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편리함을 추구하는 비대면 서비스 시대에 따라오는 문제가 있습니다. 바로 대포통장과 대포폰으로 대표되는 대포 계정 악용입니다. 이러한 불법 계정들은 보이스피싱, 자금세탁, 불법 도박 등 각종 금융범죄의 통로가 되고 있습니다.
알뜰폰 시장이 빠르게 성장하면서 대포폰 문제도 함께 증가하고 있습니다. 국내 알뜰폰 가입자 수는 900만 회선을 넘어섰으며 전체 이동통신 시장의 상당 부분을 차지합니다. 경찰청이 적발한 대포폰 개통 사례 중 상당 부분이 알뜰폰 회선에서 발생했다는 통계가 이를 뒷받침합니다.
대포통장 문제 역시 심각합니다. 범죄조직은 이렇게 불법 개통된 알뜰폰을 활용해 비대면 계좌 개설, 대출, 무단 이체 등 금융 사기로 범위를 확장하고 있습니다. 결국 신분증 유출이 대규모 금융 범죄로 이어지는 심각한 파급력을 보이고 있습니다.
이러한 문제를 해결하기 위해 전자본인인증(eKYC, electronic Know Your Customer) 기술이 주목받고 있습니다. eKYC는 인공지능과 생체인식 기술을 활용하여 고객의 신원을 전자적으로 확인하는 솔루션입니다.
eKYC 기술의 핵심 구성 요소는 다음과 같습니다. 광학문자인식(OCR) 기술을 통해 신분증의 정보를 정확하게 추출하고, 딥러닝 기반 얼굴인식 기술로 신분증 사진과 실시간 촬영된 얼굴을 비교합니다. 또한 신분증 진위확인 기술을 통해 위조나 변조된 문서를 탐지하며, 라이브니스 기술로 사진이나 영상을 이용한 부정 인증을 방지합니다.
AI 기술을 활용하여 신분증 이미지에서 텍스트를 자동으로 추출하고 위조 여부를 판별합니다. 주민등록증, 운전면허증, 외국인등록증, 여권 등 다양한 신분증을 지원하며 실시간으로 진위를 확인할 수 있습니다.
정부도 대포 계정 문제 해결에 적극 나서고 있습니다. 과학기술정보통신부는 알뜰폰 비대면 부정 가입 방지 대책을 발표하며, 인증 체계를 대폭 강화하겠다는 방향을 제시했습니다.
금융위원회는 보이스피싱 피해 방지를 위한 비대면 계좌개설 안심차단 서비스를 시행했습니다. 이 서비스가 시행되면 기존의 여신거래 안심차단 서비스와 함께 보이스피싱 등 민생침해 금융범죄에 따른 금전 피해를 예방하여 국민들을 보다 두텁게 보호할 수 있을 것으로 기대됩니다.
또한 비대면 계좌개설 안심차단 서비스 도입으로 명의도용으로 개설된 계좌가 소위 '대포통장'으로 이용되어 불법 도박, 마약, 각종 불법 범죄 수익금의 자금 세탁경로로 악용되는 것을 막을 수 있다는 점에서 대포통장 근절에도 기여할 것으로 기대됩니다.
알뜰폰 업계 역시 본인 인증 체계 고도화에 본격적으로 나서고 있습니다. 알뜰폰협회는 전자본인인증(eKYC) 시스템을 도입해 온라인 가입 절차를 간소화하고, 비대면 개통 시 보안을 강화하겠다는 계획을 밝혔습니다.
▲ 이중 인증 체계 도입: 오프라인 매장에서는 기존처럼 신분증 스캐너를, 온라인에서는 비대면 고객확인 솔루션을 활용함으로써, 단순 이미지 인증만으로 가입이 가능했던 구조의 허점을 보완하려는 전략입니다.
▲ AI 기반 검증 시스템: AI가 신분증의 위조 여부를 판별하여 인쇄본이나 스마트폰으로 촬영한 가짜 신분증도 탐지할 수 있습니다.
▲ 라이브니스 기술 적용: 실제 사람인지 사진이나 영상이 아닌지를 판별하는 라이브니스 기술로 딥페이크나 사진 공격을 방지합니다.
국내 주요 은행들의 운영 데이터에 따르면 디지털 KYC 도입 후 고객 신원확인 시간이 평균 65% 단축되었고 규제 위반 위험도는 40% 감소한 것으로 나타났습니다. 금융감독원이 저축은행 업계와 함께 내부통제 강화를 추진하면서 건전성을 자랑하는 다수의 저축은행들이 유스비 eKYC 솔루션을 도입했습니다. 이는 솔루션의 안정성과 신뢰성을 입증하는 사례입니다.
