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디지털 금융 서비스가 폭발적으로 성장하면서 본인 확인의 중요성이 그 어느 때보다 커지고 있습니다. 특히 2021년 상반기 기준 증권 신규 계좌 개설의 88.7%가 비대면으로 이루어질 정도로 비대면 금융 서비스 이용이 급증했습니다. 암호화폐 거래소 등에서 자금세탁방지를 위한 특정금융정보법이 시행되면서 신원 확인 의무가 확대되어 eKYC 수요가 크게 늘어났습니다.
여기서 KYC(Know Your Customer, 고객 확인제도)란 금융 서비스를 제공하기 전에 고객의 신원을 정확하게 확인함으로써 불법 자금 세탁 및 테러 자금 조달을 방지하는 것을 목적으로 하는 금융위원회의 규제입니다. eKYC는 전자적 방식으로 고객 확인을 수행하는 기술을 의미합니다.
기존 대면 본인 확인 방식은 시간과 비용이 많이 들뿐만 아니라 코로나19와 같은 상황에서는 위생상 문제까지 발생합니다. 지문 확인과 관련된 위생 문제 외에 손가락에 묻은 더러움 또는 기름기는 센서의 효능 및 무결성에 방해가 될 수 있어 신뢰성 측면에서도 한계가 있습니다.
금융사는 탈세, 자금세탁, 테러자금지원 등 불법거래를 방지하기 위해 고객 신원과 실사용자를 확인해야 할 의무가 있습니다. 글로벌 시장조사업체 팩츠앤팩터스에 따르면 eKYC 시장은 2019년부터 2026년까지 연평균 성장률 22%를 보이며 약 10억달러 규모까지 성장할 전망입니다.
얼굴인식 기반 eKYC 본인 확인 기술은 얼굴의 고유한 특성을 분석하여 사전에 등록된 데이터베이스와 비교하는 방식으로 작동합니다. 딥러닝 알고리즘을 활용하여 얼굴의 특징을 학습하고 분석합니다.
▶ eKYC 인증 프로세스
• 1단계: 얼굴 촬영 - 사용자가 스마트폰으로 자신의 얼굴을 촬영
• 2단계: 신분증 촬영 - 신분증을 촬영하여 정보 추출 및 진위 확인
• 3단계: 얼굴 비교 분석 - 촬영한 얼굴과 신분증 내 얼굴 비교
• 4단계: 실물 확인 - 라이브니스 체크로 실제 얼굴인지 판별
• 5단계: 본인 인증 완료 - 추가 인증(1원 계좌 인증 등) 후 완료
시스템은 먼저 얼굴 검출을 통해 이미지에서 얼굴 영역을 찾고, 랜드마크 검출을 통해 눈, 코, 입 등의 특징점을 추출합니다. 정렬된 얼굴 이미지를 받은 AI는 이미지에 몇십 개의 합성곱 계층을 적용시켜 얼굴을 N차원의 벡터값으로 변환시킵니다. 벡터 값은 사람마다 고유한 값이어서 서로 대조시키는 방식으로 신원 확인이 가능합니다.
얼굴인식 기반 eKYC 기술의 가장 뛰어난 특징은 다양한 보안 기능을 통합한 점입니다. 얼굴만 인식하는 것이 아니라 여러 단계의 검증을 거쳐 확실한 본인 확인을 수행합니다.
▶ 안티 스푸핑(Anti-Spoofing) 기술
• 기능: 입력되는 얼굴이미지가 실제 사람으로부터 촬영된 것인지 확인
• 성능: 99%의 True Positive Rate로 높은 정확도
• 효과: 인쇄된 사진이나 동영상을 통한 위조 시도 방지
• 라이브니스 체크: 실제 살아있는 사람의 얼굴인지 판별하는 기술로, 눈 깜빡임이나 고개 움직임 등을 통해 확인
▶ 신분증 사본 판별 기술
• 원리: 인공지능 신경망이 플라스틱 실물 신분증 여부를 판단
• 기능: 종이 인쇄본이나 디스플레이 촬영본 등의 사본 신분증 차단
• 정확도: 신분증 두께까지 확인하는 라이브니스 체크 기능
• 보안 강화: 촬영 당시를 영상 상태로도 기록하여 추후 부정 사용에 대한 증빙자료로 활용
▶ OCR(광학문자인식) 기술
• 지원 범위: 주민등록증, 운전면허증, 신여권, 구여권, 외국인등록증까지 인식
• 성능: 촬영 가이드에 맞춘 신분증의 경우 98-100% 인식률
• 속도: 스치기만 해도 1초 이내에 텍스트 추출
• 추가 기능: 신분증 방향 확인 신경망을 활용해 기울기를 실시간으로 파악
글로벌 최대 안면인식 테스트인 NIST FRVT에서 국내 1위의 기술력을 자랑하는 업체들이 높은 인식율과 속도를 제공하고 있습니다. 다양한 조명, 인종, 연령대 등 다양한 변수에도 정확하게 인식할 수 있는 기술이 구현되었습니다.
얼굴인식 기반 eKYC 기술은 이미 우리 생활 곳곳에서 활용되고 있습니다. 금융업계가 가장 적극적으로 도입하고 있는 분야입니다.
금융 서비스 분야에서는 은행 계좌 개설, 대출 신청, 증권 계좌 개설 등에서 널리 사용되고 있습니다. AI 전문기업 알체라는 금융권 20여 개 고객사를 확보했으며, 간편결제 시장의 대표 기업들도 KYC 절차 강화를 위해 eKYC 통합 솔루션을 도입하고 있습니다. 특히 회원 수가 많고 동명이인 문제가 빈번하게 발생하는 서비스에서 리스크 관리가 가능한 간편 인증 솔루션으로 각광받고 있습니다.
