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은행 영업점을 방문하지 않고 계좌를 개설하는 비대면 방식에서는 신청자와 제출된 정보가 실제 고객의 것인지 확인하는 과정이 계좌개설 절차에 포함됩니다. 고객이 입력한 이름이나 생년월일 등의 정보뿐 아니라 신분증 확인, 휴대전화 명의 확인, 얼굴 비교 등 상황에 따라 여러 인증수단이 사용됩니다. 각각의 절차를 별도 화면과 시스템에서 처리하면 고객은 같은 정보를 반복해서 입력해야 하고, 은행 내부에서도 인증 결과를 다시 조합해야 하는 문제가 생깁니다. eKYC 통합인증은 여러 확인 결과를 하나의 인증 건으로 연결해 계좌개설 과정에서 활용하는 구조로 접근할 수 있습니다.
비대면 계좌개설에서는 먼저 고객이 제출한 신분증에서 필요한 정보를 읽어내고 신청서에 입력된 내용과 대조하는 과정이 진행됩니다. 여기서 문자 정보를 정상적으로 추출하는 작업과 신분증 자체의 유효성을 확인하는 작업은 구분해서 다뤄야 합니다. 이미지가 흐리거나 일부 정보가 가려진 경우에는 단순 인식 오류가 발생할 수 있기 때문입니다. 통합인증에서는 신분증에서 추출된 정보, 신청자가 입력한 정보, 확인 결과를 하나의 신청 건에 연결해 관리하는 방식이 활용됩니다.
각 항목을 독립적으로 저장하는 데 그치지 않고 동일한 계좌개설 신청에 속한 결과라는 관계까지 함께 관리하는 것이 통합인증의 핵심적인 구성 요소가 됩니다.
신분증 확인만으로 신청자의 현재 얼굴과 제출된 신분증 사진 사이의 관계를 확인하기 어려운 경우에는 얼굴 기반 인증이 추가될 수 있습니다. 고객이 직접 촬영한 얼굴 이미지와 신분증 사진을 비교하는 과정에서 얼굴 비교 결과와 신분증 확인 결과를 하나의 인증 이력으로 묶어 관리하는 방식이 사용됩니다. 다만 얼굴 비교가 실패했다고 해서 모두 같은 원인으로 판단해서는 안 됩니다. 조명, 카메라 초점, 촬영 자세 등으로 인해 이미지 품질이 낮았을 가능성과 실제 비교 결과가 기준에 미치지 못한 경우를 구분해야 후속 절차도 달라집니다.
비대면 계좌개설 과정에서 본인 명의 휴대전화 확인이 추가되면 신분증과 얼굴정보 외에 통신 명의정보라는 별도의 확인 결과가 생깁니다. 문제는 인증수단이 늘어날수록 결과를 관리하는 방식도 복잡해진다는 점입니다. 신분증 인증은 완료됐지만 휴대전화 확인에서 중단되는 것처럼 단계별 상태가 달라질 수 있기 때문입니다. eKYC 통합인증에서는 하나의 인증 요청에 각 수단의 처리 상태를 연결하고, 전체 절차가 어느 단계까지 진행됐는지 확인할 수 있도록 구성하는 방식이 적합합니다.
모든 인증 실패를 동일한 오류로 처리하면 고객에게 불필요한 절차를 반복하게 만들 수 있습니다. 촬영 실패와 정보 불일치처럼 원인이 다른 상황을 별도의 상태로 구분하는 작업이 필요한 이유입니다. 신분증 사진이 흐려 인식이 어려운 경우에는 재촬영으로 해결될 가능성이 있지만, 입력된 고객정보와 확인된 정보가 서로 다른 경우에는 추가적인 확인이 요구될 수 있습니다. 시스템에서도 실패라는 하나의 값만 남기기보다 재시도 가능 여부와 추가 검토 여부 등을 함께 관리하면 다음 단계의 처리 기준을 세우기 쉬워집니다.
eKYC 결과는 별도의 인증 서비스에서 끝나는 정보가 아니라 실제 계좌개설 신청이 어느 상태에 있는지를 결정하는 자료로 활용됩니다. 신분증 확인은 끝났지만 얼굴 확인이 진행되지 않았다면 전체 인증을 완료한 것으로 처리하지 않는 식으로 단계별 조건을 설정할 수 있습니다. 반대로 특정 인증수단에서 일시적인 촬영 오류가 발생했을 때 이미 완료한 절차까지 처음부터 되풀이하게 만들 필요는 없습니다. 완료된 단계와 다시 처리해야 하는 단계를 구분하면 인증 실패 이후의 재진입 과정도 계좌개설 흐름 안에서 관리할 수 있습니다.
비대면 계좌개설에서는 신분증 이미지나 얼굴정보처럼 보호가 필요한 정보가 처리될 수 있으므로 인증에 사용된 원본 데이터와 인증 결과를 같은 방식으로 취급하지 않는 구조가 요구됩니다. 실제 업무에서 필요한 것은 특정 고객이 어떤 인증을 거쳐 어느 시점에 확인됐는지에 대한 결과일 수도 있지만, 원본 이미지까지 동일한 범위로 계속 보관해야 하는지는 별도의 기준이 필요합니다. 접근 권한과 보관 기간을 구분하고 인증 과정에서 생성되는 정보의 종류를 나눠 관리하면 데이터 관리 범위도 보다 명확해집니다.
통합인증 이력은 단순 성공 여부를 남기는 방식보다 각 인증수단이 언제 실행됐고 어떤 결과를 냈는지를 확인할 수 있는 형태로 구성하는 편이 적합합니다. 인증 시각과 재시도 여부, 실패 사유, 추가확인 진행 여부 등을 연결해두면 고객의 계좌개설 과정에서 어느 단계에서 문제가 발생했는지 파악하기 수월합니다. 특히 동일 고객이 여러 번 신청을 시도할 수 있는 환경에서는 각 인증 결과가 어느 신청 건에 속하는지도 명확하게 구분해야 합니다.
비대면 계좌개설에서 인증 절차가 지나치게 복잡하면 고객이 중간에 이탈할 수 있고, 반대로 필요한 확인 단계를 충분히 수행하지 않으면 은행이 요구하는 신원확인 기준을 충족하기 어려울 수 있습니다. 따라서 여러 인증수단을 내부적으로는 세분화하되 고객에게는 하나의 연결된 과정으로 제공하는 설계가 필요합니다. 계좌개설 이후 고객정보 변경이나 다른 금융서비스 이용으로 인증이 다시 요구되는 상황까지 고려하면 최초 인증 결과를 이후 절차에서 어떤 범위로 참조할지도 정해야 합니다. eKYC 통합인증은 인증 기술을 한곳에 모으는 개념보다 각 확인 결과를 계좌개설 업무의 단계와 연결하고 일관된 상태로 관리하는 체계에 가깝습니다.
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