳐야 했지만 인공지능 기반 시스템은 절차를 대폭 줄였습니다. 신분증 촬영과 얼굴 인식만으로 본인확인이 완료됩니다.
▷ 빠른 처리 속도: 인증 과정이 짧은 시간 내에 끝납니다. 고객은 복잡한 입력 없이 스마트폰으로 간편하게 서비스를 이용할 수 있습니다.
▷ 높은 정확도: 인공지능 알고리즘은 다양한 환경에서도 안정적인 성능을 보입니다. 오인식으로 인한 불편이 줄어들며 사용자 만족도가 높아집니다.
인공지능 신원인증 기술은 계속 진화하고 있습니다. 생체인증 방식이 얼굴 인식 중심에서 홍채 인식과 정맥 인식으로 확대될 것입니다. 정부는 생체인식 성능시험 분야를 다양화하고 인공지능 기술을 활용한 데이터 구축을 추진합니다. 실시간 위험도 평가 기능도 발전하고 있습니다. 사용자의 행동 패턴과 기기 정보를 분석하여 의심스러운 거래를 사전에 차단하는 시스템입니다. 메타버스와 같은 가상 공간에서도 안전한 신원확인이 가능한 기술이 개발되고 있습니다.
한국의 인공지능 신원인증 기술은 글로벌 시장에서도 주목받고 있습니다. 국가 이상의 신분증을 지원하는 글로벌 커버리지를 갖춘 솔루션들이 등장했습니다. 아시아태평양 지역은 빠른 경제 성장과 기술 개발로 생체인식 시장을 주도하고 있습니다. 한국 기업들은 자체 데이터 센터에서 전문 인력이 학습용 데이터를 생산하며 엔진 성능을 지속적으로 개선합니다. 이러한 경쟁력을 바탕으로 해외 시장 진출을 확대하고 있습니다. 디지털 금융 서비스의 글로벌 확산과 함께 한국 기술의 수요도 늘어날 것으로 전망됩니다.
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