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크로스보더 전자상거래 시장이 빠른 속도로 성장하면서 관련 송금 및 결제 서비스도 함께 발전하고 있습니다. 크로스보더 시장은 글로벌 전자상거래 시장에서 상당한 비중을 차지하며 지속적인 성장이 전망되고 있습니다.
국내에서도 역직구 시장이 꾸준히 성장하고 있으며 화장품, K-콘텐츠, 플라스틱류 등이 주요 수출 품목으로 상위권을 차지하고 있습니다. 이러한 크로스보더 시장 성장과 함께 해외송금 서비스의 본인인증 시스템도 더욱 정교해지고 있는 상황입니다.
대표적인 소액해외송금업체인 크로스는 본인 인증을 휴대폰을 통해서만 가능하도록 하여 보안성을 강화하고 있습니다. 본인 명의의 휴대폰이 없는 경우 해당 서비스를 이용할 수 없으며 계좌 등록도 휴대폰 인증이 완료된 후에만 가능합니다.
또한 본인 명의의 은행계좌만 등록할 수 있도록 하여 은행, 계좌번호, 예금주명 중 일치하지 않는 항목이 하나라도 있는 경우에는 등록할 수 없도록 시스템을 구축했습니다. 로그인 및 결제 시에는 생체정보를 본인인증 수단으로 활용할 수 있는 옵션도 제공합니다.
크로스는 대한민국 정부가 인증한 소액해외송금업(제2018-11호) 라이센스를 취득하여 금융당국에서 요구한 모든 보안 요건을 갖추고 있고 모든 국가 송금 수수료를 일률적으로 적용하여 투명한 서비스를 제공하고 있습니다.
크로스보더 결제 시장에서 가장 널리 사용되는 본인인증 방식은 3D Secure입니다. 카드사 홈페이지에서 미리 지정해 둔 비밀번호를 입력해서 승인을 내는 형식으로, 고객이 가맹점 홈페이지에서 결제할 때 필수적으로 본인인증 절차를 완수해야 하는 시스템입니다.
하지만 3D Secure 시스템은 보안 효과를 제공하지만 사용자 편의성 면에서 한계가 있어 최근에는 AI 기술이 온라인 결제 본인인증 분야에 접목되면서 새로운 전환점을 맞고 있습니다.
온라인 결제 본인인증에는 얼굴인식 외에도 다양한 생체인식 기술이 적용되고 있습니다. 정맥인식은 육안으로 관찰되지 않는 정맥 패턴을 활용하는 기술로, 적외선 조명과 필터를 사용하여 정맥의 분포 정보를 이용합니다.
정맥은 외상이나 노화로 인한 변형 가능성이 적고 복제가 거의 불가능하다는 장점이 있습니다. 아마존은 고객의 손바닥과 정맥을 스캔하여 신원인증과 결제시스템에 도입하는 '아마존원(Amazon One)'을 2020년 10월에 공개한 바 있습니다.
라이브니스 기술은 카메라 종류에 따라 난이도가 상이하며 얼굴의 색상 정보를 분석하는 방식의 RGB 카메라는 조명의 영향을 많이 받는 편으로 가장 높은 난이도에 해당합니다.
더 나아가 복제 불가능한 차세대 기술들도 개발되고 있습니다. 한국전자통신연구원(ETRI)에서는 뼈, 근육 인식 시스템을 개발했다고 밝혔습니다. 개인마다 다른 근육과 뼈, 지방, 혈관 등을 포착해 인증하는 시스템이며 복잡한 신체 특징을 신호체계로 바꿔 딥러닝 기술을 적용하는 방식입니다.
이러한 기술은 기존 생체인식 기술의 한계를 보완합니다. 생체 인식은 기술적으로 100%의 정확도를 요구할 수 없는데, 이는 인간의 몸이 매일 바뀌며 심지어 컨디션에 따라 하루 사이에도 조금씩 바뀌기 때문입니다. 다중 생체정보를 활용한 인증은 이러한 한계를 극복하는 것에 도움이 됩니다.
해외체류 국민을 위한 본인확인 서비스도 개선되고 있습니다. 외교부는 비대면 서비스 이용이 어려운 재외국민을 위하여 해외체류 실정에 부합하는 더욱 다양한 본인확인 서비스 도입을 금융결제원 등 인증기관과 협의하고 있습니다.
현재 재외국민이 비대면 서비스 이용을 위해서는 국내 휴대전화 가입 후 유지, 재외공관 방문 후 공동인증서 신청, 국내 계좌 개설 후 온라인 공동·금융인증서 신청 등의 방법이 있지만 여전히 국내 거주자에 비해 불편한 점이 많아 개선이 필요한 상황입니다.
크로스보더 결제 분야에서는 '현지화' 트렌드가 두드러지고 있습니다. 해외 구매를 하는 소비자가 늘면서, 이제 소비자들은 로컬 수준의 서비스를 요구하기 시작했습니다. 간편한 통관, 빠른 배송과 반품, 주문 결제 간소화 등 자국 내에서 주문하는 것과 같은 편리한 시스템을 원하고 있습니다.
△ 지역별 결제 방식 다양화
△ 현지화 서비스 핵심 요소
카카오뱅크의 해외송금 수취 서비스에서는 카카오뱅크앱 내 정보에 입력된 영문명과 일치하지 않으면 송금받기가 불가능하도록 시스템을 구축하여 본인확인을 강화하고 있습니다. 또한 외국환거래법령상 '국민인 거주자'를 대상으로 제공되는 서비스이며 거주성 확인절차를 진행하지 않았다면 해외송금이 반환될 수 있도록 하여 법적 요구사항을 준수하고 있습니다.
용돈/생활비, 축하/위로금, 광고 관련 대금, 기타 사업서비스 등의 사유로 수취 가능하지만 금전대차, 해외 부동산, 주식 등 외국환거래법령 및 규정에 따른 신고가 필요한 자본거래는 수취가 불가능하도록 제한하고 있습니다.
중국의 주요 크로스보더 전자상거래 플랫폼인 '사소룡(알리익스프레스, 테무, 쉬인, 틱톡샵)'이 글로벌 시장에서 폭발적인 성장을 보이면서, 이들 플랫폼의 보안 시스템도 주목받고 있습니다. 운송료, 통관, 배송 지연, 높은 결제 수수료, 복잡한 결제 시스템 등은 구매자가 결제를 포기하는 주된 원인으로, 이를 해결하기 위한 다양한 기술적 솔루션이 도입되고 있습니다.
크로스보더 전자상거래 시장이 지속적으로 성장하면서 관련 송금 및 결제 서비스의 본인인증 기술도 빠르게 진화하고 있습니다. 기존 3D Secure 방식에서 얼굴인식, 정맥인식, 다중 생체정보 활용까지 다양한 기술이 도입되고 있으며 소액해외송금업체들은 휴대폰 인증과 생체정보를 결합한 다층 보안 시스템을 구축하여 편의성과 보안성을 동시에 확보하고 있습니다.
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