암호화폐 거래소와 핀테크 업계에서도 KYC 규제 준수가 엄격해지고 있습니다. 주요 암호화폐 거래소들은 강화된 KYC 절차를 도입하여 고객 신원확인 과정을 대폭 개선했습니다.
▲ 알체라의 기술력: 국내 AI 솔루션 기업인 알체라는 딥러닝 기반 광학문자인식(OCR) 기술과 얼굴인식 AI를 결합한 차별화된 eKYC 솔루션을 제공하고 있습니다. 알체라의 eKYC 솔루션은 신분증 OCR, 진위확인, 얼굴 본인인증을 포함한 통합 고객 확인 기술을 보유하고 있습니다.
▲ 유스비의 통합 솔루션: 레그테크 전문기업 유스비는 한 번의 연동으로 신분증 OCR 및 진위 확인, 1원 계좌 인증, 안면 인증 등 다양한 인증 방식을 지원하는 eKYC 통합 솔루션을 제공합니다.
▲ 네이버 클라우드의 접근: 네이버 클라우드 플랫폼에서는 CLOVA eKYC를 제공하여 고성능 CLOVA OCR 인식 모델을 활용해 신분증에서 필요한 값을 정확하게 추출하고 가공합니다.
▲ 컴트루테크놀로지의 기술: 컴트루테크놀로지에서는 국내 최초 개발, 국내 유일 적격 기술이라고 소개하는 비대면 본인확인 솔루션 eKYC aiDee를 제공합니다.
최근에는 FDS(이상거래탐지시스템)와 eKYC 기술이 결합되면서 보안 수준이 한 단계 더 강화되고 있습니다. FDS와 eKYC가 함께 적용되면, 거래 단계에서 이상 징후를 실시간으로 탐지하고 동시에 고객 신원을 확실하게 검증할 수 있어 금융 보안의 완성도가 크게 높아집니다.
한 대형 은행은 온라인 거래 급증으로 인한 개인정보 유출과 사기 문제를 줄이기 위해 FDS를 도입했습니다. 거래 데이터를 실시간으로 분석해 비정상적인 활동을 탐지하고, 의심되는 경우 추가 인증 절차를 거치도록 했습니다. 이 결과 사기 피해 건수가 크게 감소했습니다.
FDS는 단순한 보안 시스템을 넘어 사기 손실을 줄이고 사이버 보안을 강화하는 종합 솔루션입니다. 실제로 도입 기관에서는 연간 평균 30% 이상 사기 손실이 감소하는 효과가 나타났습니다.
eKYC 솔루션을 도입할 때는 몇 가지 중요한 요소를 고려해야 합니다. 금융위원회는 비대면 실명확인 가이드라인을 통해 1) 신분증 사본 제출, 2) 기존 계좌 활용, 3) 보안 매체 활용, 4) 영상통화 활용, 5) 이에 해당하는 기타 방식 중 최소 두 가지 이상의 인증 수단을 조합하여 사용할 것을 권고하고 있습니다.
고객확인을 관리하는 담당자라면 솔루션 온보딩 절차를 살펴봐야 합니다. 계약 체결 후 솔루션을 도입하는데 소요되는 시간, 서비스와 연동된 후 고객 경험에 문제 없는지, 유지보수 등 사후 관리까지 가능한지 모두 점검해야 합니다.
인증방식 조합으로 안정성을 높이기 위해서는 eKYC 솔루션 제공사에서 그에 맞는 기술력을 모두 갖추고 있어야 합니다. 1원 인증부터 신분증, 얼굴 인증까지 고객확인을 위한 통합 기술을 보유하고, 구축한 노하우를 가지고 있는 솔루션을 선택하는 것이 좋습니다.
전자금융거래법 시행령 개정에 따라 선불업자와 PG사는 자금세탁방지(AML) 및 고객확인제도(KYC) 솔루션을 필수적으로 도입해야 합니다. 이로 인해 다양한 핀테크 서비스에서 eKYC 솔루션에 대한 수요가 증가하고 있습니다. 이상거래탐지 시스템과 eKYC가 결합될 때 그 효과가 극대화됩니다. 알체라의 AI기반의 eKYC 기술은 안전하고 편리한 본인 확인, 그리고 실시간 보안 체계 구축은 앞으로의 금융 서비스에서 더욱 중요해질 것으로 보입니다. eKYC 기술을 통한 대포 계정 방지는 디지털 사회의 신뢰 기반을 구축하는 중요한 인프라입니다. 기술의 발전과 함께 더욱 안전하고 편리한 금융 서비스 환경이 조성될 것으로 기대됩니다. AI 기반의 정교한 인증 시스템이 대포 계정 방지의 최전선에서 우리의 금융 안전을 지켜나갈 것입니다.
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