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디지털 금융 서비스와 핀테크 산업이 빠르게 성장하면서 비대면 고객확인 솔루션에 대한 관심이 높아지고 있습니다. 디지털 금융 및 핀테크 산업의 빠른 성장 속 비대면 실명확인 가이드라인에 따른 본인인증 기술이 중요한 화두로 떠오르고 있습니다. 고객확인제도(Know Your Customer, KYC)는 금융 서비스의 안정성과 신뢰성을 보장하는 필수적 절차로, 비대면 환경에서는 eKYC(전자 고객확인) 솔루션이 없어서는 안 될 기술로 자리 잡았습니다.
Know your customer의 줄임말인 KYC는 말그대로 서비스를 이용하는 고객이 누구인지 정확히 파악하고 거래가 가능한 사람인지 판별하는 과정을 의미합니다. 현재 국내 금융기업들은 금융실명법에 따라 비대면으로 고객을 확인할 때 엄격한 절차를 거쳐야 하며 이에 대응하는 다양한 솔루션들이 시장에 등장하고 있습니다.
비대면 고객확인 솔루션은 고객과 직접 대면하지 않고도 안전하게 신원을 확인할 수 있는 기술입니다. 고객확인제도(KYC)는 금융 서비스를 제공하기 전에 고객의 신원을 정확하게 확인함으로써 불법 자금 세탁 및 테러 자금 조달을 방지하는 것을 목적으로 하는 금융위원회의 규제입니다. 금융위원회는 비대면 실명확인을 위한 가이드라인을 제시하고 있으며 주요 인증 방식은 다음과 같습니다.
1. 신분증 사본 제출 (신분증 OCR + 진위확인)
2. 기존 계좌 활용 (1원 계좌인증)
3. 보안 매체 활용 (OTP, 보안 카드)
4. 영상 통화 (안면인증)
5. 그외 기타 (이에 상응하는 방법)
이러한 방식들은 비밀번호, 이메일, 휴대폰 인증보다 높은 보안성을 제공하지만 각각의 방식에 한계가 존재할 수 있습니다. 따라서 금융 서비스에서는 두 가지 이상의 인증 방식을 함께 도입해 고객확인제도를 더욱 철저히 준수할 것을 권장하고 있습니다.
알체라는 최근 인수한 레그테크(RegTech) 스타트업 유스비와 함께 비대면 금융고객확인 솔루션 'eKYC'를 론칭했습니다. 알체라의 솔루션은 AI 기반 얼굴인식 기술을 강점으로 하고 있습니다. 주요 특징은 세 가지가 있습니다. 먼저 스치기만 해도 1초 이내에 텍스트를 읽어내는 추출 속도로 고객 편의성을 크게 향상시킵니다. 또한 고도화된 얼굴 위변조방지(Anti Spoofing) 기술을 적용해 다양한 카메라 환경에서도 99% 이상의 정확도로 얼굴 위변조 여부를 판별해내며, 0.5초당 약 100만명을 스캔할 수 있습니다. 이때 스캔한 생체(얼굴)정보는 암호화한 뒤 분산 저장, 보안성을 확보합니다.
유스비는 비대면 고객확인(eKYC) 솔루션이 필요한 핀테크 서비스들을 비롯하여 규제로 인해 어려움을 겪는 기업들의 문제를 AI기술을 통해 해결해주는 레그테크(RegTech) 전문기업입니다. 가장 많이 이용하는 '신분증 인증', '1원 인증', '안면 인증'을 연동 한 번에 구현할 수 있는 것이 특징입니다. 또한 계약 후 하루 만에 연동할 수 있다는 장점이 있으며, 기업 서비스에 유연하게 연동 될 수 있도록 유저 인터페이스까지 함께 도입할 수 있어 즉시 서비스 적용 가능합니다.
안면인식부터 신분증 사본판별 및 진위확인, 1원 인증까지 한 번에 구축 가능합니다. 컴트루테크놀로지는 통합적인 접근 방식을 제공하는 업체입니다. 온프레미스와 클라우드 API 방식 모두 제공한다는 특징이 있고 온라인 몰에서 개인 사업자 KYC 솔루션 구축경험을 포함해 국내 최다 레퍼런스를 보유 중입니다. 월활성사용자수(MAU) 1,000만명의 시스템에도 안정적인 운영 중입니다.