핀테크 및 암호화폐 거래소에서는 특정금융정보법에 따른 의무사항 준수를 위해 필수적으로 도입하고 있습니다. 가상 자산 사업자들은 자금세탁방지를 위해 강화된 고객 확인 절차를 거쳐야 하며, eKYC는 효율적인 해결책으로 자리잡았습니다.
보험업계에서도 비대면 보험 가입 시 본인 확인 용도로 활용이 확대되고 있습니다. 금융 플랫폼 뱅크샐러드가 제공하는 보험설계 서비스는 최근 1년 새에 이용자 수가 80배 이상 증가할 정도로 인기를 끌고 있어 비대면 보험 가입의 수요 증가를 보여줍니다.
공항 및 출입국 관리소에서는 승객의 신원을 확인하고 보안을 강화하는 용도로 사용됩니다. 여행객들이 생체 인식 데이터를 여권으로 사용하여 긴 줄에 설 필요 없이 자동화된 터미널을 통해 탑승구로 더 빨리 들어올 수 있게 하는 공항이 많습니다.
얼굴인식 기반 eKYC 기술의 경제적 파급효과는 개인과 기업, 국가 차원에서 모두 긍정적입니다. 개인 고객 입장에서는 복잡한 서류 준비나 영업점 방문 없이도 간편하게 금융 서비스를 이용할 수 있어 시간과 비용을 크게 절약할 수 있습니다.
기업 측면에서는 운영비용 절감 효과가 큽니다. 대면 창구 운영비용, 서류 처리 인력, 물리적 공간 비용 등을 대폭 줄일 수 있습니다. 컴트루테크놀로지(eKYC 솔루션 전문업체)의 경우 1금융권 실제 비대면 서비스 적용 결과 정탐률 98% 이상을 달성하며 월간활성사용자수 1,000만 명 규모의 앱에서도 안정적으로 운용되고 있습니다.
보안성 강화로 인한 사기 방지 효과도 상당합니다. 해커가 침해할 수 있는 암호가 없기 때문에 기존 방식보다 더 안전할 수 있으며, 신분 도용 등 각종 금융 사기를 예방할 수 있습니다. 금융기관 입장에서는 사기로 인한 손실을 줄이고 신뢰도를 높일 수 있어 장기적으로 큰 경제적 이익을 얻을 수 있습니다.
시장 규모도 빠르게 성장하고 있습니다. 국내 관련 업체들이 해외 진출을 활발히 추진하고 있으며, 특히 동남아시아와 중동 지역에서 높은 관심을 보이고 있습니다. 국내 기업들의 기술 경쟁력이 글로벌 시장에서도 인정받으면서 수출 증대 효과까지 기대되고 있습니다.
얼굴인식 기반 eKYC 기술은 더욱 지능적이고 편리한 방향으로 발전하고 있습니다. 현재 개발 중인 차세대 기술들은 사용자 경험을 한층 더 향상시킬 것으로 기대됩니다.
5G 통신 기술과의 연동으로 실시간 데이터 전송 속도가 크게 개선되고 있으며, 엣지 컴퓨팅 기술을 활용하여 현장에서 실시간 분석이 가능한 시스템이 구축되고 있습니다. 정보가 로컬 장치에 내장되어 정밀도를 높이고 클라우드 처리나 대용량 파일 전송으로 인한 지연을 없앨 수 있습니다.
머신러닝 기반 예측 모델을 통해 사용자의 행동 패턴을 분석하여 이상 징후를 사전에 감지하는 기능도 개발되고 있습니다. 예를 들어 평소와 다른 시간대나 장소에서 접속할 경우 추가 인증을 요구하는 등 보안성을 더욱 강화할 수 있습니다.
다중 생체 인식 기술의 융합도 주목할 만한 발전 방향입니다. 얼굴 인식과 음성 인식, 행동 패턴 분석 등을 결합하여 더욱 정확하고 안전한 본인 확인이 가능해질 것입니다. 특히 음성 인식 시스템은 개인의 음성을 다른 것과 구분 짓는 특성을 추출하여 지문이나 얼굴과 유사한 음성 지문을 만들어 데이터베이스의 샘플과 비교하는 방식으로 보안성을 한층 더 높일 수 있습니다.
블록체인 기술과의 결합을 통해 개인정보 보호와 보안성을 동시에 강화하는 방향으로도 발전하고 있습니다. 개인의 생체 정보를 분산 저장하여 해킹이나 개인정보 유출 위험을 최소화하면서도 확실한 본인 확인을 수행할 수 있는 시스템이 개발되고 있습니다.
얼굴인식 기반 eKYC 본인 확인 기술은 디지털 금융 서비스의 안전성과 편의성을 동시에 높이는 중요한 기술로 자리잡고 있습니다. 비대면 서비스가 일상이 된 현재, 신뢰할 수 있는 본인 확인 시스템의 필요성은 더욱 커지고 있습니다.
기술의 발전과 함께 개인정보 보호에 대한 사회적 합의와 법제도 정비도 함께 이루어져야 할 과제입니다. 개인의 프라이버시와 공익, 기업의 효율성을 함께 고려하는 균형잡힌 접근이 필요합니다. 얼굴인식 기술이 인류에게 도움이 되는 방향으로 활용되려면 기술 개발과 동시에 윤리적 기준과 사회적 책임도 함께 고려해야 합니다.
앞으로 얼굴인식 기반 eKYC 기술은 금융을 넘어 헬스케어, 교육, 공공서비스 등 다양한 분야로 확산될 것으로 전망됩니다. 더 안전하고 편리한 디지털 사회 구현을 위한 중요한 인프라로서 그 역할이 더욱 중요해질 것입니다.
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