AI를 활용한 신분증 OCR, 얼굴인식 기능을 통해 비대면 고객인증 서비스를 구현할 수 있습니다. 간편한 SDK 제공을 통해 개발 편의성을 강조하고 있습니다. 먼저 간편한 서비스 적용을 위해 SDK를 제공하며 API를 사용해 자체적으로 서비스를 구축할 수 있습니다. 또한 주민등록증, 운전면허증, 외국인등록증, 여권 등 다양한 신분증 지원하며, 여권 하단의 MRZ(Machine Readable Zone)를 탐지해 텍스트를 읽은 뒤 유효성 검증을 통해 정확한 데이터 추출을 보장할 수 있습니다.
1. 인식 정확도 : 이미지 파일에서 텍스트를 인식하고 추출하는 광학문자인식(OCR) 기술은 정확도가 매우 중요합니다. 각 솔루션별로 제공하는 인식률을 면밀히 검토해야 합니다.
2. 처리 속도 : 고객 경험에 직접적인 영향을 미치는 요소로, 실시간 처리가 가능한 솔루션을 선택하는 것이 중요합니다.
3. 보안성 : 안정성을 높이기 위해서는 eKYC 솔루션 제공사가 원천 기술을 갖추고 있어야 합니다. 위변조 방지 기술과 개인정보 보호 수준을 꼼꼼히 확인해야 합니다.
1. 도입 과정의 편의성 : 도입 과정이 번거롭다면 실무에서 사용하기 어려울 수 있습니다. 솔루션의 온보딩 절차를 확인해, 도입 시간이 얼마나 걸리는지, 서비스와의 연동이 원활한지, 도입 후 유지보수와 사후 관리는 잘 이루어지는지 꼼꼼히 점검해야 합니다.
2. 연동 방식의 다양성 : 기업의 기술 환경과 요구사항에 맞는 연동 방식을 제공하는지 확인해야 합니다. API, SDK, 웹 어플리케이션 등 다양한 형태의 연동 옵션이 제공되는지 살펴보는 것이 중요합니다.
3. 사후 지원 체계 : 지속적인 기술 지원과 업데이트, 규제 변화 대응 등을 위한 지원 체계가 잘 갖춰져 있는지 확인해야 합니다.
1. 금융위원회 가이드라인 준수 : 국내 금융 규제를 완벽하게 준수할 수 있는 솔루션인지 확인하는 것이 가장 중요합니다. 고객확인의무(CDD)와 강화된 고객확인의무(EDD) 요구사항을 모두 충족할 수 있어야 합니다.
2. 다양한 인증 방식 지원 : CDD와 EDD의 차이점 → 수집하는 정보가 다릅니다. CDD : 성명, 주소, 연락처 및 자금세탁 우려가 있을 경우 당사자 여부와 금융거래 목적 확인 EDD : CDD에서 수집하는 정보 뿐만 아니라 직업, 거래목적, 자금 원천 등등 추가 확인이 필요하므로, 이를 모두 지원할 수 있는 솔루션을 선택해야 합니다.
1. AI 기술 고도화 : 딥 러닝, 머신 러닝 및 자연어 처리를 포함한 AI 기술을 기반으로하는 소프트웨어는 조직이 고객의 심리적 상태를 이해하는 것에 도움이됩니다. 향후 eKYC 솔루션에서도 더욱 정교한 AI 기술이 적용될 것으로 예상됩니다.
2. 멀티모달 인증 강화 : 단일 인증 방식이 아닌 여러 방식을 조합한 멀티모달 인증이 더욱 중요해질 것입니다. 이는 보안성과 사용자 편의성을 동시에 높이는 방향으로 발전할 것으로 전망됩니다.
3. 실시간 처리 능력 향상 모바일 장치의 사용량 증가스마트폰모바일 친화적인 고객 관계 관리 (CRM) 솔루션에 대한 수요가 급증했습니다. 모바일 환경에서의 실시간 처리 성능이 더욱 중요해질 것입니다.
금융당국은 지속적으로 비대면 서비스에 대한 규제를 정비하고 있으며, 보안성과 편의성의 균형을 맞추는 방향으로 정책을 수립하고 있습니다. 이에 따라 eKYC 솔루션 제공업체들도 변화하는 규제 환경에 신속하게 대응할 수 있는 유연성을 갖춰야 합니다.
비대면 고객확인 솔루션은 각 솔루션마다 고유한 장점과 특징을 가지고 있으므로, 기업은 자신의 비즈니스 요구사항과 기술 환경에 맞는 최적의 솔루션을 선택해야 합니다. 성공적인 eKYC 솔루션 도입을 위해서는 기술적 성능, 구축 편의성, 규제 준수 능력을 종합적으로 고려해야 합니다. 또한 지속적으로 변화하는 기술 환경과 규제 변화에 대응할 수 있는 확장성과 유연성을 갖춘 솔루션을 선택하는 것이 중요합니다.
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